Bank vagy biztosító? - Mindkettő!

Miért lesz egy biztosítóból bank is?

Mielőtt valóban rátérnénk a hibrid termékek ismertetésére, járjuk körbe azt a kérdést, vajon miért éri meg egy biztosítónak banki termékekkel foglalkoznia, illetve miért akar egy bank biztosító is lenni. Ez a folyamat olyannyira általános, hogy már külön elnevezést is kitaláltak rá, angolszász területeken ez a bankassurance, németül pedig az allfinanz.

Mindez egyáltalán nem véletlen, ugyanis egy biztosító számára rendkívül kedvező, hogy értékesítési csatorna gyanánt képes alkalmazni a bank már meglévő fiókhálózatát, jelentős költségektől kímélve meg magát, s így könnyebben képes elérni az ügyfeleket.

A bankok és biztosítók összefonódásának tagadhatatlanul van más ösztönző ereje is, mégpedig ugyanaz, mint ami a nagy bevásárló- és szórakoztatóközpontokat, plázákat hívta életre. Ez pedig nem más, mint az emberi kényelmesség, illetve az az alaptétel, amely szerint az idő pénz. Mennyivel egyszerűbb és olcsóbb, ha az ember egy helyen képes elintézni banki és biztosítási ügyeit...

Megtakarít vagy biztosít?

Most, hogy tisztáztuk a motivációt, már rátérhetünk a befektetési és biztosítási termékek kombinációinak, a hibrid termékeknek bemutatására.

Ez a kombináció egyébként nem is olyan idegen a biztosítási termékektől, ha alaposan végiggondoljuk, és megnézzük, hogyan is épül fel egy biztosítási termék. A kockázati ügyletrész révén képesek vagyunk áthárítani a számunkra jelentkező kockázatokat vagy azok egy részét a biztosítóra. A termék szolgáltatási részének például azt tekinthetjük, mikor a biztosító kifizetést teljesít. És végül, de nem utolsósorban, főként az életbiztosítások területén jellemző a megtakarítási rész.

Miért ezen a területen jellemző kiemelten a megtakarítási rész? Amennyiben kockázati, illetve elérési életbiztosításról van szó, abban az esetben a hozammal megnövelt biztosítási összeg a halál bekövetkeztekor vagy a meghatározott életkor betöltésekor kerül kifizetésre. A kifizetendő összeg forrása a biztosítási díj, melynek egy részét a biztosító befekteti, hozamát pedig egyrészt a technikai kamatláb garantálja, másrészt az e fölött elért teljesítményből nyereségrészesedés címén részesülhetünk.

Ez a hibrid nem autó

Persze ha mindez nem volna elég a hozamra éhes megtakarítóknak, arra is van megoldás, hiszen számos olyan termék közül választhatunk ma már, amelyek ötvözik a biztosítási és a megtakarítási elemeket. Ha csoportosítani szeretnénk a hibrid befektetési termékeket, abban az esetben három alaptípust érdemes elkülöníteni: a befektetési alappal kombinált életbiztosításokat, a betéttel kombinált életbiztosításokat, valamint a befektetési alapokkal kombinált betéteket.