23 °C Budapest
Milliókat spórolhatsz, ha te is így bankolsz

Milliókat spórolhatsz, ha te is így bankolsz

2015. április 17. 11:03

A bankok kedvezmények hadát zúdítják ránk a hitelfelvételkor, így nehéz kiválasztani, hogy melyik pénzintézet adja számunkra a legolcsóbb, vagy valójában legkedvezőbb ajánlatot. A kedvezményekkel azonban nem csak a hitelt, hanem a folyószámlát, sőt, a megtakarításainkat vagy biztosításainkat is olcsóbbá tehetik.

Amikor bankot választunk, egyre több kedvezménnyel találkozhatunk a hitelünk, vagy egyéb termékek kiválasztásakor. Még több kedvezményt tudunk ugyanakkor elérni, ha több terméket, szolgáltatást is veszünk igénybe egy adott pénzintézetnél, illetve praktikus okokból sem biztos, hogy érdemes szétválasztani a számlavezető és a hitelező bankunkat.

Ilyen kedvezményeket nyújthatnak a bankok

Hitelfelvétel során a kedvezmények jellemzően két csoportra oszthatóak:

  • Díjkedvezmények
  • Kamatkedvezmények

A díjkedvezmények jellemzően a szerződés megkötéséhez köthető díjak részleges vagy teljes elengedését, vagy visszatérítését jelentik. Az alábbi díjtételekből adnak jellemzően kedvezményeket a bankok:

  • Tulajdoni lap lekérésének díja
  • Értékbecslési díj
  • Közjegyzői költségek
  • Szerződéskötési vagy folyósítási díj

Ezen felül egyéb (akár egyedi) kedvezményeket is kaphatunk a hitelezőnktől, illetve előfordulhat olyan is, hogy ezen költségek, illetve a törlesztőrészlet ellensúlyozására a bankok egyösszegű jóváírást, vagy visszatérítést ígérnek a hitelfelvételt követően. Lényeges feltétel lehet azonban, hogy a hitel meghatározott időben történő elő-, vagy végtörlesztésekor lehetséges, hogy egyes díjakat vissza kell fizetnünk a banknak.

Mi választhatjuk ki a kamatozást

Ha alacsonyabb kamatot szeretnénk elérni a jelenlegi feltételek mellett, akkor első körben a rövid kamatváltozási gyakoriságú (például 6 havi), referenciahozamhoz kötött hitelek között nézelődve találhatjuk meg az ilyeneket, mivel a rövidebb futamidejű referenciakamatok most jellemzően alacsonyabb kamatot eredményeznek.

Ebben az esetben viszont azt kell mérlegelnünk, hogy a törlesztőrészletünk lényegesen gyakrabban változhat, és a kamatváltozások során automatikusan drágulhat is a piaci kamatszint jövőbeli alakulását 20-30 éven keresztül követő hitelünk. Ezzel szemben egy 5 évre fixált kamatú kölcsönt választva 5-5 évenként lehet csak kamatváltozás, az is erősen korlátozott, fair módon.

Átláthatóbbak lettek a kamatok

A fair bank törvénynek köszönhetően átláthatóbbá vált a hitelek kamatozása, ezeket két csoportba oszthatjuk:

  • Referencia kamatozású hitelek
  • Fix kamatozású hitelek

A referencia kamatozású kölcsönök kamatai két részből állnak. A referencia hozam jellemzően a 3, 6 vagy 12 hónapos BUBOR (budapesti bankközi kamatláb), ami a futamidejének megfelelő gyakorisággal változhat (azaz 3, 6 vagy 12 havonta). A kamat másik fele a kamatfelár, amely a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott kamatfelár-változtatási mutató szerint változhat, jóval ritkábban, de legalább 3 évig változatlannak kell lennie.

A fix kamatozású kölcsönök kamatperiódusa jellemzően három vagy öt éves, amelynek mértékét az MNB kamatváltoztatási mutatója szabályozza. Lényeges, hogy minden hitelnél a szerződéskötés előtt részletesen kell tájékoztatni az ügyfeleket arról, hogyan változhatnak a kölcsön kamatai, és ezeket a szerződés alatt a bank nem módosíthatja egyoldalúan.

Ha tehát a bank kamatot szeretne módosítani, akkor csak a mutatók alapján teheti ezt meg, de erről a változásról az ügyfelet 90 nappal az új kamat életbe lépése előtt tájékoztatnia kell.

Ha az adósnak hátrányosan módosul a szerződés, akkor lehetősége van a kölcsönt ingyenesen felmondani.

Ezt a kamatperiódus lejáratát megelőző 60 nappal közölnie kell a bankkal, és a tartozását a kamatperiódus végéig ki kell fizetnie a hitelező részére. Fontos megemlíteni, hogy a referenciakamathoz kötött hiteleknél a megadott referenciakamat követése nem minősül egyoldalú szerződésmódosításnak, tehát ezek a tájékoztatási kötelezettségek illetve lehetőségek ebben az esetben nem állnak fenn.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

A törvény meghatározza egyébként egyes díjak maximum értékét is, így a folyósítási, a hitelkeret rendelkezésre tartási és az előtörlesztési díjnak is egy százalékosan megszabott határt ad (lásd az infografikát). Emellett a folyósítási díj esetében 200 ezer forintban maximálja a díjat.

Így csökkenthetjük a kamatokat!

A bankok kamatkedvezményeket is adnak bizonyos feltételek mellett.

A leggyakoribb, ha a folyószámlánkat is a hitelező bankunknál vezetjük, amire legalább az előzetesen rögzített összegű rendszeres jövedelem jóváírás érkezik.

Kiemelkedő lehet ez a kedvezmény, ha a beérkező jövedelem nagyobb összegű (legalább 200-250 ezer forint, de a még magasabb kedvezményeket eredményező jóváírás nagysága bankonként eltérő). Azonban nem ez az egyetlen feltétel, ami után kedvezményekhez juthatunk:

  • Magasabb hitelösszeg mellett is kaphatunk kamatkedvezményeket.
  • Bizonyos bankoknál kedvezményt kaphatunk továbbá, ha a felvett hitelösszeg alacsonyabb, mint az ingatlan fedezet értékének meghatározott (általában 50-60%) százaléka.
  • Akkor is kaphatunk kedvezményeket, ha aktívan használjuk a folyószámlánkat. Ezt meghatározhatják a kártyás fizetésen, vagy a havi számlatranzakciókon keresztül egyaránt.

Érdemes csomagokban gondolkodnunk

A legtöbb banknál a legnagyobb kedvezményeket akkor kaphatjuk meg, ha csomagokban gondolkodunk.

Ez azt jelenti, hogy nem csak a hitelünket és a folyószámlánkat visszük az adott bankhoz, hanem ezzel együtt a biztosításainkat (lakás, kgfb, életbiztosítás) és megtakarításainkat (bankbetét, nyugdíj megtakarítás) is adott pénzintézethez (és partnereihez) visszük át.

A legtöbb bank (és biztosító partnere) ilyen esetben nyújtja ugyanis a legkedvezőbb ajánlatot az ügyfeleknek, így érhetőek el a legalacsonyabb költségek.

Amennyiben külön, kimondottan a hitelhez kapcsolódó kedvezmény nem is jár az egyéb szolgáltatások igénybevételéért, akkor is érdemes összehasonlítani a hitel költségein túl a számlavezetési és egyéb díjakat is! Megéri kiszámolni, hogy az ilyen járulékos költségek a hitel akár 20-30 éves futamideje alatt mekkora tételt tesznek ki, így az évtizedek alatt akár milliókat is spórolhatunk, ha jól választunk bankot.

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. május 27. 16:13
Ez a héten már legalább a harmadik megyei napilap a kormánypárti médiagólem, a KESMA/ Mediaworks por...
Összkép  |  2022. május 27. 15:07
Közeledik a nyári szünet, sokan az utolsó jegyeiket szerzik ebben az új normálisban, egy világjárván...
Holdblog  |  2022. május 27. 11:29
Hold After Hours podcast. Miközben Zsiday Viktorral moonwalkolunk, egyben demisztifikáljuk Kínát, az...
KonyhaKontrolling  |  2022. május 27. 07:35
Aki dolgozott már valaha, egészen biztosan volt szerencséje néhány KPI-hoz. A KPI (key performance i...
Ilyen egyszerűen keresheted rommá magad egy webshoppal: a profik így csinálják!

Az uniós tagállamok közül a második legnagyobb mértékben nőtt az internetet vásárlásra is használók aránya Magyarországon az elmúlt öt évben.

Érik a forradalom a magyar iskolákban: lépni kell, különben nincs jövője a gyerekeknek

Hova kerül a magyarok elektronikus hulladéka, milyen szemléletváltásra lenne szükség, és legfőképpen hogyan készül kincs a szemétből- erről kérdeztük a RoboKalandot.

Különleges kávék jelentek meg itthon: az elit már csak ezt issza, ez bennük az extra

Az otthoni kávézásnak is egyre inkább szeretjük megadni a módját, akár egy drágább kávégépről van szó, akár kávékülönlegességről.

Atyaég! Ilyen luxusnövényeket vesznek otthonaikba most a dúsgazdag magyarok

A pandémia alatt megugrott a szobanövények, és kertészeti eszközök iránti kereslet, 2020-ban a szobanövények tekintetében 8%-os emelkedést észleltek a piaci szereplők.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 27. péntek
Hella
21. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?