24 °C Budapest
Szabadulnál a hiteledtől? Több százezret is lehúzhatnak rólad

Szabadulnál a hiteledtől? Több százezret is lehúzhatnak rólad

Pénzcentrum
2016. július 11. 05:48

A jegybanki alapkamat csökkentésével jelentősen olcsóbbak lettek a lakáshitelek is. Nem árt viszont azzal kalkulálni, hogy amennyiben előtörlesztjük a kölcsönt, akkor nemcsak díjat, hanem egyéb költségeket is ki kell fizetnünk. Ez viszont azt jelenti, hogy akár százezreket is kifizethetünk azért, hogy előbb szabaduljunk az adósságtól.

A jegybanki alapkamat csökkenése jótékony hatással volt a hitelkamatok és a lakáskölcsönök kamatainak csökkenésére, májusban (ez a legfrissebb adat) már csupán 5,11 százalék volt az átlagos ügyleti kamatláb. Érdemes azonban megnézni, honnan indultunk, 2013 végén ugyanis közel nyolc százalékot fizethettünk a kamat után, vagyis harmadával kevesebb kamatot fizetünk a bankunknak, ha most kötünk szerződést, mint két és fél évvel ezelőtt.

Nem mindegy, milyen hitelt veszünk fel

A hitelfelvételt két okból is nagyon meg kell fontolni:

  • A hitelünket nem olyan egyszerű lecserélni, mint korábban, emelkedett ugyanis a felszámolható elő/végtörlesztési díj és egyéb költségekkel is számolnunk kell néhány banknál, ha korán visszafizetjük (akár hitelkiváltással) a kölcsönt.
  • Az esetleges jegybanki alapkamat emelés miatt a mi hitelkamatunk is nőhet.

Mennyit fizethetünk a hitel felmondásakor?

Néhány hónapja változott a hitelek visszafizetésekor felszámolható díjak, míg korábban kamatfordulókor ingyen mondhattuk fel a kölcsönünket, addig mostantól a bankok minden esetben felszámolhatnak díjat ezért (erről részletesen EBBEN a korábbi cikkünkben írtunk). Ez egyébként jellemzően 1-2 százalék körül alakul,

ha tehát 8 millió forint tőketartozást szeretnénk előtörleszteni, akkor 80-160 ezer forintos díjjal kalkulálhatunk.

Persze előfordulhat, hogy a bankunk nem számol fel ilyen költséget, ezzel ilyenkor sokat nyerhetünk. A díj mértékét egyébként több tényező is befolyásolja:

  • Mikor kötöttük a szerződést,
  • Jelzáloglevél-fedezet van-e a szerződés mögött,
  • Kamatperiódus fordulókor vagy közben előtörlesztünk,
  • Ha bankon kívüli hitelkiváltásról van szó,
  • Az előtörlesztés összege,
  • Egyes esetekben pedig azt is figyelembe veszik, hogy a tartozás mekkora részét fizetjük vissza.

Persze vannak olyan jellemző esetek, amikor az előtörlesztés díjmentes:

  • Ha hitelfedezeti (vagy a hitellel együtt kötött) életbiztosításból törlesztünk,
  • Ha utólag született gyermek után járó lakásépítési kedvezményből (CSOK) törlesztünk,
  • Kombinált hitelek esetén a megtakarítás futamidejének lejáratakor,
  • Bankon belüli hitelkiváltásnál.

A bankok egyébként arra is adhatnak kedvezményt, ha az előtörlesztést előre bejelentjük, az általunk kérdezett bankok közül az FHB-nál például ha kamatfordulókor előtörlesztünk és ezt 60 nappal előre bejelentjük, akkor a díjat elengedik.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

Nem az előtörlesztés az egyetlen, amit ki kell fizetni

Nemcsak az előtörlesztési díjat számolhatják fel nekünk a bankok, hanem más költségeink is felmerülhetnek. Ha bizonyos futamidőn belül mondjuk fel a szerződésünket (ez jellemzően 3-5 év), akkor a szerződéskötéskor elengedett díjakat a bank visszakérheti, ami akár százezres nagyságrendű kiadás is lehet. Tipikusan az ügyvédi, közjegyzői díj, a földhivatallal kapcsolatos költségek és az értékbecslői díj az, amit ilyenkor (részben) el szoktak engedni a pénzintézetek, de ezen felül más költségeket is megúszhatunk.

Ha az előtörlesztési díjat és a korábban elengedett költségeket is ki kell fizetni, akkor akár 200-300 ezer forintba is kerülhet a lakáshitelünk előtörlesztése.

Persze ezekről a költségekről minden esetben érdemes előre tájékozódni a bankunknál, előfordulhat, hogy aktuális akció keretein belül például olcsóbban vagy ingyenesen előtörleszthetünk. Emellett az eltérő hátralévő tartozás és a szerződés aláírásának időpontja miatt is jelentős eltérés lehet, hiába van a szomszédnak is ugyan attól a banktól hitele, az eltérő aláírási időpont miatt előfordulhat, hogy más díjakat számítanak fel nekünk. Arról sem árt megfeledkezni, hogy a kamatperiódus és ezzel a kamatforduló is más lehet.

Az alapkamat miatt a hitel is drágulhat

Ugyan 2017 végéig alacsony szinten tarthatja az MNB az alapkamatot Matolcsy György ígérete szerint, azonban hosszútávon valószínűleg magasabb kamatkörnyezettel kell kalkulálni. Ez elsősorban a hosszabb futamidejű kölcsönöket, így többek között a lakáshiteleket érintheti hátrányosan, mivel ezek kamatszintje akár meg is emelkedhet. A kamatok fixálásával egyébként a törlesztőrészletünket is rögzíthetjük, ennek viszont az lesz az ára, hogy a kezdeti kamatok magasabbak lesznek. Így viszont hosszútávon is kiszámíthatók lesznek.

A Pénzcentrumnak válaszoló bankok közül a legolcsóbb ajánlat a CIB-nél található, itt egy 10 millió forintos hitelt 20 évre 59 ezer forintos törlesztőrészlettel vehetünk fel, ennek 3,94 százalék lesz a THM-je. Az 5 évre fixált hiteleknél viszont az Erste ajánlata a legolcsóbb, amely 68 ezer forintos törlesztőrészletet jelent, 5,53 százalékos THM-mel.

NEKED AJÁNLJUK
Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2021. június 16. szerda
Jusztin
24. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2021
Fenntartható befektetések, piaci lehetőségek: varázsszó az ESG
EZT OLVASTAD MÁR?