Vegyesen alakult pénteken a forint árfolyama a kora reggeli jegyzéséhez képest a főbb devizákkal szemben.
A változó kamatozású lakáshitelek kamata jelenleg egy független referencia mutató értékétől, az úgynevezett BUBOR-tól (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) függ. Mint ahogy arról a Portfolio beszámolt, felmerült a kormány részéről, hogy lecserélik a BUBOR-t, és helyette egy másik mutatóhoz, a Diszkont Kincstárjegy (DKJ) értékéhez kötnék ugyanezen kölcsönök kamatát. Szakértők megvizsgálták, mit eredményezne egy ilyen módosítás a lakáshitelesek szempontjából.
Drasztikus változást fontolgat a változó kamatozású lakáshiteleknél a kormány. A hitelfelvétel előtt állókat a módosítás nem érinti, hiszen az új igénylések között gyakorlatilag nem találkozhatunk ilyen konstrukciókkal, ugyanakkor 2022. második negyedévében még a meglévő jelzáloghitel állomány 22 százaléka változó kamatozású volt. Ez az arány jó eséllyel csökkent azóta, ám még mindig sokakat érinthet a kérdés.
A változó kamatozású lakáshitelek ismérve, hogy kamatuk évente, vagy ennél is gyakrabban módosulhat. A relatív gyakori változás miatt ezen kölcsönök kockázatosnak tekinthetők, hiszen a pénzügyi, gazdasági változások – a jók és a rosszak egyaránt – gyorsan megjelenhetnek az érintett hitelek kamatában és törlesztőrészletében.
Másik fontos jellemzőjük, hogy a kamat két részből áll: egy referencia mutatóból és egy felárból. Előbbi egy bankfüggetlen pénzügyi mutató, jellemzően a 3, 6 illetve 12 havi BUBOR szokott lenni, vagyis a hitel kamata is ilyen időközönként módosulhat. (A BUBOR azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamat mellett nyújtanának kölcsönt egymásnak rövid futamidőre.)
A másik elem a felár, amellyel megnövelik a BUBOR értékét. Ezen felár nagysága is változhat, ezen módosítások azonban 5 vagy 10 évente következhetnek csak be, ám van olyan kölcsön, amelynél a felár fix - olvasható a Bankmonitor közleményében.
Mit javasol a kormány?
A kormány javaslata szerint a jövőben nem a BUBOR, hanem a Diszkont Kincstárjegy szolgálna referenciamutatóként. (Ez utóbbi gyakorlatilag azt mutatja meg, hogy az állam milyen áron kap kölcsönt a piaci szereplőktől rövid futamidőre.) Ez azért lenne óriási változás, mert a DKJ értéke érdemben elmaradt a BUBOR-tól, vagyis a változás miatt a kérdéses kölcsönök kamata csökkenne.
Mennyivel mérséklődhet a törlesztőrészlet?
Először is nézzük meg, hogy a kérdéses mutatók értéke mennyi volt 2024.01.22-én, a különbség ugyanis megmutatja, hogy a kamat mennyivel csökkenhetne. Egy adott kölcsönre a kamatváltozási gyakoriságának megfelelő mutató lesz érvényes: ha egy hitel kamata 3 havonta változik, akkor rá a 3 havi BUBOR, vagy a 3 hónapos futamidejű DKJ lesz irányadó.
Minden egyes mutatónak van futamideje, érdemes ezek alapján csoportosítani az értékeket:
- 3 hónap: A BUBOR 9,53%, míg a DKJ 6,88% volt. Ez alapján az érintett kölcsönök kamata akár 2,65 százalékponttal is csökkenhet.
- 6 hónap: A BUBOR értéke 9,08%, míg a DKJ 6,89% volt. Ez alapján az érintett kölcsönök kamata akár 2,19 százalékponttal is csökkenhet.
- 12 hónap: A BUBOR értéke 8,57%, míg a DKJ nagysága 6,69% volt. Ez alapján az érintett kölcsönök kamata akár 1,88 százalékponttal is csökkenhet.
Vagyis az érintett kölcsönök kamata akár 1,88-2,65 százalékponttal is csökkenhet, ha elfogadják a javaslatot!
De mégis milyen hatással volna ez a havi törlesztőrészletekre? Nyilván különböző kölcsönösszeg és futamidő esetén a hatás is más-más lenne, de néhány példa szemléltetheti, hogy mire számíthatunk.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
2022. második félévében a változó kamatozású lakáshitelek medián fennálló tartozása 2,6 millió forint volt, a medián futamidő pedig 7,1 év. (A medián érték azt jelenti, hogy az érintett kölcsönök fele ennél nagyobb, míg fele ennél kisebb összegű, futamidejű volt.) Induljunk ki abból, hogy a kölcsön kamata 3 havonta változik, míg a kamatfelár fix 3,5%.
A medián összegű és futamidejű hitel kamata a jelenlegi értékek alapján – kamatstop nélkül – 13,03% (3 havi BUBOR + 3,5% felár), míg a törlesztőrészlete körülbelül 47 ezer forint lenne. Ha a változás életbe lépne, akkor a kamat 10,38% lenne, míg a törlesztőrészlet 43 300 forint körül alakulna. Vagyis a változással a vizsgált kölcsön havi fizetnivalója 3 600 forinttal, mintegy 7,9 százalékkal mérséklődne.
Nézzünk egy extrémebb esetet, és induljunk ki abból, hogy a kölcsön fennálló tartozása 8 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 12 év, a hitel kamata évente változhat, miközben a kamatfelár fix 3,5%. A jelenlegi kamatstop nélküli kamatszint 12,07%, a törlesztőrészlet pedig 105 400 forint lenne ebben az esetben. A változás miatt a kamat 10,19%-ra, míg a havi fizetnivaló 96 500 forintra csökkenne, aminek hatására a kérdéses kölcsön havi törlesztőrészlete 8900 forinttal, mintegy 8,5 százalékkal mérséklődne.
A kisebb fennálló tartozás miatt a változás havi nagysága forintban kifejezve nem lenne jelentős, de ha százalékosan nézzük, akkor már érdeminek tekinthető.
Ez jöhet a kamatstop helyett?
A változó kamatozású kölcsönök törlesztőrészlete igen gyorsan megemelkedhet egy kedvezőtlen, magas inflációjú környezetben. Mégsem hallhattunk az elmúlt hónapokban, években ezen hitelek érdemi drágulásáról. Ez a Bankmonitor szakértői szerint kizárólag a kamatstopnak köszönhető, ugyanis a kormány jelenleg befagyasztotta egy kedvezőbb szinten az érintett kölcsönök kamatát. Vagyis megvédte az adósokat a kamatemelkedéstől. Ez a helyzet azonban nem maradhat fent a végtelenségig, már sok helyen hallhattunk, olvashattunk a kamatstop megszűnéséről.
Ez az új változás úgy segíthet az adósoknak, hogy közben a kamatfixálást, a kamatstopot kivezeti. Innentől ismét egy piaci mutatóhoz lenne kötve az érintett kölcsönök kamata, ugyanakkor ezen mutató értéké érdemben alacsonyabb lenne, mint a korábbi referenciamutató, a BUBOR értéke volt. Vagyis a jövőbeni esetleges piaci nehézségek okozta kamatemelkedéstől ez a változás nem védene meg, csupán a mutató cseréjével annak hatását tompítaná.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Rájár a rúd a gyorshajtókra a Balatonnál is, új traffibox-helyszínek vannak
- Elegük van a szemetelő turistákból, inkább kerítés mögé vonulnának
- Polgár Csaba: a megelőzés, a szűrések és a daganatellenes oltások is nagyon fontosak
- Az utolsó utáni pillanatban akart a lehajtóhoz sorolni, meg is lett a baj – videó
- Már kutyát kell bevetniük a halőröknek a Balatonon
- Veszélyezteti az autókat az esővel érkező sivatagi por – azonnal lépni kell