Mától május 6-ig véleményezhető az otthonfelújítási program felhívástervezete. A végleges felhívást június elején teszik közzé.
A bankok kedvezmények hadát zúdítják ránk a hitelfelvételkor, így nehéz kiválasztani, hogy melyik pénzintézet adja számunkra a legolcsóbb, vagy valójában legkedvezőbb ajánlatot. A kedvezményekkel azonban nem csak a hitelt, hanem a folyószámlát, sőt, a megtakarításainkat vagy biztosításainkat is olcsóbbá tehetik.
Amikor bankot választunk, egyre több kedvezménnyel találkozhatunk a hitelünk, vagy egyéb termékek kiválasztásakor. Még több kedvezményt tudunk ugyanakkor elérni, ha több terméket, szolgáltatást is veszünk igénybe egy adott pénzintézetnél, illetve praktikus okokból sem biztos, hogy érdemes szétválasztani a számlavezető és a hitelező bankunkat.
Ilyen kedvezményeket nyújthatnak a bankok
Hitelfelvétel során a kedvezmények jellemzően két csoportra oszthatóak:
- Díjkedvezmények
- Kamatkedvezmények
A díjkedvezmények jellemzően a szerződés megkötéséhez köthető díjak részleges vagy teljes elengedését, vagy visszatérítését jelentik. Az alábbi díjtételekből adnak jellemzően kedvezményeket a bankok:
- Tulajdoni lap lekérésének díja
- Értékbecslési díj
- Közjegyzői költségek
- Szerződéskötési vagy folyósítási díj
Ezen felül egyéb (akár egyedi) kedvezményeket is kaphatunk a hitelezőnktől, illetve előfordulhat olyan is, hogy ezen költségek, illetve a törlesztőrészlet ellensúlyozására a bankok egyösszegű jóváírást, vagy visszatérítést ígérnek a hitelfelvételt követően. Lényeges feltétel lehet azonban, hogy a hitel meghatározott időben történő elő-, vagy végtörlesztésekor lehetséges, hogy egyes díjakat vissza kell fizetnünk a banknak.
Mi választhatjuk ki a kamatozást
Ha alacsonyabb kamatot szeretnénk elérni a jelenlegi feltételek mellett, akkor első körben a rövid kamatváltozási gyakoriságú (például 6 havi), referenciahozamhoz kötött hitelek között nézelődve találhatjuk meg az ilyeneket, mivel a rövidebb futamidejű referenciakamatok most jellemzően alacsonyabb kamatot eredményeznek.
Ebben az esetben viszont azt kell mérlegelnünk, hogy a törlesztőrészletünk lényegesen gyakrabban változhat, és a kamatváltozások során automatikusan drágulhat is a piaci kamatszint jövőbeli alakulását 20-30 éven keresztül követő hitelünk. Ezzel szemben egy 5 évre fixált kamatú kölcsönt választva 5-5 évenként lehet csak kamatváltozás, az is erősen korlátozott, fair módon.
Átláthatóbbak lettek a kamatok
A fair bank törvénynek köszönhetően átláthatóbbá vált a hitelek kamatozása, ezeket két csoportba oszthatjuk:
- Referencia kamatozású hitelek
- Fix kamatozású hitelek
A referencia kamatozású kölcsönök kamatai két részből állnak. A referencia hozam jellemzően a 3, 6 vagy 12 hónapos BUBOR (budapesti bankközi kamatláb), ami a futamidejének megfelelő gyakorisággal változhat (azaz 3, 6 vagy 12 havonta). A kamat másik fele a kamatfelár, amely a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott kamatfelár-változtatási mutató szerint változhat, jóval ritkábban, de legalább 3 évig változatlannak kell lennie.
A fix kamatozású kölcsönök kamatperiódusa jellemzően három vagy öt éves, amelynek mértékét az MNB kamatváltoztatási mutatója szabályozza. Lényeges, hogy minden hitelnél a szerződéskötés előtt részletesen kell tájékoztatni az ügyfeleket arról, hogyan változhatnak a kölcsön kamatai, és ezeket a szerződés alatt a bank nem módosíthatja egyoldalúan.
Ha tehát a bank kamatot szeretne módosítani, akkor csak a mutatók alapján teheti ezt meg, de erről a változásról az ügyfelet 90 nappal az új kamat életbe lépése előtt tájékoztatnia kell.
Ezt a kamatperiódus lejáratát megelőző 60 nappal közölnie kell a bankkal, és a tartozását a kamatperiódus végéig ki kell fizetnie a hitelező részére. Fontos megemlíteni, hogy a referenciakamathoz kötött hiteleknél a megadott referenciakamat követése nem minősül egyoldalú szerződésmódosításnak, tehát ezek a tájékoztatási kötelezettségek illetve lehetőségek ebben az esetben nem állnak fenn.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
A törvény meghatározza egyébként egyes díjak maximum értékét is, így a folyósítási, a hitelkeret rendelkezésre tartási és az előtörlesztési díjnak is egy százalékosan megszabott határt ad (lásd az infografikát). Emellett a folyósítási díj esetében 200 ezer forintban maximálja a díjat.
Így csökkenthetjük a kamatokat!
A bankok kamatkedvezményeket is adnak bizonyos feltételek mellett.
Kiemelkedő lehet ez a kedvezmény, ha a beérkező jövedelem nagyobb összegű (legalább 200-250 ezer forint, de a még magasabb kedvezményeket eredményező jóváírás nagysága bankonként eltérő). Azonban nem ez az egyetlen feltétel, ami után kedvezményekhez juthatunk:
- Magasabb hitelösszeg mellett is kaphatunk kamatkedvezményeket.
- Bizonyos bankoknál kedvezményt kaphatunk továbbá, ha a felvett hitelösszeg alacsonyabb, mint az ingatlan fedezet értékének meghatározott (általában 50-60%) százaléka.
- Akkor is kaphatunk kedvezményeket, ha aktívan használjuk a folyószámlánkat. Ezt meghatározhatják a kártyás fizetésen, vagy a havi számlatranzakciókon keresztül egyaránt.
Érdemes csomagokban gondolkodnunk
A legtöbb banknál a legnagyobb kedvezményeket akkor kaphatjuk meg, ha csomagokban gondolkodunk.
A legtöbb bank (és biztosító partnere) ilyen esetben nyújtja ugyanis a legkedvezőbb ajánlatot az ügyfeleknek, így érhetőek el a legalacsonyabb költségek.
Amennyiben külön, kimondottan a hitelhez kapcsolódó kedvezmény nem is jár az egyéb szolgáltatások igénybevételéért, akkor is érdemes összehasonlítani a hitel költségein túl a számlavezetési és egyéb díjakat is! Megéri kiszámolni, hogy az ilyen járulékos költségek a hitel akár 20-30 éves futamideje alatt mekkora tételt tesznek ki, így az évtizedek alatt akár milliókat is spórolhatunk, ha jól választunk bankot.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- A benzin ára 25, míg a gázolajé 27 forinttal múlta felül az átlagos régiós üzemanyagárat a KSH friss statisztikája alapján
- Férfi vízilabda ob I - Nyert a Honvéd és az Eger
- Javul a brit uralkodó egészsége
- Párizs 2024: átvették a lángot a franciák - videó
- Nyílik az élelmiszerolló: csak az olcsó és a prémium a kelendő
- London: orosz barát gyújtogatót állítottak bíróság elé