2019. április 18. csütörtök Andrea, Ilma

Sokan trükköznek így lakásvásárláskor: őrültek, vagy igazuk van?


Egyre tömegesebbé válik a jelenség, amikor a lakásvásárlók nem lakáshitelből, hanem személyi hitelből fedezik a lakásvásárlás költségét. Ez a látszólag nem racionális cselekvés azonban nagyonis megalapozott, hiszen míg egy lakáshitelre akár heteket is várni kell, a személyi hitel már perceken belül a számlánkon lehet. A legjobban azonban azok kalkulálnak, akik gyorsan megvásárolják a lakást személyi hitelből, majd kiváltják azt olcsóbb lakáshitellel - ha ez egyáltalán megéri, mert a személyi hitelek kamata egyre inkább közelít a lakáshitelek kamataihoz.

A mai ingatlanpiacra jellemző a kereslet oldali túlfűtöttség, míg a kínálat erre egyelőre nem képes kellő mértékben reagálni. Mindez azt jelenti, hogy a lakásvásárlók éles harcot folytatnak az elérhető lakásokért, ez a folyamat pedig veri fel az árakat. Azok a kispénzű, nem magas keresetű lakásvásárlók, akik hitelből vennének lakást, nehéz helyzetben vannak - de azoknak sem könnyű az élete, akiknek rendlekezésre áll a pénz - egyre kevesebb ugyanis az elérhető ingatlan, a túljelentkezés pedig nagy.

Különösen nehéz a helyzet akkor, ha rendelkezésre áll a pénz nagy része, de a fennmaradó rész hiányzik. Tipikusan ilyen élethelyzet, amikor a család eladja a kis lakást, és nagyobba költözne. A kinézett ingatlanra hitelt igényelnek, mire azonban a lakáshitel megérkezik, valaki más már lefoglalózta az ingatlant. Miért is történhetett ez meg?

Azért, mert a lakáshitel igénylése bonyolult, folyósítása akár több hétbe is telhet az igényléstől számítva.

Ez is az egyik oka lehet annak, hogy egyre többen vásárolják meg lakásukat személyi hitelből. A személyi kölcsönök kamatai csökkennek, miközben a tipikus igénylési összeg is egyre magasabb, és a bankok is egyre nagyobb hitelösszegeket tesznek elérhetővé. Hogy melyik banknál mekkora a maximális összeg, azt ebben a cikkünkben gyűjtöttük össze.

Személyi kölcsönökért keresd fel a Pénzncentrum kalkulátorát!

A bankok saját bevallása szerint vidéken, kisebb településen is tipikusnak tekinthető a jelenség, ott ugyanis az ingatlanárak messze nem haladják meg a budapesti vagy megyeszékhelyi árakat. A 4-5 milliós ingatlanárakat könnyebb személyi hitelből fedezni, ezért a hitelfelvevők sokesetben nem bíbelődnek a lakáshitellel, hanem egyszerűen személyi hitelből, azonnal megvásárolják az ingatlant. Mindez azért különösen érdekes, mert a személyi hitel jellemzően drágább, mint a lakáshitel.

A jelenség mégis egyre inkább kezd elterjedté válni.

Az okok között feltehetően nem kell mélyre ásni. A szabályozási környezet egészen más a két hitletípus esetén, így például a személyi hiteleknél a bank megteheti, hogy akár videós azonosítással, online aláírás után az igényléstől számítva perceken belül átutalja a hitelt, a jelzáloghiteleknél erre nincs lehetőség. Egy lakáshitel igénylése magában foglalja az értékbecslést, ráadásul a hitel teljes futamideje alatt jelzáloggal terhelt az ingatlan, ennek mentális terhét kis összeg mellett pedig vélhetően kevesen vállalják.

Minden bizonnyal emiatt van, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel eltűnt a piacról, a személyi hitel szinte teljesen kiszorította azt. Az utóbbi időben azonban azt látjuk, hogy a személyi kölcsönöknek a lakáshitelekre is enyhe kiszorító hatása van. Így lehet például, hogy bár több bank lakáshitel-kínálatában is találunk kölcsöneket lakásfelújításra, a személyi hitelek felhasználási köre leginkább a lakásfelújítás - a jellemzően 1-2-3 milliós összegek esetén a hiteligénylők egyszerűen nem vállalják a jelzálogterhelést és a bonyolultabb ügyintézést.

Még akkor is ezt veszik fel, ha drágább?

Hogy mennyire drága, az nem teljesen egyértelmű. Ha megnézzük a legjobb személyi hitelkonstrukciót, és összehasonlítjuk azt egy átlagos, teljes futamidőre fixált lakáshitellel, akkor azt látjuk, hogy a különbség 1-2 százalékpont legfeljebb. Természetesen ez is nagy különbséget jelenthet, de óriási előny a személyi hitel javára, hogy a pénz azonnal megérkezik, és mivel nincs jelzálogterhelés, a bedőlés esetén sem kell azonnal a lakás elveszítésétől félnünk (más kérdés, hogy a személyi hitel bedőlésének is lehet az ingatlan elvesztése a vége). Hoztunk pár személyi hitelt kalkulátorunkból - jellemzően nagy összegűt -, hogy megnézzük, mennyibe is kerülnek a piaci hitelek ma.

Ha vállaljuk, hogy a bank ügyfelei leszünk, azzal jelentős összegeket spórolhatunk meg. Így például a CIB ajánlata most 6,9 százalékos THM-el is elérhető, de a K&H hitelének THM-e sem megy 8 százalék fölé. A Raiffeisen és a Budapest Bank terméke hasonlóan olcsó, de az OTP és Erste hitelének teljes hitelköltség mutatója sem éri el a 10 százalékot. További ajánlatokat IDE kattintva találhatsz.Természetesen ez még mindig drágább, mint a legolcsóbb lakáshitelek. A lakáscélú hitelekre is hoztunk néhány példát a kalkulátorunkból:

Fontos kiemelni, hogy a maximális futamidő a személyi hiteleknél messze elmarad a lakáshitelekétől, így aztán a havi törlesztő is magasabb - a rövidebb futamidő miatt. Sok esetben azonban a lakásvásárló egyszerűen nem tud várni a hitelbírálat lezárásáig, ráadásul ha lakásfelújítást is belekalkulált az ügyletbe, arra eleve nem alkalmas a lakásvásárlási célra felvett lakáshitel.

További személyi hitelekért keresd fel kalkulátorunkat!

Így aztán megfelelő stratégia lehet az, hogy a lakásvásárló felveszi a személyi hitelt, megvásárolja a lakást, majd a drágább személyi hitelét kiváltja lakáshitellel. Ekkor azonban számolni kell a hitelkiváltás költségével, ami akár 1 százalékos is lehet. Ráadásul ekkor sem ússzuk meg a jelzálogterhelést, ami együtt jár az értékebecslői díjjal - ha kellően olcsó a személyi hitelünk, nem biztos, hogy ezekkel a költségekkel együtt érdemes azt kiváltani egy picit olcsóbb lakáshitelre.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

  Ajánlatunk