Elszabaduló kamatok: Mit tehetünk, ha nem akarunk egyre magasabb lakáshitel-törlesztőrészletet fizetni? (x)

A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb adatai alapján februárban az egy hónappal korábbi 3 százalékról 3,2 százalékra gyorsult a jegybank által leginkább figyelt mutató, az adószűrt maginflációs index. Erre a hírre leginkább a változó kamatozású lakáshitelt fizetők kaphatták fel a fejüket. Nagy Márton MNB-alelnök ugyanis még az év elején azt közölte: a jegybank megkezdheti a monetáris szigorítást, ha ez a mutató tartósan eléri vagy meghaladja a 3 százalékot, márpedig január óta ez a helyzet.

A monetáris szigorítás előbb vagy utóbb az irányadó kamatok emelkedésével jár majd, ami kihat a banki kamatokra is. A leginkább azok érzik majd a változás szelét, akik változó kamatozású kölcsönt törlesztenek, legyen az személyi kölcsön vagy lakáshitel. Márpedig sokan vannak, akiket még mindig fenyeget ez a kamatkockázat: bár mára szinte teljesen eltűnt az új hiteleknél, az összes lakáshitel 60 százaléka még mindig változó kamatozású kölcsön, azaz a többség veszélyben van. Néhány százalékpontos emelkedés is ezer forintokkal jelenthet többet a havi kiadásokban, attól függően, hogy milyen konstrukcióban vettünk fel kölcsönt.

Van biztonságos út

Túl távolinak tűnik a kamatemelés? Szakértők szerint idén már biztosan a szigoritás útjára lép a jegybank, ezért érdemes még most lépni, ha el akarjuk kerülni a kamatemelést és a magasabb törlesztőt. A Bank360 szerint több olyan lehetőségünk is van, amellyel megelőzhetjük a bajt.

Az egyik a hitel elő- vagy végtörlesztése. Ez azt jelenti, hogy a törlesztőrészleten felül még több pénzt fizetünk vissza kölcsönünkbe, ezzel csökkentve a futamidőt vagy a fennmaradó törlesztőrészletek nagyságát. Az úgynevezett végtörlesztéssel egy összegben kifizetjük a hitel fennmaradó részét és lezárjuk a hitelszerződést. Amennyiben még a kamatemelkedések előtt vissza tudjuk fizetni a teljes tartozást, megóvhatjuk magunkat attól, hogy később sokkal többet fizessünk ki a hitelünkért. Az elő- és végtörlesztés előnye, hogy bármikor megtehetjük, amint összegyűlt egy nagyobb összeg, amelyet a hitelünkre szánnánk. Nyertünk a lottón? Örököltünk? Jó volt az év végi bónusz? Miért ne csökkentenénk ezekből a tartozásunk, hogy hamarabb túl legyünk rajta?

Vannak ugyanakkor fontos kérdések, amelyeket érdemes szem előtt tartani előtörlesztést megelőzően: például azt, hogy az előtörlesztésnek jellemzően van egy dija, amely legfeljebb az előtörlesztendő összeg 2 százaléka. Azaz, ha 1 millió forintot törlesztenénk elő, 20 000 forint extra költség merül fel. További hátrány lehet, hogy egyes bankoknál bukhatjuk az induló kedvezményeket (ingyenes térképmásolat, díjmentes közjegyzői okiratba foglalás, folyósítási díj elengedése) ha a futamidő első néhány évében előtörlesztjük a kölcsönt.

Ha az előtörlesztés nem opció, érdeklődjünk a hitelező banknál a szerződésünk módosításáról. Több pénzintézet is hajlandó újrakalkulálni a kért feltételek mentén a hitelünket és akár rögzitik is a kamatot. Persze a változtatás érintheti a futamidőt és a havi törlesztőrészlet nagyságát, de legalább nyugodtan alhatunk. A szerződésmódosításnak jellemzően egyszeri díja van.

Nem járható út a szerződésmódosítás? Az adósságrendezés, hitelkiváltás még mindig biztonságot nyújthat. A folyamat során egy új hitelt veszünk fel, amely immár fix kamatozású. Az új kölcsönből a változó kamatozású hitelt visszafizetjük, így már csak a biztonságos hitel törlesztőrészleteit kell fizetnünk. A Bank360 számításai szerint például egy 10 millió forintos adósságrendező jelzáloghitelt 20 éves futamidővel akár már 6 százalékos THM alatt is megkaphatunk, a kínálatban fogyasztóbarát és piaci kamatozású lakáshitelek is szerepelnek. A K&H Bank 10 éves MFL lakáshitele például 10 éves kamatperiódussal 5,21 százalékos THM-mel vehető fel, havi 65 940 forintos törlesztőrészlettel. A Budapest Bank szabad felhasználású jelzáloghitele 6,02%-os THM mellett 79 840 forintos törlesztőrészlettel lehet miénk, a Raiffeisen Bank Egyetlen hitele pedig 6,22% THM és 71 932 forint havi törlesztő mellett segíthet nekünk a kalkulációk szerint.

Megéri még most fixálni

Főképp hitelkiváltás esetén lehet riasztó, hogy az új hitel induló kamata valószínűleg magasabb, mint a jelenlegi, változó kamatozású lakáshitelé. Viszont a biztonságot meg kell fizetni. Lehet, hogy kezdetben költségesebbnek tűnik az új kölcsön, azonban nagyon rövid idő alatt apadhat el a változó kamatozású hitel előnye, hosszú távon pedig egy nagyon alacsony kamatszintet fixálhatunk az új kölcsön választásával. A legjobbak felkutatásához persze időre és odafigyelésre van szükség, de mindenképpen segíthet a választásban egy hitelkalkulátor.

(x)