2019. január 19. szombat Sára, Márió

Hiába nincs jelzálog a házadon, simán viheti a végrehajtó: veled is megtörténhet!


A hitelfelvételnek mindig kockázatai vannak. Nagy összegű hitel esetén különösen magasak, hiszen nem biztos, hogy a nagy törlesztőt egy esetleges számunkra hátrányosan megváltozott helyzetben is ki tudjuk gazdálkodni. A bedőlt lakáshitelnek akár katasztrofális következményei is lehet, de egy-egy nagyobb összegű személyi hitel is okozhat hatalmas problémákat. Noha a személyi hitel valójában fedezetmentes, ha a dolog bírósági végrehajtásig fajul, akkor ott bizony a vagyontárgyaink is veszélybe kerülhetnek. Ne hagyjuk azonban, hogy ide jusson nem törleszthető hitelünk, hiszen még a jövedelemszerző tevékenységünk elvesztése esetén is találhatunk megoldást. Mutatjuk, mi vár az adósra, ha bedől a személyi hitel, és leírjuk, hogy mit kell tenni, ha ez a kellemetlen helyzet előáll.

A hitelfelvételen gondolkodók - jobb esetben - lamentálnak azon, hogy mi is az igénylés legnagyobb kockázata. A lakáshitelnél világos a kockázat, a bukott hitel után akár az ingatlant is elveszíthetjük.

De mi a helyzet a személyi hiteleknél? Sokszor írtunk róla, hogy ez a fajta fogyasztási hitel gyorsan igényelhető, és felvételéhez nem kell fedezet. Mivel járhat viszont, ha bedől a hitel? Ha nincs fedezet, akkor valójában nincs is veszíteni valónk? Ez egyáltalán nem így van, ebben az esetben a bankok nem is végeznének hitelezési tevékenységet. Attól függetlenül ugyanis, hogy nincs fedezet, a bank még számtalan óvintézkedést eszközöl, hogy a kihitelezett pénzt visszakapja.

Csökkentsd a kockázatot! Válassz olcsó hitelt a Pénzcentrum kalkulátorában

Kezdjük azzal, hogy a bank már előre beárazza a kockázatot. A személyi hitelek kamata - bár történelmi mélyponton van - magasabb, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleké, vagy lakáshiteleké - ehhez többek közt minden bizonnyal köze van annak is, hogy a személyi hitel fedezet nélkül némileg kockázatosabb a bank számára. További kamatnövelő tényező, ha alacsony a hitelfelvevő jövedelme - a visszafizetés képessége így kérdésesebb, így ez is beépül a kamatköltségekbe.

A bank ugyan nem vizsgálja, hogy mire költöd a felvett hitelt, a pénzügyi előéletedet viszont rendesen feltérképezi: a jövedelemigazolásod mellett megnézi, hogy mióta dolgozol az adott vállalatnál, az nem áll-e felszámolás alatt, de egy bankszámla-kimutatás formájában azt is bekérheti tőled, hogy mekkora összegű kiadásod van jellemzően egy hónapban. Mindezek felett persze számít a családi állapot is, életkor, földrajzi terület, legmagasabb iskolai végzetség, egyszóval minden, ami elárulhatja rólad, hogy mennyire vagy fizetőképes. Ha ezek függvényében a bank úgy ítéli meg, hogy némileg kockázatos a hiteled visszafizetése, annak bizony magasabb kamat lesz a következménye. Ha pedig KHR listán szerepelsz, annak menetrend szerinti elutasítás lesz a vége.

A személyi hiteleket jellemzően alacsony összegben igénylik, emiatt a kockázat is alacsonyabb, mégis könnyen előfordulhat a baj. Jellemzően egyelőre a nagy hiteligénylési kedv mellett nincs tömeges bedőlés, a bankok portfóliójában mindössze 3 százalék a rossz hitelek aránya:

Ennek ellenére mégis megtörténhet a baj. Nézzük most meg, hogy egy nagyobb összeg visszafizetése mekkora terhet jelenthet az adósra (a hiteleket a Pénzcentrum kalkulátorából választottuk):

Amint az látható, 3 millió forintos hitelösszeg a fenti ajánlatok esetén havi kb. 60 ezer forint törlesztőt eredményez. Ebben az esetben havi 1-2 ezer forintos különbség akár százazres különbségeket is okozhat a teljes visszafizetendő összegben. Persze van, akinek kevesebb, van akinek több összegre van szüksége - könnyen le tudod ellenőrizni, hogy egy adott hitelösszeghez mekkora törlesztő társul, ehhez kattints ide -, mi most a fenti példát vettük alapul.

De mi van, ha beütött a baj?

Ha valamilyen nem várt esemény történik, például megszűnik a munkahelyünk, vagy nagyobb, nem várt kiadásunk keletkezik, problémát okozhat egy havi 60-70 ezres törlesztő fizetése. Ne legyenek illúzióink, ha nem fizetünk határidőre, a bank azonnal meglépi a kellő intézkedéseket, hiszen nem látja biztosítottnak, hogy visszakapja a pénzét. Mi azonban tehetünk ez ellen - ha előre láthatóan nem tudunk fizetni, vegyük fel a kapcsolatot a bankkal, és tudassuk velük a helyzetünket. Ha titkolózunk, azzal semmire nem megyünk, hiszen amellett, hogy a bankkal szemben elveszítjük bizalmunkat és a helyzetünk átláthatatlanná válik számukra, még a feltételek újratárgyalásának lehetőségétől is elesünk.

Mindemellett persze a késedelmi kamat miatt tovább nő a tartozásunk, és a fizetésünk egy részét - legfeljebb 33 százalékát - zárolhatják is (talán ennek köszönhető, hogy a bankok jellemzően a jövedelmünk 30-40 százalékát meghaladó mértékű törlesztőt engedélyeznek, hiába az 50 százalékos JTM-szabályok megléte).

Ha már követeléskezelőhöz kerül a hitelünk, az már más helyzetet jelenthet nekünk - az ő kapacitásuk nagyobb arra nézve, hogy érvényesítse rajtunk a jogszabályokat, és ha nem vagyunk együttműködőek, azzal csak elodázzuk a problémát - a végrehajtási fázisba került hitelünket a követeléskezelő általában behajtja, és ilyenkor komoly jogi procedúrák mellett akár a vagyontárgyaink is bánhatják. Mindazonáltal ha együttműködőek vagyunk, akkor akár a korábbinál kedvezőbb feltételeket is kialkudhatunk magunknak ebben a fázisban.

Váltsd ki drága hiteled! Használd a Pénzcentrum hitelkiváltás-kalkulátorát!

Közben persze felkerülünk a KHR listára is (ha a tartozásunkat 90 napon keresztül nem törlesztjük, és az meghaladja a minimálbér mértékét), ami nagyjából ellehetetleníti a további hitelfelvételt.

Hogy néz ez ki a gyakorlatban?

Nem érdemes tehát a hitelt törlesztését elodázni, a jogszabályok ugyanis lehetővé teszik, hogy a bankok - akár követeléskezelők által - behajtsák a fennálló tartozást. Az elméleti jogszabályi kereteket fent ismertettük, mi viszont arra is kíváncsiak voltunk, hogy konkrétan mi vár az adósra, ha bedől a személyi hitele. Megkerestük ezért a Magyarországon tevékenykedő egyik legnagyobb követeléskezelőt, az Intrumot, hogy ismertesse, pontosan milyen intézkedések várnak az adósra, ha nem fizeti vissza a személyi hitelét.

Az Intrum válaszában megerősítette, hogy a személyi hitelek aránya nem túl nagy a bedőlt hitelek portfólióján belül. Ahogy írták, a bankok az elmúlt években jelentős portfóliótisztítást hajtottak végre, mindez azt jelenti, hogy sok bedőlt hitelt adtak el a követeléskezelőnek. A személyi hitelek alacsony aránya a banki portfólióban ugyanakkor kicsit torzít a valódi helyzeten, hiszen az alacsonyabb összegű személyi hitelt a bankok is könnyebben értékesítik.

Ha a bedől a személyi hitel, az Intrum Pénzcenturmnak adott válasza szerint a bank és az adós között előbb létrejöhet megállapodás az adósság átütemezéséről. Ha ez nem sikeres, akkor lép be a képbe a követeléskezelő, amely ilyenkor vagy a követelés jogosultjává válik (azaz a banktól megvásárolja a bedőlt hitelt), vagy megbízás útján érvényesíti a követelését. De akár fizetési meghagyást is bocsáthat ki, amelyet követően akár bírósági végrehajtást is megindíthat.

Az Intrum válasza szerint a követeléskezelő az első két esetben mindig tájékoztatja az adóst a megbízás vagy az engedményezés tényéről, és támogatja a további teendőkről.

Az, hogy egy követeléskezelőhöz kerül a tartozása, előnyökkel is járhat az ügyfél számára, mert az etikusan működő követeléskezelők célja, hogy segítsék az ügyfeleket a kötelezettségvállalásaik teljesítésében. A követeléskezelők eszköztára nagyobb, mint a bankoké, sokkal rugalmasabbak tudnak lenni a megállapodási folyamatban.

- írják válaszukban. Mindez azt jelenti, hogy a követeléskezelő belépésével akár mérséklődhet is az adós tartozása, hiszen (bár ez az Intrum válaszában nem szerepel) a hiteleket a követeléskezelő jellemzően névérték alatt vásárolja meg, s így még kedvezmények adásával is bőven nyereséges lehet. A bedőlt hitel feltételeit így jellemzően a követeléskezelő újratárgyalja az adóssal.

Mi az Intrumnál az engedményezést követően minden ügyfél helyzetét részletesen megvizsgáljuk, hiszen csak így kínálhatunk személyre szabott megoldást számukra. Együttműködő ügyfeleinknek számos fizetéskönnyítő eszközt kínálhatunk. Ezért arra biztatunk mindenkit, ha értesítést kap, akkor a lehető leghamarabb lépjen kapcsolatba velünk.

- írják. Noha ez azt jelentheti, hogy az adós akár jól is járhat, ha a követeléskezelő tulajdonába kerül a tartozása, a Pénzcentrum nem ajánlja, hogy az adós megvárja ezt a fázist. Érdemes a bankokkal mielőbb megegyezésre jutni, ha ez nem sikerül, akkor a követeléskezelő belépése esetén szintén a konstruktív hozzáállás a célravezető. A tartozásunk visszafizetését nem kerülhetjük el semmiképp, viszont magasabb árat fizethetünk a bedőlt hitelért, ha nem vagyunk együttműködőek (és persze több álmatlan éjszakát is okozhatunk magunknak).

De mi van akkor, ha nincs jövedelmem? Miből fizetem a hitelt?

Ha meglévő jövedelem mellett dől be a hitel, az eljárás tiszta sor: a végrehajtási folyamat során jellemzően zárolják a havi jövedelem 33 százalékát, a törlesztés ebben az esetben is elkerülhetetlen. Kérdés azonban, hogy mi történik akkor, ha az adós elveszíti a munkahelyét, és tartósan jövedelem nélkül marad? A személyi hitel valójában fedezetmentes, nem jelenthet garanciát így az ingatlan sem. Vagy mégis?

Az elég világos, hogy a tartozást valamilyen formában a bank (vagy ha értékesítette azt, akkor a követeléskezelő) megpróbálja visszaszerzeni. Kis összegű tartozás esetén ehhez sokszor elég az ingóságok értékesítése, nagy összegű hitel esetén viszont már csak az ingatlan képez akkora értéket, hogy az fedezni tudja a hiteltartozás összegét (a személyi hitel 10 millió forintig igényelhető). De értékesíthető-e az ingatlan úgy, hogy a személyi kölcsön valójában fedezet nélküli hitel?

Az Intrum válaszából az derül ki, hogy igen.

A követeléskezelő bár megjegyzi, hogy nem szabad a követeléskezelést összekeverni a végrehajtással, és az ő feladatuk elsődlegesen annak segítése, hogy az ügyfél ne kerüljön ilyen helyzetbe, a végrehajtási eljárás során a Magyar Bírósági Végrehajtói Karhoz tartozó bírósági végrehajtónak már jogában áll bármely vagyontárgyat végrehajtás alá vonni, legyen ez egy autó vagy egy ingatlan. Ingatlant viszont csak abban az esetben árverezhetnek el a végrehajtók, amennyiben az adós összes tartozása eléri az 500 000 Ft-ot, amelyről minden esetben a hatályos törvény rendelkezik.

Akkor sem fizetem vissza! - külföldre menekülök

Korábbi cikkünkben arról írtunk, hogy egy németországi munkahely álláshirdetésében azt írja, hogy a náluk kapott jövedelem nem terhelhető a devizahitel adóssággal, akkor azonban utána jártunk, hogy az európai jogszabályok lehetővé teszik a határokon átívelő behajtást is.

Az Intrum is ezt erősítette meg válaszában:

Az ilyen helyzetekben a nemzetközi egyezmények az irányadók. Például, ha valaki egy uniós országba költözik, akkor lehetőség van uniós fizetési meghagyás indítására (EU FMH), melynek értelmében az unión belüli adott ország joga alapján járnak el az illetővel szemben. A folyamat úgy néz ki, hogy Magyarországon kibocsátják az EU FMH-t, és az adott országban a végrehajtók keresik fel az adóst. A tapasztalataink azt mutatják, hogy nagy általánosságban nem jellemző, hogy emiatt mennének külföldre az adósok, a többségnek szándékában áll rendezni a tartozást.

Korábbi cikkünkben írtuk, hogy persze vannak trükkök, amelyekkel elhárítható a fizetés, például minimális összegre való bejelentés után a fizetés zsebbe történik, így a kimutatható jövedelem olyan alacsony, hogy az jogszabályilag nem terhelhető. Valamint a nemzetközi behajtás a bank számára is költséges, nagy összeg esetén viszont jellemzően élnek a bankok a jogszabályi lehetőségekkel, hiszen még a magasabb költségek ellenére is jobban megéri nekik a behajtás. A személyi hitel jellemzően kis összegű, emiatt akár a külföldre menekülés működhet is, nem érdemes azonban trükközni - ha az egyre növő tartozásunk mellett még a jövedelemeltitkolás büntetőjogi tételét is kimerítjük, annak így együtt már nagyon csúnya vége lehet.

Kerüljük el a bajt - legyünk együttműködőek

Összegzésképp elmondható, hogy egy bedőlt hitel esetén sincs feltétlenül világvége, ehhez azonban tudatosan kell eljárnunk. Ha látjuk előre, hogy nem tudunk törleszteni, vegyük fel a kapcsolatot a bankkal, ha pedig megegyezés hiányában bejelentkezik hozzánk a követeléskezelő, szintén legyünk konstruktívak, így akár sokkal előnyösebb feltételeket is kialakíthatunk magunknak.

El lehet kerülni a bajt úgy is, ha drágább hitelünket olcsóbbal váltjuk ki - ehhez segítséget nyújthat például a Pénzcentrum hitelkiváltás- kalkulátora, de a legnagyobb elővigyázatosságót úgy tudjuk elérni, ha előre gondolkodunk, és a lehető legolcsóbb hitelt választjuk. Ehhez használjuk a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorát!

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk

Itt tartunk: ennyivel többre futja egy átlag szlováknak, mint egy magyarnak
Az Egyesült Királyság és Ausztriába pedig látótávba sincs.


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

  Ajánlatunk