Elromlott a mosógéped, hűtőd? Inkább ezt válaszd, mint az áruhitelt!

Elromlott a mosógéped, hűtőd? Inkább ezt válaszd, mint az áruhitelt!

Pénzcentrum
2016. április 25. 05:47

Ha elromlik egy háztartási gép, sokszor egyből a boltba sietünk újat vásárolni áruhitelből, pedig akár féláron megjavítható lenne a rossz berendezés, ha lenne rá pénzünk. A váratlan élethelyzetekre találták ki a folyószámlahiteleket, ezeknél a hitelkeret felállítása után már nincs szükség hiteligénylésre, így azonnal hozzájuthatunk a szükséges pénzhez. Az persze nem mindegy, hogy milyen feltételekkel kérjük a hitelkeretünk beállítását és az sem, hogy mennyivel csökkenti a további hitelfelvételi lehetőségünket.

Amikor elromlik a mosógépünk, akkor sokszor egyből a boltba rohanunk, ahol áruhitelből vesszük meg az új berendezést, pedig javítani is lehetne a régit, persze arra nem kapnánk hitelt. Pedig ezek az áruhitelek nemcsak drágák lehetnek, a fizetési ütemezésbe sincs beleszólásunk, arról nem is beszélve, hogy jövedelemigazolást kell kérnünk a munkahelyünkről, ami több napig is tarthat.

Mi lehet ennél jobb?

A magyarok körében népszerűek a hitelkeretek. A lakáshitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek után a harmadik legnagyobb tartozásunk ezekben a termékekben van. Ezek közül az egyik tipikus kölcsön a folyószámlahitel, amely elsősorban arra szolgál, hogy ha gyorsan van szükségünk egy kisebb összegre, akkor ne kelljen megvárni, amíg a hitelfelvétel folyamatán átesünk, hanem azonnal ki tudjuk fizetni azt.

Áruhitelnél vagy gyorskölcsönnél egyébként a szolgáltató által megadott keretek között kell visszafizetni a részleteket, a folyószámlahiteleknél azonban lehetőségünk van arra is, hogy eldöntsük: milyen ütemezés mellett "törlesztünk". A folyószámlahitelt ugyanis olyan bankszámlához tudjuk igényelni, amire a jövedelmünk érkezik, és a beérkező bér akár egésze tulajdonképpen a törlesztésnek felel meg.

Mire érdemes figyelni?

A folyószámlahiteleknél arra érdemes figyelni, hogy a hitelkártyákkal ellentétben itt jellemzően nincs kamatmentes időszak, így amint mínuszba kerül a számlaegyenlegünk, attól a naptól fogva fizethetjük a kamatokat. Ezért cserébe viszont alacsonyabb kamatokkal számolhatunk, így három-négy hónapos időtávon már a folyószámlahitellel járhatunk jobban.

A számlakeret beállításánál érdemes néhány dologra odafigyelnünk, mindenképpen kérdezzük meg:

  • A kamat,
  • A teljes hiteldíj mutató (THM),
  • A kamaton kívül felszámolt költségek,
  • A keret minimális és maximális összege.

A bankok termékei ugyanis merőben eltérnek egymástól, mégis, a lényege az összes terméknek azonos. A minimális keret 20 és 100 ezer forint között mozog, a maximális keret pedig 500 ezer és 2 millió forint között változhat. Ami viszont a legtöbb esetben meghatározza a maximális keretet, az a jövedelmünkhöz viszonyított maximális keret. Ez jellemzően 200 és 300 százalék között mozog, ha például a havi jövedelmünk 150 ezer forint és a bank legfeljebb 300 százalékos keretet engedélyez, akkor a mi keretünk 450 ezer forint lehet.

Arra azonban érdemes figyelni, hogy ne kerüljünk adósságspirálba, mivel a kamatok 20 százalék környékén mozognak, ezt a legkönnyebben úgy előzhetjük meg, ha legfeljebb akkora keretet kérünk a banktól, amennyi a havi jövedelmünk.

Melyik a legolcsóbb hitel?

Ha kizárólag a teljes hiteldíj mutatókat (THM) vesszük figyelembe, akkor a legolcsóbb az MKB terméke, azonban a hitelkeret összege miatt ez változó lehet. Ha a jövedelmünkhöz képest nagyobb keretre lenne szükségünk, akkor a Budapest és a CIB ajánlata lehet a nyerő, mivel itt a jövedelmünk háromszorosa is lehet a hitelkeretünk.

Ha aránylag alacsony a jövedelmünk, akkor olyan bankot válasszunk, ahol kevesebb fizetés után is igényelhető ez a hitel. Az FHB és a CIB a minimálbérnek megfelelő jövedelemtől teszi elérhetővé ezeket a termékeit, de ennél alacsonyabb havi beérkező összegtől is kérhetünk hitelkeretet:

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 42 034 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 9,96%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 42 083 forintos törlesztőt (THM 10,01%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

  • A Raiffeisennél már 70 ezer forinttól,
  • A Budapestnél már 60 ezer forinttól,
  • Az OTP-nél 40 ezer frointtól,
  • Az Ersténél 25 ezer forinttól,
  • Az UniCreditnél pedig akár 12 500 forinttól kérhetők ezek a termékek.

Milyen költségekkel számoljunk?

A kamaton felül egyéb költségek is felmerülnek, ezekről érdemes a keret kérvényezésekor tájékozódnunk, ugyanis bankonként eltérő, hogy milyen címen számítanak fel költségeket nekünk.

A banknak lehetősége van arra, hogy egyoldalúan felmondja a szerződést, erre szolgáltatónként eltérő szabályok lehetnek, azonban jellemzően ezek miatt mondhatják fel a hitelünket:

  • A hitelhez kötött folyószámla megszűnésekor,
  • Ha jövedelem beérkezés megszűnése miatt nem "törlesztjük" a hitelt,
  • Van olyan bank, ahol időről időre felülvizsgálják a feltételeket, ha ezeket valamilyen okból nem teljesítjük, akkor a szerződést felmondhatják.

Ha a szerződésünket felmondják, vagy már nem szeretnénk tovább fenntartani a hitelkeretet, de negatív egyenlegünk van, akkor érdemes lehet elgondolkodni a hitelkiváltáson. Erre adósságrendező hiteleket és személyi kölcsönöket vehetünk fel, ezek kamata ugyanis jellemzően alacsonyabb, mint a folyószámlahiteleké.

Hogyan befolyásolja a folyószámlahitel a hitelképességünket?

Mint minden kölcsönfelvétel, így a folyószámlahitel is befolyásolja a későbbi hitelfelvételünket. Egyrészről bekerülünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) pozitív adóslistájára. Emiatt a bankok (amennyiben hozzájárulunk a közzétételhez) látni fogják a pozitív adósbesorolásunkat. A negatív listára akkor kerülhetünk át, ha

  • A folyószámlahitelünket felmondják,
  • A tartozás meghaladja a minimálbér mértékét és
  • A lejárt tartozűs több mint 90 napos lesz.

A hitelkeret miatt elsőre nem biztos, hogy mindenkinek egyértelmű, hogyan számítható be a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) esetében a folyószámlahitel, hiszen nem havi törlesztőrészletről beszélhetünk. A JTM szabály azonban így határozza meg a törlesztőrészletet:

A hitelkártya-szerződés vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén a hitelkeret 5 százaléka.

Ez azt jelenti, hogy egy 400 ezer forintos hitelkeretnél 20 ezer forintos törlesztőrészletként számíthatjuk be a folyószámlahitelt a JTM-nél.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. augusztus 11. 18:10
Augusztustól Szalai Enik a Yettel Magyarország Zrt. hr vezérigazgató-helyettese.
Holdblog  |  2022. augusztus 11. 12:24
Az AMTD Digital kínai fintech vállalat július 15-én IPO-zott a New York-i tzsdén, 7,8 dolláros árfol...
Bankmonitor  |  2022. augusztus 11. 11:16
A legtöbb vállalkozónak szinte égnek áll a haja, amikor hiteligénylésrl és adminisztrációról, regisz...
MNB Intézet  |  2022. augusztus 11. 10:35
Bár továbbra is vannak viták a jegybanki szerepvállalás indokoltságát illeten, a 2020-as évek elejér...
Sok magyar nem is tud erről az egyszerű trükkről: milliókat bukhatnak, ha nem figyelnek oda

A vállalkozásunk sikere rengeteg dolgon múlhat, nem elég az ötlet, bizony kemény munkát kell fektetni a sikerbe.

Régi klasszikus tér vissza a magyar boltokba: sokak kedvence lesz ismét elérhető a polcokon

Tíz év után ismét megjelenhet Lakatos István Év Gyerekkönyve-díjas meseregénye, a Dobozváros!

Ez lenne a megoldás a magyarok borzasztó egészségi állapotára? Kevesen ismerik ezt a trükköt

A kutatók szerint az egyik ok, amiért az adakozás javíthatja a fizikai egészséget az az, hogy segít csökkenteni a stresszt és a feszültséget.

Így győzheted le a tomboló inflációt: rengeteg magyar keresi szét magát ezzel a módszerrel

Egy vállalat sikeressége mérettől függetlenül több dolgon múlhat, azonban a sikeres marketing igazán erőssé teheti azt, válság esetén is.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. augusztus 11. csütörtök
Zsuzsanna, Tiborc, Lilian
32. hét
KONFERENCIA
Tovább
Portfolio Future of Finance 2022
Októberben jön a magyar pénzügyi szakma nagy találkozója.
Energy Investment Forum 2022 - A MEKH szakmai támogatásával
Válság kontra klímacélok? Lesz miről beszélni az Energy Investment Forum-on!
Private Health Forum 2022
A hazai magánegészségügy legkiemelkedőbb konferenciája.
EZT OLVASTAD MÁR?