Itt a 30 milliós CSOK: erre nem is gondoltál, mi?

A Családok Otthonteremtési Kedvezménye (CSOK) három gyerekkel (vagy vállalással) 10 millió forintot adhat a lakásvásárláshoz, ha újépítésű ingatlanba költözünk. Emellé ráadásul 3 százalékos kamatozású, állami támogatott hitelt is kaphatunk a banktól, ráadásul nem ez az egyetlen támogatás, amit az államból kicsikarhatunk.

Mennyit fizet az állam?

Négy példán keresztül mutatjuk be, hogy mennyit érhet, ha felvesszük a CSOK-ot, hozzá a kedvezményes hitelt, ráadásul lakástakarék pénztári megtakarításból alapozzuk mag a lakásvásárlást. Egy 22 millió forintos új lakás megvételével számoltunk, amihez 20 éves futamidővel vettünk fel hitelt. Fontos, hogy számításaink során a hitelbiztosítéki érték megegyezik az ingatlan árával.

Az első esetben nem vettünk igénybe semmilyen támogatást, így a 4,4 millió forintos önerőt mindenképpen nekünk kell előteremteni ehhez és 17,6 millió forintos, 5 százalékos, piaci kamatozású hitelt veszünk fel. Így a havi törlesztőnk 116 ezer forint lesz, és a lakásra költött összeg (a hitelre visszafizetett pénz és az önerő) 32 millió forintot tesz ki.

A második esetben egy kétgyerekes család vásárol lakást CSOK segítségével, aminek 2,6 millió lesz az összege, ennyi az összes állami támogatás. Emellé szükség van önerőre is, aminek 1,8 millió forintnak kell lennie. A törlesztőrészlet, a visszafizetendő összeg és a teljes bekerülési költség is megegyezik az első eset számaival.

A harmadik esetben már a három gyerek után járó 10 milliós CSOK-kal, a 10 milliós kedvezményes hitellel és új lakás vásárlásával számoltunk. Ennek köszönhetően a szükséges önerő összege már csupán 2 millió forintra csökken, ráadásul a törlesztőrészlet is csupán 55 ezer forint lesz. Ennek köszönhetően hitel után visszafizetendő teljes összeg is 13 millió forint lesz. A mi ráfordításunk ebben az esetben valamivel kevesebb, mint 13 millió forint lesz, míg az állam közel ugyan ekkora összeggel, 13 millió forinttal támogatja a lakásvásárlásunkat.

A negyedik esetben lakástakarék pénztári (LTP) megtakarításokkal (két szerződés 40 ezer forint havi megtakarítási összeggel) teremtjük elő az önerőt, ami az állami támogatásokat levonva 1,9 millió forint lesz. Az állami támogatást (580 ezer forint) ehhez hozzáadva 2,5 millió forintot kapunk. Az LTP befizetéseink után ugyanis 30 százalékos állami támogatást kapunk. Ez az összeg pedig meghaladja az egyébként szükséges önerő mértékét, így 10 millió forintos hitel helyett elegendő 9,5 millió forintos kedvezményes kölcsönt felvennünk. Emiatt a törlesztőrészletünk is alacsonyabb lesz, mindössze 52,5 ezer forint, a teljes ráfordításunk pedig 12 millió forint, míg az állam közel 13 millió forinttal támogatja a lakáshoz jutásunkat.

20 millióval kevesebbe kerül a CSOK-kal vett lakás

Elsőre egyértelműen hangzik az, hogy 20 millió forinttal olcsóbb a 10 millió forintos CSOK-kal vett lakás, mintha támogatások nélkül veszünk új otthont magunknak. Azonban a 10 milliós hitelt vissza is kell fizetni és a kamattámogatás összege alig több, mint 2-2,5 millió forint, akkor hogyan lehetséges ez?

Összességében azt láthatjuk, hogy támogatás nélkül 32 millió forintot költenénk a lakásra, míg CSOK-kal csak 12 milliót, vagyis 20 millió forinttal olcsóbb az állami támogatások segítségével lakáshoz jutni, mint ezek nélkül.