27 °C Budapest
Hiába szigorított Matolcsy: még mindig megkerülhető a szabály

Hiába szigorított Matolcsy: még mindig megkerülhető a szabály

2015. február 24. 11:03

Január elsejétől már új feltételek szerint igényelhetünk hitelt a bankunktól. Az szabályok szerint az elbíráláskor figyelembe kell venni az igazolt jövedelmet és a fedezet értéke sem mindegy.

Január óta kötelező a bankoknak alkalmazni a Magyar Nemzeti Bank (MNB) jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóját (JTM) és a hitelfedezeti mutatót (HFM), emiatt a szakértők kisebb visszaesésre számítottak a hitelezés terén. A Pénzcentrum szakértőt kérdezett arról, hogy ténylegesen visszaesett-e az új kölcsönök nyújtása.

Mi változott év elején?

Sem a JTM, sem a HFM esetében gyakorlatilag eddig nem volt érzékelhető hatása a bevezetett korlátoknak

- mondta el a Pénzcentrum kérdésére Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu ügyvezetője.

A fedezeti érték 80 százalékos határa már régóta rögzített, illetve a JTM esetén az 50, illetve 60 százalékos limit fölé eddig sem mentek el a bankok, emiatt nem volt több hitelkérelem elutasítás múlt hónapban

- tette hozzá Fitos.

A hitelfedezeti mutató lakáshitelekre vonatkozó része egyébként már évek óta érvényben van, így ezen a téren az újdonságot az autóhitelekre való kiterjesztés jelentette, ahol az arány 75 százalékos lett. Pénzügyi lízingszerződés kötésekor mind a két esetben öt százalékponttal magasabb lehet a mutató értéke.

A jövedelemarányos törlesztőrészletet sok bank a belső szabályzatába már korábban beépített, és a szakértő válaszából is látszik, ennek sem volt jelentős hatása a hitelfelvételre.

A JTM lényege egyébként, hogy az igénylő legális, igazolt jövedelmének csak 50 százalékát fordíthatja hiteltörlesztésre.

Ez alól kivételt képez, ha a havi jövedelme meghaladja a havi 400 ezer forintot, ebben az esetben már 60 százalék mehet el a kölcsön kifizetésére.

Hogyan kerüljük meg ezeket a szabályokat?

Ugyan a hitelképességet lehetett eddig is és most is javítani hosszabb futamidővel, plusz fedezet bevonásával vagy adóstárs bevonásával, de ez nem jellemző. Ennek oka, hogy az átlagos futamidő 20 év, ennél hosszabb időre már csak nagyon indokolt esetben érdemes elmenni, hiszen a törlesztőrészlet nem csökken érdemben

 - mondta a Pénzcentrumnak Fitos. A leggyakrabban alkalmazott szabálykerülési formák ugyanis az alábbiak:

Adóstárs bevonása a szerződésbe

Előny:

  • Felvehetjük a kiválasztott hitelt, ha az együttes jövedelmünk elegendő

Hátrányok:

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 42 034 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 9,96%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 42 083 forintos törlesztőt (THM 10,01%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

  • Az adóstársnak is igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie
  • Az adósságért felelős lesz az adóstárs
  • Az adóstárs nem vehet fel, vagy korlátozottan vehet fel hitelt később

Hosszabb futamidejű szerződést kötni, majd lerövidíteni

Előny:

  • Felvehetjük a nekünk megfelelő hitelt

Hátrányok:

  • Szerződésmódosítási díj
  • Könnyen túlvállalhatjuk magunkat

Plusz hitelfedezet bevonása

Előny:

  • Nagyobb összegű hitelt vehetünk fel

Hátrányok:

  • Fizetésképtelenség esetén mind a két ingatlant bukhatjuk
  • Könnyen túlvállalhatjuk magunkat

Kikre nem vonatkozik a rendelet?

  • A forintosított devizahitelekre nem vonatkozik a rendelet, ezt a forintosítási törvény külön kiemeli
  • Hitelkiváltás céljából felvett kölcsönökre
  • Ha az állam garanciát vállal a hitel visszafizetésére

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. május 21. 09:59
2009-ben a pénzügyi világégéskor találták ki a jegybankok (először a mindig bátrabb Fed), hogy a kam...
MEDIA1  |  2022. május 20. 20:36
Az ország egyik leggazdagabb vállalkozójához köthető Rádió 1 hálózat egy hét alatt egyszerre 6 pénzü...
Kiszámoló  |  2022. május 20. 10:53
Van egy angol kifejezés, a hedonic treadmill, amit nagyon nehéz magyarra lefordítani. (Ha valakinek...
MNB Intézet  |  2022. május 20. 10:46
Környezeti kérdések az egyik legszélesebb látókörű magyar közgazdász gondolatainak tükrében. Miképp...
Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 21. szombat
Konstantin
20. hét
Május 21.
Szeged napja
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?