Óvatosan az autólízinggel! - Tippek, hogy ne bukj nagyot...

Míg korábban egyértelműen az autó ára volt a meghatározó a modell kiválasztásánál, addig mára a legtöbben szinte csak a havi törlesztőrészletet tartják szem előtt, melynek egyenes következménye a futamidő kitolása. Sokan úgy gondolják, "kicsit tovább fizetek, de legalább könnyebben kigazdálkodom az alacsonyabb havi törlesztőt". Abba már jóval kevesebben gondolnak bele, hogy a futamidő módosítása megváltoztatja a cash-flowt is, és értelemszerűen több év alatt több kamatot fizetünk.

Az alapvető probléma nem is ezzel van, sokkal inkább abból ered, hogy meglehetősen kevesen teszik magukévá az ún. Total Cost of Ownership koncepciót, azaz kevesen foglalkoznak az autó használatának időtávján felmerülő esetleges egyéb problémákkal. Nézzük, mit is értünk lehetséges gond alatt!

Amennyiben beugrunk egy minimális-önerős konstrukcióba, valamint a hosszú futamidőre szavazunk, akkor könnyen érhet bennünket olyan kellemetlen meglepetés, hogy az autónk értéke alacsonyabb, mint amennyivel tartozunk még a banknak vagy lízingcégnek. A hitel sajátossága, hogy kezdetben elsősorban a kamatokat törlesztjük, a tőketörlesztés minimális, holott az autó értéke pár hónap alatt drasztikusan csökken. (A probléma persze nem csak hazánkra jellemző, egyes becslések szerint az amerikai hitelesek 40%-a átlagosan 2,200 dolláros mínuszban van.)

A helyzet akkor válhat kellemetlenné, ha ellopják az autót, vagy totálkárosra törjük. Ebben az esetben, ha van casco, a biztosító az autó önerővel és még néhány költséggel csökkentett értékét kifizeti a lízingbe adónak, ennél azonban jóval nagyobb a fennálló tartozásunk, ezért a fennmaradó részt továbbra is törleszthetjük. (Megjegyezzük, hogy a konkrét feltételek konstrukciónként eltérhetnek, összességében azonban a fentiek tekinthetők irányadónak.) Ha még casco sincs az autón, akkor előfordulhat, hogy a teljes tartozást törlesztheti továbbra is a vevő a lízingcégnek.

Az is előfordulhat, hogy egy ilyen kárt követően rögtön szeretnénk új autót venni ugyanattól a cégtől, ekkor pedig arra is van lehetőség, hogy a már fennálló tartozásunk törlesztőrészleteit hozzáírják az új hitelhez, így gyakorlatilag már az első pillanattól kezdve igaz, hogy a tartozásunk nagyobb, mint az autó piaci értéke.

Mit tehetünk ez ellen?

- érdemes az autó árának legalább 20%-át letenni önrészként
- a vállalható legrövidebb futamidőt érdemes választani (lsd. később)
- a hitel futamideje ne legyen hosszabb, mint az autó várható használati ideje

A hosszabb futamidejű, ezért alacsonyabb törlesztőrészletű konstrukcióknak egyetlen előnye van: segítségükkel olyan autót is beszerezhetünk, amit egyáltalán nem engedhetünk meg magunknak. Gondoljunk csak bele: mire vezet, ha a hitel futamideje hosszabb, mint az autó várható használati ideje? (A tipikus amerikai vásárlók kb. 3 hónappal hamarabb adják el a kocsit, mint ahogy a törlesztés lejárna.)

Mindenképpen érdemes összehangolni a hitel futamidejét az autó használati idejével, ha azonban mérlegeljük, hogy a hosszabb futamidő miatt később adunk túl az autón, akkor a megnövekedett szerviz-költségeken és az értékcsökkenésen keresztül többet bukhatunk, mintha vállaltuk volna a magasabb havi törlesztéssel járó rövidebb futamidőt. (Hüvelykujj-szabályként elmondható, hogy a háztartás bevételeinek 20%-ánál nem érdemes havonta többet törlesztésre fordítani, amelyik autó ebből - az indokolható futamidő mellett - nem jön ki, azt tehát továbbra sem engedhetjük meg magunknak!)