17 °C Budapest

A 3P és a gyorshitel turbózza fel a magyar cégeket

2011. május 3. 04:44

A 3P; Pénz, Pénz, Pénz. Nem csak a háborúhoz, de a sikeres vállalkozáshoz is ez a három dolog szükségeltetik. A magyar kis- és közepes vállalkozásoknak viszont pénzből van a legkevesebb. De vajon mi módon lehet úrrá lenni a pénztelenségen? Egy üzleti hitelcsomaggal a hátunk mögött könnyebb elképzelnünk üzletünk jövőjét. Magyarországon viszont nehéz kiépíteni ezt a vállalkozásunkhoz. Nincs mire támaszkodnunk, amikor már szorítanak a fizetési határidők, a bevételek viszont még messze vannak. Mi segíthet ilyenkor?

Az üzletmenet folyamatosságának megőrzése az egyik legfontosabb a vállalat jövedelmezőségének megőrzése érdekében. Ez a feladat viszont egyre nehezebbnek sok vállalkozás számára. Főként a válság ideje alatt, amikor a bankok még inkább visszafogták a mikro, kis- és középvállalkozások (KKV) hitelezéseit. Ebben az időszakban is helyt állt azonban a Széchenyi Kártya. Teszi ezt a kezdeményezés 2002-es elindítása óta.

Milyen lehetősége lehet ma egy vállalkozónak, gazdasági társaságnak, ha el akarja kezdeni építeni üzleti hitelcsomagját, amivel minden fennakadás nélkül finanszírozni tudja működését? A felesleges készpénztartás költsége egy jól felépített olcsó hitellehetőséggel a vállalat háta mögött nagyrészt kiiktatható. Ezzel nemcsak költségeinket csökkentjük, de a piaci elvárásokra is könnyebben reagálhatunk. Az olcsó hitel egyik alapvető feltétele a bankok által elfogadott erős biztosíték. Mivel megfelelő fedezetet nem minden vállalkozás képes előteremteni, más megoldást kell keresni. Ilyen megoldás lehet egy garanciaprogram, amelyből több is elérhető. Igaz, a feltételek azért itt sem mindig könnyen teljesíthetőek. A különböző garanciaprogramok, amelyek közül válogathatunk: Garantiqa Hitelgarancia Zrt. kezességvállalása, az Európai Közösség Versenyképesség és Innováció Programja (CIP) keretében az EIF által nyújtott hitelgarancia kis- és középvállalkozások részére, MFB Gazdaságélénkítési Bankgarancia program valamint a Széchenyi Kártya program.

Forrás: PSZÁF
Széchenyi terv és kártya
Sokan összekeverik a két programot, melyek teljesen függetlenek egymástól. A Széchenyi terv az Európai Uniótól érkező támogatások elosztásáért felelős program neve. A Széchenyi kártya pedig vállalkozásoknak szóló hitelprogram.

A fenti ábrán látható a KKV és a mikro szektor hitelállományának alakulása. A Széchenyi Kártya program beindítása után jól látszik a kihelyezések növekedése. A Magyar Kereskedelmi és Iparkamara (MKIK) és a Vállalkozók és Munkáltatók Országos Szövetsége (VOSZ) kezdeményezésére indult a program még 2002-ben. Sikere a vállalkozó személyes és a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. garanciavállalására épült. A konstrukció visszaszorította a 90-es évekre jellemző, a bankok és a tisztességes KKV-k életét egyaránt megnehezítő hitelezési csalásokat. Az időszak végére a bankok már fekete bárányként tekintettek a szektorra, a hitelezés teljesen befagyott, a vállalkozók csak egymásnak uzsorakamatra adott hitelek formájában tudtak gyorsan készpénzhez jutni, likviditásukat fokozni, megőrizni.

A 90-es évek, és a Széchenyi Kártya megszületése
A rendszerváltás utáni időszakban mostoha sorsa jutottak az újonnan létrejövő, vagy a korábbi maszek réteg által vezetett vállalkozások. Kezdetben a bankok még próbálták finanszírozni az ekkori KKV-kat. A jogi hézagokat és a megfelelő hitelezési gyakorlat hiányát több "leleményes vállalkozó" kihasználta. A vállalataik nevére többmilliós hiteleket vettek fel. Ezeket később csődbe vitték, majd a felmarkolt összegekkel távoztak, újabb "üzlet" után nézve. Az időszak végére a bankok a magas kockázat miatt már nem adtak hitelt ennek a rétegnek, így jött létre a vállalkozások közötti hitelezés. Az uzsorakamatra (gyakran havi 10 százalékra) adott hitelek tartották életben a szektort, amelynek problémáira reagálva született meg a Széchenyi Kártya - mondta el Demján Sándor. Ő, a VOSZ ügyvezető elnöke és Parragh László, kamarai elnök közösen dolgozták ki az elképzelést. Az alapötlet, hogy a vállalkozóknak személyes garanciáit kell vállalniuk a felvett hitelek után nagyobb biztosítékot adva ezzel a bankok és pénzintézetek kezébe.

2010 augusztusáig a program egyetlen terméke a Széchenyi Kártya folyószámlahitel volt. Ez lényegében egy bankkártya és egy folyószámlahitel kombinációja. A folyószámlahitel mellé az állam kamattámogatást ad. A program létre jött volna akkor is, ha nincs mögötte politikai támogatás, de az állami szerepvállalás segített a termék gyorsabb elterjedésében és a kedvezőbb feltételek kialakításában. A szolgáltatások teljesen lefedik a két alapterméktől elvártakat: átutalás teljesíthető, bankfiókban készpénz vehető fel, pénzkiadó automatából készpénz vehető fel, kártyával bonyolított vásárlás ellenértéke egyenlíthető ki, a számlára készpénz fizethető be, átutalás írható jóvá, a számla egyenlege vagy a hitelkeret egyéb módon felhasználható. Múlt év augusztusától a Széchenyi program keretében elérhető a forgóeszköz- és a beruházási hiteltermék is, amelyekkel hosszabb távú fizetési nehézségek hidalhatók át vagy nagyobb beruházások finanszírozhatók.

A Széchenyi Kártya Programban egyéni vállalkozások, egyéni cégek, gazdasági társaságok és szövetkezetek vehetnek részt, amelyek egy lezárt, teljes naptári évre vonatkozó pénzügyi beszámolóval rendelkeznek. Ezek mellett persze a társaság alapítói közül egy magánszemélynek személyes garanciát kell vállalnia a felvett hitel értékéig, hiszen ez az alapja az egész kezdeményezésnek. A személyes felelősségvállalás bár alapvető feltétele a hitelnek, mégis a Pénzcentrum.hu által megkérdezett vállalati hitelezéssel foglalkozó szakember szerint nem sokat nyom a latban a megítélésekor. Ugyanis a jelenlegi szabályozási környezetben gyorsan eltűnik a vagyon az adósok nevéről, ha behajtásra kerül sor. A bankok ezért már az elején úgy számolnak, mintha nem tudnák ezen az úton visszakapni pénzüket. Ezzel még nagyobb szerep jut garanciának, amit a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. biztosít.

A Garantiqa a hitelszerződésben szereplő összeg 80 százalékára vetítve 1,5 százalék kezességvállalási díjért cserébe ad garanciát a hitel mögé. Ennek a díjnak a fele állami támogatás, így a vállalkozásnak nem teljes összegben kell ezt megfizetnie. Az állami támogatás a hitel kamataiban is szerepet játszik, 1 százalék állami támogatás csökkenti a vállalkozó terheit.

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 6 százalékos THM-el, és havi 106 085 forintos törlesztővel fel lehet venni a Raiffeisen Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6,42% a THM; a K&H Banknál 6,43%; az Erste  Banknál 6,67%,  a MagNet Banknál pedig 6,8%; míg az UniCredit Banknál 6,9%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a Sopron Bank, a Takarékbank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)


Állami támogatással, a vállalkozó személyes felelősségvállalásával és a Garantiqa kezességvállalásával a Széchenyi Kártya program igazán sikeres tudott lenni 2002-től kezdve a napjainkig, a válságot is átvészelte. Ezzel segítve a KKV-k túlélését, a mikro vállalkozások felemelkedését. A Széchenyi Kártya program másik eleme a forgóeszközhitel, amely már akár 3 éves fizetési nehézségek áthidalására szolgál. Hasonlóan a Széchenyi Kártya folyószámlahitelhez itt is egy államilag támogatott kölcsönhöz juthatnak az igénylők, amelynek fő célja a forgóeszközök finanszírozása. A termelés befejezéséig így nyugodtabban és zökkenőmentesen folyhat az áru előállítása. A forgóeszköz hitelhez is a vállalkozás tulajdonosának (ill. egyéni vállalkozó esetén a vállalkozótól különböző magánszemély) személyes kezességvállalása a fő fedezet. A harmadik eleme a programnak a Széchenyi Kártya beruházási hitel. Az akár 10 évre szóló hitellel már nagyobb beruházások is finanszírozhatók, fő fedezet a beruházás tárgya.

Az alábbi hitelintézetek közül választhatunk, ha Széchenyi Kártya folyószámla, forgóeszköz vagy beruházási hitelt szeretnénk felvenni: Erste Bank, MKB Bank, OTP Bank, Erste Bank, Volksbank, Takarékszövetkezetek, Unicredit Bank. A díjak bankonként eltérhetnek, így mindenképp érdemes felkeresni az intézmények honlapját.

A hét további napjain a Széchenyi Kártya egyes hiteleit mélyebben is elemezni fogjuk. Az igénylési feltételeken túl, mind a 3 hiteltípus részletes feltételeit és kondícióit bemutatjuk.

NEKED AJÁNLJUK
Ilyen egyszerűen keresheted rommá magad egy webshoppal: a profik így csinálják!

Az uniós tagállamok közül a második legnagyobb mértékben nőtt az internetet vásárlásra is használók aránya Magyarországon az elmúlt öt évben.

Érik a forradalom a magyar iskolákban: lépni kell, különben nincs jövője a gyerekeknek

Hova kerül a magyarok elektronikus hulladéka, milyen szemléletváltásra lenne szükség, és legfőképpen hogyan készül kincs a szemétből- erről kérdeztük a RoboKalandot.

Különleges kávék jelentek meg itthon: az elit már csak ezt issza, ez bennük az extra

Az otthoni kávézásnak is egyre inkább szeretjük megadni a módját, akár egy drágább kávégépről van szó, akár kávékülönlegességről.

Atyaég! Ilyen luxusnövényeket vesznek otthonaikba most a dúsgazdag magyarok

A pandémia alatt megugrott a szobanövények, és kertészeti eszközök iránti kereslet, 2020-ban a szobanövények tekintetében 8%-os emelkedést észleltek a piaci szereplők.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 29. vasárnap
Magdolna
21. hét
Május 29.
Hősök napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2022. május 29. 07:30