Tele vagy hitelekkel? Így váltsd ki őket olcsón

A jegybanki alapkamat csökkenése és az elszámolások miatti tartozáscsökkenés miatt sok adós keres olcsóbb hitelt a jelenleginél. A lakáshitelesek számára (akár devizahitel akár forinthitel) egyértelmű a hitelkiváltás típusa, ugyanis lakás célra felhasználható kölcsönt vehetnek fel. Azonban vannak olyan adósságok, amiket érdemes lehet egy új hitelből kifizetni.

Milyen hitelt vehetünk fel?

A nem lakáscélra felhasznált kiváltáson felül is több célból vehetünk fel kölcsönt. Erre két hiteltípus a leginkább alkalmas:

• A szabad felhasználású jelzáloghitel
  

• Személyi kölcsön

A legnagyobb különbség a két konstrukció között az, hogy míg a személyi kölcsön mögött nincs fedezet, addig a jelzáloghitel mögött (jellemzően ingatlan) fedezet van. Emiatt egyébként ez utóbbit már jóval alacsonyabb kamatok mellett is elérhetjük.

További eltérés, hogy a személyi kölcsönre az 1 millió forint alatti, míg a jelzáloghitelre az e feletti hitelösszeg jellemző, igaz, ez alól lehetnek kivételek. A hitel tartama szintén eltérő, személyi kölcsönöknél 3 és 5 év közötti, míg jelzálog alapú társaiknál akár 10 éves futamidő a jellemző. Emellett mind a két kölcsönt szabadon, bármire felhasználhatjuk, vagyis bármilyen fajta adósságunkat, hitelünket kifizethetjük belőle.

Melyik a jobb kölcsön adósságrendezésre?

 - mondta Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu portál hitelszakértője. Sokan ugyanis a korábbi adósságaik (hitel, közüzemi stb.) összevonása mellet egyéb célra is felhasználják a hitelkeretüket, például ebből mennek el nyaralni, vagy az esküvőjüket fizetik ki a felvett hitelből.

 - tette hozzá a hitelszakértő. A korábbi adósságok így nagymértékben csökkenthetőek, hiszen egy személyi kölcsön teljes hiteldíj mutatója (THM) akár 20 százalék körül is alakulhat, sőt a hitelkártyák THM-je 40 százalék körül mozog. Ezzel szemben szabad felhasználású jelzáloghitelt már 10 százalék körüli THM mellett is találunk a bankok ajánlatai között.

A személyi kölcsönök kamata magasabb, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleké, hiszen nagyobb a bank kockázata. A jelzáloghitelnél a tartozás visszafizetésének biztosítéka az adós jövedelme mellett a fedezetül bevont ingatlan is, míg a személyi kölcsönnél csupán az igénylő jövedelme a visszafizetés biztosítéka.

Ezt a hitelt válasszuk adósságrendezésre

Ha 1 millió forint alatti hitelre van szükségünk, akkor a személyi kölcsön lehet a jó megoldás számunkra.

Természetesen csak akkor érdemes nagyobb hitelösszeget választani, ha a törlesztőrészletek kifizetése nem okoz nehézséget, illetve a felvett összeget hasznosan tudjuk elkölteni.

Azt érdemes szem előtt tartani, hogy jelzáloghitel felvétele esetén számolnunk kell értékbecslési és közjegyzői díjakkal, illetve földhivatali költségekkel, míg a személyi kölcsön esetében ezek nem merülnek fel. Ha viszont kellő körültekintéssel választjuk ki a bankunkat, akkor ezeket a díjakat megúszhatjuk, ugyanis több hitelező elengedheti a díjak egy részét vagy egészét hitelkiváltás vagy bizonyos egyéb feltételek teljesülése esetén.

Kivárnám, amíg lejjebb megy az alapkamat

A fair bank törvény bevezetésével a hitelkamatok átláthatóságát vezették be, ennek köszönhetően a hitelkamatok java referenciához kötött. Ha pedig ez a referencia rövid futamidejű (3, 6 vagy 12 hónapos), akkor a kamatunk le fogja követni az alapkamat változását, akkor is, ha csökken, és akkor is ha növekszik.

Ha viszont a fix kamatozású kölcsönt választunk, akkor ezzel rögzíthetjük a törlesztőrészletünket, ami kiszámíthatóságot ad kamattöbbletért cserébe.