Fájóan nagy az ára, ha lenullázod a számlád hó végén

A legtöbb banknál van lehetőség, hogy a számlán lévő összegen túl is költhessünk. Ennek több költsége is van, elsőnek felmerülhet a keret beállítási jutalék, amit a szerződéskötéskör kér a bank, de éves szinten más díjak is lehetnek, még akkor is, ha soha nem költekezünk túl.

A hitelkártyával szemben a folyószámlahiteleknél nincs türelmi idő, tehát azonnal, amint elfogy a pénzünk a számláról és tovább költekezünk kamatot számol fel a bank. Ennek mértéke bankonként eltérő. Az ajánlatokat a következő táblázatban szedtük össze.

A legolcsóbb folyószámlahitel ajánlat az FHB banknál van, de itt 400 ezer forint jóváírás szükséges ahhoz, hogy 22 százalék körül maradjon a THM. Az MKB banknál ez 2 százalékponttal is drágább, viszont 100 ezer forint is jóváírás is elegendő és alacsonyabb hitelkeret is igényelhető.

Az, hogy mekkora összeget igényelhetünk, nagyban függ a havi jövedelmünktől: a bankok általában a bankszámlára érkező fizetésünk 2-3-szorosát szokták felajánlani. Ha rendelkezünk folyószámlahitellel, nem csak a saját pénzünk, hanem a hitelkeret mértékéig van fedezet a költéseink kiegyenlítésére. A folyószámlahitel esetében kamatot csak a ténylegesen felhasznált pénz után számol a bank és csak annyi időre, amíg a pénzt vissza nem fizettük. Átmeneti pénzügyi zavarok kezelésére kedvezőbb lehet, mint a személyi kölcsön és olcsóbb, mint a hitelkártya. Későbbi példánkban látni fogjuk, hogy elsősorban néhány tízezer, esetleg százezer forintos összegeknél éri meg a folyószámlahitel. Amolyan biztonsági tartalékként tekintsünk rá, kezeljük okosan.

Mikor éri meg?

A folyószámlahitel másik nagy előnye, hogy minden, a számlánkra érkező jóváírás csökkenti tartozásunkat, így kevesebb kamatot kell fizetnünk. Azaz, ha megérkezett a fizetésünk, az azonnal csökkenti a tartozásunkat, viszont minden olyan költés után, amelyet a folyószámlahitel-keretünkből fedezünk, kamatot számít fel a bank (azokra a napokra, amikor a keretet használtuk, a kihasznált keret mértékéig).

A következő táblázatban egy 300 ezer forintos személyi kölcsön és folyószámlahitel tőketartozását ábrázoltuk.

A személyi kölcsön folyamatosan kamatozik, a tartozás csak a havi törlesztések után csökken. A folyószámlahitel ezzel szemben csökkenthető a folyószámlánkra érkező jövedelmünkkel. Ez lehet az óriási előnye ennek a konstrukciónak. A két példa hitelünk között közel 26 ezer forint kamatkülönbség van, ennyivel fizet többet az, aki mégis személyi kölcsönt választ hasonló helyzetben.

A lehetőségek mellett a legtöbb hitelszakértő figyelmeztet az esetleges negatív hatásokra. A folyószámlahitellel rendelkező banki ügyfelek egy része hajlamosabb a túlköltekezésre, amit később nehezen tudnak visszafizetni. A folyószámlahitel keret igénylésekor tartsuk szem előtt egyéni igényeinket. Amennyiben a bank nagyobb összeget is kínál fel, fontoljuk meg, valóban szükségünk van-e erre, illetve ellen fogunk-e tudni állni a nagyobb költekezéseknek. Fontos tájékozódni az egyes bankok ajánlatai között, hiszen abban az esetben, ha rendelkezésre tartási díjat is felszámol a pénzintézet, a ki nem használt keret után is fizetnünk kell.