Innen is lehet pénzt szerezni: a végtörlesztők utolsó reménye?

Egyre szorosabb határidőhöz vannak kötve a devizahitelesek. A kormány és a Bankszövetség megállapodása után új határidőt kaptak: január 31-ig be kell mutatni a végtörleszteni kívánt devizahitel teljes fedezetét. Ennek hiányában a bank visszautasíthatja a kérelmeket. Ez azt jelenti, hogy január végéig az új forinthitel igénylőknek is be kell mutatniuk a hitelígérvényt. Az elkövetkező egy hétben tehát be kell nyújtaniuk a hitelkérelmet mindazoknak, akik hitelből tudnak végtörleszteni.

Egyre többen fordulnak viszont más forráshoz. A 22 százalék körül igényelhető személyi kölcsönök versenyképes alternatívát nyújthatnak, hiszen kezdeti költségük akár nagyobb (1-2 millió forint) hitelösszeg esetében is minimális a jelzáloghitelekhez képest. Sokan úgy gondolják, hogy a bonyodalmas jelzáloghitel igénylés helyett így tudják le a tartozásukat és a legelső adandó alkalommal kedvezőbb hitelre cserélik személyi kölcsönüket.

"A nagyobb bankoknál 250,000 Ft igazolt jövedelemmel akár 3-4 millió forintos személyi kölcsönt lehet igényelni. A legtöbben úgy vannak vele, hogy mindegy hogyan, csak legyen meg a végtörlesztés (akár személyi kölcsönnel, akár egy 15% körüli THM-es jelzáloghitellel), aztán majd idő előtt visszafizetik, vagy ahogy a mostani őrület lezajlik, majd kiváltják egy kedvezőbb jelzálog alapú hitellel." - nyilatkozta Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője.

Személyi kölcsön körkép 2011 december >> Kattints!<<

Sokan várnak tehát a végtörlesztési időszak végére, bár ekkor sem garantált, hogy megjelennek a kedvezményes forinthitelek. A forrásköltségek fokozatos drágulása és a végtörlesztés által súlyosan lecsökkent tőke mind hatnak a bankok hitelezési hajlandóságára. A hitelintézetek közül is egyre többen fogynak ki a szuflából, sorban kénytelenek leállítani hitelezésüket. Egye kevésbé tűnik reálisnak az a várakozás, hogy egyhamar a nyár végi szint közelébe esnek vissza a banki költségek. A következő ábrán a lakáscélú hitelek díjának változását láthatjuk a legnagyobb bankoknál a nyár végi időszaktól kezdve december elejéig. 

Elemzés: Végtörlesztés vagy árfolyamrögzítés, melyik a jobb? 

Nagy kockázatokat is rejthet a magas hiteldíjú forinthitelekből való végtörlesztés. Korábbi elemzésünkben megmutattuk, hogy az új árfolyamrögzítés esetén sok esetben jobban járunk, mintha teljes egészében egy 14 százalékos forinthitellel végtörlesztenénk. A forinthitelek magas költségei különösen a még hosszú futamidejű hitelek esetén jelent plusz terhet. Mindeközben pont ezeknél a hiteleknél éri meg leginkább az új árfolyamrögzítés.

A fenti ábrán a két számmal jelölt terület jelöli a végtörlesztés (2) és az új árfolyamrögzítés (1) anyagi hatását. A két terület különbsége határozza meg a két konstrukció közötti pénzbeni eltérést. Mivel az ábrán még 12 százalékos THM-mel számoltunk a végtörlesztésen megsprórolt összeg nagyobb, mint amit az árfolyamrögzítésen nyerhetünk. De mi változik nagyobb banki költségek esetén? 

A két terület aránya itt teljesen megváltozik, az új árfolyamrögzítés nagyobb könnyebbséget jelenthet az adósnak, mint egy óriási költségű forinthitelből való végtörlesztés. A legrosszabb hitel adataihoz és 4 további konstrukció összehasonlításához kattints ide!