Ezek most a legjobb hitelek a forintosításra

Múlt héten részleteket ismerhettünk meg a devizahitelek forintosításáról, kiderült, hogy a bankokra bíznák, hogy milyen hitelt ajánlanak az ügyfeleknek. Természetesen ebből az is következhet, hogy az év végéig kialakításra kerülő átlátható árazási rendszer teljesen felborítja a hitelezést, de az elemzői várakozások szerint ugyanazok a bankok lesznek meghatározóak, amelyek most is jelentősek a magyar piacon. Megnéztük, melyik banktól mire számíthatunk.

Ekkora kamattal számolhatunk

Jelenleg a Magyarországon felvett lakáshitelek kezdeti kamatlába átlagosan 6,23 százalékos a jegybank adatai alapján, igaz erre még rájönnek az egyéb költségek, így a teljes hiteldíj mutató 6,8 százalék. Lényeges azonban, hogy az átlátható árazásról szóló törvény megváltoztathatja a bankok kamatszintjeit, sőt az sem kizárt, hogy a törvény kamatmaximumot vezet be. Megtörténhet, hogy a forintosítás miatt külön hitelterméket vezet be az állam, amire különleges szabályok vonatkozhatnak, így akár a törlesztőrészleteket fixálhatják hosszú távra is.

A kamattámogatott termékeket most nem vettük figyelembe, mivel a most érvényes kamattámogatási rendszer az év végén megszűnik, és az új rendszer részletei még nem ismertek. A piaci kamatozású termékeket kettéválasztottuk, és a BankRáció.hu kalkulátorának segítségével kiszámoltuk, hogy jelenleg melyik banknál mennyiért vehetünk fel ilyen hitelt. Az egyik csoportba a fixált kamatozású hiteleket tettük, míg a másik csoportba a változó kamatozású kölcsönök kerültek.

Mi a különbség a kettő között?

Alapvetően jól hangzik, hogy hosszú távra, de legalább néhány évre fixáljuk a törlesztőrészletünket, van olyan bank, amelyik már 20 évre garantálja, hogy ugyanannyit kell fizetni a hitelünkért. A stabilitásnak van azonban ára is, erről egy korábbi cikkünkben írtunk részletesen. Ennek lényege, hogy a kezdeti törlesztőrészletünk magasabb lesz a fixált hitelek esetén, ennek ára pedig az alábbi táblázatban látható.

Az átlagos eltérés a két konstrukció között 1,6 százalékpont a kamatláb esetében, ami a törlesztőrészleteknél nagyjából hétezer forintos különbséget eredményez. Tehát a fixálás havonta hétezer forintba "kerül", viszont azt érdemes szem előtt tartani, hogy a változó kamatoknak köszönhetően az eredeti törlesztőrészlet könnyen másfélszeresére vagy kétszeresére nőhet.

Számításaink során hét millió forint tartozással kalkuláltuk, ami a mostani devizahiteles tartozások átlaga. A forinthitel, amivel kiváltjuk a devizahitelünket így hétmillió forintos, 12 évre felvett lakáshitel lesz (ez nagyjából megegyezik a devizahitelek hátralévő átlagos futamidejével). A táblázatból láthatjuk, hogy a fixált hiteleknél nincs jelentős eltérés a törlesztőrészletekben, így itt szinte mindegy, hogy melyik bankot választjuk.

Ezzel szemben a változó törlesztőrészletű (rövid kamatperiódusú) kölcsönök között már lényeges eltéréseket fedezhetünk fel. A legjobb ajánlat jelenleg az MKB-nál érhető el, igaz egy akció keretein belül. Ha az akciókkal nem számolunk, akkor a K&H ajánlata a legkedvezőbb. Átlagosnál jobb ajánlatot nyújt még az OTP és a CIB is, igaz esetükben a teljes visszafizetendő összeg már valamivel magasabb, mint az első két helyezett esetében.

De a jegybank miatt nem tudok majd hitelt felvenni!

Az igaz, hogy jövő évtől érvényes lesz az igazolt jövedelemarányos törlesztőrészlet (PTI) és az fedezetarányos hitelfelvétel szabálya (LTV), ezek a szigorú hitelezési rendelkezések viszont nem érvényesek a hitelkiváltásra Ezért a devizahitelek kiváltásakor sem kell majd alkalmazni ezeket a szabályokat, vagyis nem kell számolni azzal, hogy a kiváltáskor nem vehetünk fel hitelt a tartozásunk megnövekedése miatt.

A kölcsönök felvételét megkönnyíthetik a hitelt kínáló ügynökök, igaz a jutalékért való küzdelem megdrágíthatja a hitelt, így érdemes lehet közvetlenül a banknál végezni a forintosítást. A hitelezési verseny viszont olcsóbbá teheti az eladósodást, mivel rengeteg hiteligénylő jelenik meg hirtelen a piacon. Ez egyébként a bankok közötti versenyt és a piac felosztását is befolyásolhatja, akár hosszú távon is.