Az erős forintban érdemes forintosítani tartozásunkat?

A törvényjavaslatban szereplő az átlátható árazást segítő feltételek: a referenciarátához való kötés vagy a hosszú, minimum 3 éves kamatperiódus. Ezeknek a feltételeknek túlnyomórészt nem felelnek meg a válság előtt nyújtott devizahitelek. A kamatperiódusok rendszerint rövidebbek és a referencia rátához való kötés nem volt jellemző a lakossági hitelezésben.

A fentieknek meg nem felelő deviza és forinthitel szerződés esetén lehetőség van május 31-ig a szerződés ingyenes módosítására vagy újrakötésre. Forinthiteleket csak forinthitelre, euróhitelt euró- és forinthitelre, frankhiteleket frank, euró- és forinthitelekre lehet cserélni költségmentesen. Az új szerződésnek már meg kell felelnie a megfogalmazott átláthatósági kritériumoknak.

Megéri forinthitelre váltani?

Az ingyenes szerződésmódosítás vagy újrakötés olcsóbbá teszi a folyamatot, mint a végtörlesztéskor több százezer forintba kerülő új forinthitel igénylés. Ez azt jelenti, hogy a fix árfolyamnál némileg magasabb árfolyamon is érdemes lehet váltani, közel azonos teljes költséggel jár a folyamat.

De ne felejtsük el, ha a forintosítás mellett döntünk, akkor azonnal realizáljuk a a teljes árfolyamveszteséget és ráadásul a kamatok felfelé módosulnak. Mindenképp kedvezőbb THM-ekre számíthatunk, mint a végtörlesztő hitelek esetében, de a forinthitelek költsége még így is magasabb, mint a devizahiteleké. Jelentősen emelkedhet a havi törlesztőrészlet a forintköltségek nagysága miatt, a forintgyengülés kockázata viszont teljesen eltűnik.

Mikor érdemes elgondolkodni az ingyenes forintosításon?

- Alapvető feltétel, hogy a hitelünk nem felel meg az idézett törvény feltételeinek.
- A jelenleginél magasabb árfolyamokra számítunk a jövőben.
- Fontos, hogy a hitelünk minél kiszámíthatóbb legyen. (A kamatkockázat továbbra is megmarad.)

A törvény eredetileg január elsején lépett volna hatályba, de ezt a kormány és a Bankszövetség megegyezése értelmében áprilisra halasztották. Egyéb módosítás nélkül tehát csak április és május vége között lesz lehetőség hasonló forintosításra!!

Elsősorban az euróhitelesek vannak abban a helyzetben, hogy igénybe vegyék ezt a lehetőséget. Közülük sokan vannak, akik a fix árfolyamérték felett vették fel a hitelüket,ezért nem is végtörleszthettek, de épp ezért náluk a legminimálisabb az árfolyamveszteség is, ha most forintosítanak. Ráadásul az euróhitelek kamatai magasabbak, mint az egyéb devizahitelekéi, így kisebb a teljes költségkülönbség is a forinthitelekhez képest.

Azt is mindenképp érdemes mérlegelni a döntés előtt, hogy mennyire éri meg az árfolyamrögzítés lehetőségét kihagyni, hiszen azzal a tartozásunk kamatainak egy jelentős részét a bank és az állam 5 évre átvállalja. Kapcsolódó elemzéseink a cikk végén.