16 °C Budapest

Milliókkal is ráfizethetünk: fix vagy változó kamatozású hitelt vegyünk fel?

Pénzcentrum
2017. március 7. 05:32

Egyre többen választják a változó helyett a fix kamatozású lakáshiteleket. Ugyan biztonságérzetet adhat, ha évekig nem változik a törlesztőrészletünk, azonban könnyen előfordulhat, hogy ezért a biztonságért a magasabb kamat miatt milliókkal többet kell visszafizetnünk. Kiszámoltuk, mikor melyik hitel lesz olcsóbb.

Egyre több lakásvásárló választja a fixált kamatozású hiteleket, amivel a törlesztőrészletük ritkábban változik, mint a változó kamatozású kölcsönöknél. Ennek köszönhetően kiszámíthatóbbak lesznek a törlesztőrészletek, azonban a fixált hiteleknek a kamata is magasabb.

Rövid vagy hosszú kamatperiódust válasszunk?

A kérdés bonyolultabb, mint elsőre gondolnánk, ezért kiszámoltuk, mennyivel emelkedik a törlesztőrészlet és mennyi lesz a teljes visszafizetett összeg a hitelfelvételünk után. A változó kamatozású hitelek átlagkamata 3,5 százalék körül mozog az MNB adatai szerint, a fix kamatozású lakáshitelek átlagkamata pedig 5,5 százalék. Az egyszerűség kedvéért mindkét hitel kamatszintje a 3 hónapos BUBOR-hoz, vagyis a budapesti bankközi kamatlábhoz köthető, a változó kamatozású hitelnél 3 hónapos, a fix kamatozású kölcsönnél pedig 5 éves kamatperiódussal végeztük el a számításokat.

Mikor változhat a kamat?

A kamat a változó kamatozású hiteleknél két esetben változhat:

  • Ha a BUBOR változik, akkor a hitelkamat is a periódus lejáratakor követi azt (pl: 3 hónapos BUBOR alapú hitel 3 havonta változhat).
  • Ha a kamatfelár változik. Ezeket a hitelhez tartozó kamatfelár-változtatási mutató adja meg, amely a szerződésben van rögzítve, és lehet 3, 4 vagy 5 évente változtatható, illetve végig fixált.
A fix kamatozású hitelek kamata a kamatváltoztatási mutató alapján módosulhat, amit szintén a szerződésben találunk. Ez lehet 3, 4, 5, 10 évre, vagy a teljes tartamra rögzített.

Egy lakáshitel futamideje több évtizedig is tarthat, jelenleg az újonnan felvett kölcsönök átlagos tartama 15 év, így mi is ezzel számoltunk, példáinkban 10 millió forint felvett hitelösszeget vettünk alapul. A hosszú futamidő velejárója, hogy a kölcsön kamata változhat, így több kalkulációt is végeztünk arra, hogy melyik kölcsönnek mennyire emelkedik meg a törlesztőrészlete:

  • Az első kalkulációban 2 év múlva 2 százalékponttal emelkedik a BUBOR.
  • A második kalkulációban 8 év múlva 4 százalékponttal emelkedik a BUBOR.
  • A harmadik kalkulációban 12 év múlva 6 százalékponttal emelkedik a BUBOR.
  • A negyedik kalkulációban lépcsőzetesen 2-2 százalékponttal emelkedik a BUBOR 2, 8 és 12 évvel a hitel felvétele után.
  • Kíváncsiak voltunk arra is, hogy mekkora kamatemelkedésre van szükség ahhoz, hogy a két hitel teljes visszafizetendő összege közel azonos legyen.

Melyikkel járunk jobban?

Az első számításnál a változó kamatozású kölcsön után már a harmadik év elejétől magasabb kamatot fizethetünk, így a kezdeti, 71 ezer forintos havi részletek 82 ezer forintra nőnek, így a teljes visszafizetendő 14,5 millió forint körül alakul. A fixált kölcsön után már a futamidő elején is 82 ezer forintos a részlet, ami a hatodik év kezdetétől 93 ezer forintra nő, a teljes visszafizetendő így 16 millió forint lesz. Látható, hogy a csekély mértékű kamatemelkedés után még mindig a változó kamatozású hitel a kedvezőbb, mivel 5 év után a fix kamatozású kölcsön törlesztőrészlete is megemelkedik, így a teljes visszafizetendő összeg az utóbbinál is emelkedik.

A második számításnál 8 év után változik a kamat, a 4 százalékpontos BUBOR-emelés hatására pedig 71 ezerről 93 ezer forintra nő a törlesztőrészlet. A fixált hitel kezdeti, 82 ezer forintos havi részlete pedig 104 ezer forintra nő a 10. év végén, vagyis két évig a változó kamatozású kölcsön törlesztője magasabb, mint a fixált hitelé. A két kölcsön kamat-különbözete 1,4 millió forint, vagyis 23 százalékkal több kamatot fizetünk a banknak a fixált hitelnél.

Ha 12 év múlva, 6 százalékponttal ugrik meg a BUBOR, akkor a fixált kölcsönnél gyakorlatilag a teljes futamidő alatt ugyanakkora törlesztőrészletet fizetünk. A változó kamatozású hitelnél viszont az utolsó három évben 104 ezer forintos részletekkel számolhatunk. Ennek ellenére a teljes visszafizetendő a változó kamatozású hitel felé billen, 654 ezer forinttal kevesebbet kell fizetni a banknak, vagyis ennek a kamattörlesztése 14 százalékkal lesz alacsonyabb a fixált hitel kamattörlesztésénél.

A lépcsőzetesen növekvő BUBOR-nál már nagyobb is lehetne az eltérés, mivel a futamidő felében kamatemelkedést tompítja a fixálás. Ennek ellenére a visszafizetett kamat különbsége itt is 14 százalék. Egyébként ennél a kalkulációnál fizethetjük a legtöbb kamatot mind a két kölcsöntípusnál, vagyis a hitelfelvevők számára ez lehet a legdrágább eshetőség.

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

Az utolsó összehasonlításunkban a BUBOR már egy év után változik, viszont még a fixált kölcsön kamatperiódus-fordulója előtt visszatér a mostani kamatszint. Ebben az esetben a kamatszint 7 százalékpontos emelkedésére lenne szükség ahhoz, hogy a visszafizetett összeg közel azonos legyen. Ez viszont valószínűleg csak egészen extrém esetben következhet be, a 2008-as válság kirobbanásakor is csupán 3 százalékos egyszeri, nagymértékű kamatemelést láthattunk. Ez még a korábbi emelésekkel együtt is csupán 5,5 százalékkal magasabb kamatnak felelt meg.

Az 5 évig fix kamatozású hitelek azok számára kifejezetten ajánlhatók tehát, akik 5 évig változatlan törlesztőrészletet szeretnének. Hasonló igaz a 10, 15 éves kamatozású hitelekre is. Mivel azonban e hitelek kamata eleve magasabb, és az első kamatperiódus után ugyanúgy megemelkedhet a törlesztőrészletük, a teljes visszafizetett összeg a fix kamatozású hitelek esetében szinte biztos, hogy magasabb lesz, mint a változó kamatozásúaknál. Ezt mutatták fenti példáink.

Mi lenne, ha végig fixálnánk?

Most már több banknál is elérhetők a teljes futamidőre fixált kamatozású hitelek, így érdemes lehet összehasonlítani a fenti eseteket a teljes futamidő alatt állandó törlesztőrészletű termékekkel. A teljes futamidőre rögzített kamatozású hitelek nagyjából 1 százalékponttal magasabb kamatozásúak, mint az 5 évre rögzítettek, így 6,5 százalékos kamattal számoltunk, így a törlesztőrészlet 87 ezer forint lenne, a teljes kifizetett kamat pedig 5,7 millió forint.

A fixált kamatozású hitel ennél csak a harmadik vizsgált esetünknél (12 év múlva 6 százalékpontos emelés), illetve az átmenetileg megnövelt kamatozású hitel esetén alacsonyabb a kifizetett kamat. A változó kamatozású hitelek viszont csak egy esetben, a lépcsőzetesen növelt kamatozás esetén drágábbak a teljes futamidőre rögzített törlesztőrészletű kölcsönöknél.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 29. 08:35
Négy epizód készül az olimpiai, Európa-bajnoki és világbajnoki címet is megszerző profi magyar boksz...
Holdblog  |  2024. március 29. 06:22
HOLD After Hours. Nyúl helyett pingvinapukák! az ünnepek lagymatagsága helyett, legyen velünk ideges...
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 29. péntek
Auguszta
13. hét
Március 29.
Nagypéntek
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm