Uzsorakölcsönt adok-veszek - Nagyon pörög a biznisz!

Pénzcentrum
2007. április 17. 05:40

Az internetes kezdeményezésekben rejlő fantáziának nincs határa, az aukciós őrület pedig az egész világhálót magával ragadta, így ha jobban belegondolunk nem is olyan meglepő, hogy létrejött egy olyan oldal, mely a magánszemély kölcsönnyújtók és kölcsönkérők virtuális piactere kíván lenni, miközben igyekszik a legjobb ajánlat elérhetőségét és a legmegalapozottabb döntés meghozatalát több módon elősegíteni. A következőkben a Prosper.com érdekes üzleti modelljét vázoljuk fel, melyből mind a hitelpiac egyszerű szereplőjeként, mind pedig nyitott szemmel járó vállalkozóként sokat lehet tanulni.

Miről is van szó?

A Prosper.com deklarált célja, hogy a P2P (person-to-person) kölcsönnyújtás legnagyobb virtuális piacterévé váljon. Az oldal kissé leegyszerűsítve úgy működik, hogy a kölcsönt igénylők közzéteszik, mekkora összegre van szükségük és mekkora az a maximális kamat, amit hajlandók megfizetni.

A pénzüket a bankok által kínált betéti kamat feletti hozammal kihelyezni kívánók a kérelmező publikus hitelminősítése és a megadott kamatplafon, valamint a kért összeg függvényében eldönthetik, hogy tesznek-e ajánlatot az igénylőnek. Az ajánlattételhez Prosper-számlát kell nyitnia a kölcsönnyújtónak, melyre át kell utalnia a felajánlott összeget és meg kell jelölnie azt a minimális kamatot, amit kapni akar kihelyezett pénze után.

A kölcsön igénylője eldöntheti, hogy megvárja-e az aukciós időszak végét a jobb ajánlatok reményében, vagy rögtön igénybe veszi a számára felajánlott kölcsönt vagy kölcsönöket. (Utóbbi eset akkor fordulhat elő, hogy az igényelt összeg csak több forrásból együttesen fedezhető, ilyenkor a két legkedvezőbb kamatú ajánlatból áll össze a kölcsön összege.)

Amennyiben egy kölcsön felajánlóját túllicitálták (azaz nála alacsonyabb kamattal is nyújtana valaki megfelelő összegű kölcsönt az igénylőnek) értesítést kap az oldalról és új ajánlatot tehet.

A visszafizetés minden esetben havonta, a kölcsönnyújtó Prosper-számlájára történik kamatostul. Az oldal üzemeltetői által felszámított díjakról a későbbiekben ejtünk szót.

Kölcsönnyújtóként és igénylőként is csak amerikai állampolgárok léphetnek be a rendszerbe, a felvehető kölcsön összege pedig 1000 és 25 000 dollár között van.

Kockázat és kamatok

Minden kölcsönnyújtás bejelentésre kerül az Experian hitelirodának, mely ellenőrzi a felek személyazonosságát és megadja a kölcsönfelvevő hitelminősítését. Ennek ellenére a magánszemélyek közti kölcsönügyleteknek értelemszerűen mindig van kockázata, jelenleg azonban a nemfizetési arány 1% alatt van a Prosper-nél.

A kölcsönnyújtás kockázatát explicit módon az igénylő hitelbesorolása írja le, melyet a Prosper az egyik legnagyobb hitelirodától, az Experiantól szerez be és konvertál át úgy, hogy a személyiségi jogok ne sérüljenek.

Az Experiantól beszerzett adatok alapján a rendkívül rossz hitelbesorolással rendelkezőket, az ún. kiemelkedő kockázatú ügyfeleket nem engedik be a rendszerbe, azaz ők nem is igényelhetnek kölcsönt. Szintén kirekesztve nézhetik az oldal fejlődését azok az amerikai állampolgárok, akiknek egyszerűen nincs még hitelbesorolásuk, hiszen például soha nem vettek még fel hitelt. (Ez a tengerentúlon főiskolás kor felett elég ritkán fordul elő...)

A hiteliroda pontszámszerű minősítését a Prosper betűkből álló kategória-besorolásra konvertálja, melynek fényében az AA a legmegbízhatóbb ügyfél, az E a legkockázatosabb a HR (High Risk) pedig az a kategória, akiket az oldal a fent leírtaknak megfelelően nem szolgál ki. A kategóriánkénti nemfizetési arányt az alábbi grafikon mutatja be az Experian historikus adataira támaszkodva. (Az adatok összeállításánál csak azon magánszemélyeket vették alapul, akiknél az adósság/jövedelem arány nem haladja meg a 20%-ot.)

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)


A Prosper rendszere tehát tulajdonképpen a valós hitelbesorolást alkalmazza, melyet a hitelkártya használattól a lakáshitel törlesztésig számos tényező befolyásol. A rendszer úgy lett kialakítva, hogy a Prosper-en kötött kölcsönügyletek adatai is visszakerülnek az Experian rendszerébe, ily módon befolyásolják az élet minden területét érintő hitelminősítési pontszámot.

A kölcsönnyújtó kockázatát a jó hitelbesoroláson kívül csökkentheti egy adott virtuális csoporthoz tartozás is. Ez annyit jelent, hogy a becsületes kölcsönfelvevők csoportokba verődhetnek (pl. iowai tanárok, önkéntes tűzoltók), a csoport pedig minden egyes időben törlesztéssel javít besorolásán, így tagjai tulajdonképpen egymásért is dolgozva harcolnak a kölcsönnyújtók bizalmának megnyeréséért és ezáltal az olcsóbb (alacsonyabb kamat mellett nyújtott) kölcsönökért. Magától értetődő, hogy a csoport tagjai presszionálják egymást a pontos fizetésre, így gyakorlatilag egy jó csoport tagja tényleg megbízhatóbb lehet, mint egy egyedülálló kölcsönkérő.

Mennyibe kerül mindez?

Persze az oldal üzemeltetőinek is kell valamiből élniük, ezért a kölcsön-közvetítői szerepért jutalékot szednek. A kölcsönfelvevői szerepre vetítve mindez annyit jelent, hogy minden egyes megkötött ügylet után a kölcsönösszeg 1%-át (AA és D besorolás között) vagy 2%-át (E-től), de legalább 25 dollárt kell leszurkolni. Ezt a díjat rögtön le is vonják a kölcsön összegéből, tehát eleve meg sem kapja az igénylő.

Akik kölcsönnyújtóként jelennek meg az ügyletben a kölcsönfelvevőik besorolástól függően éves szinten 0,5-1%-os kezelési költségre számíthatnak, melyet mindig a tőkerész után kell megfizetni. (Egy 5000 dolláros kölcsönnyújtás 10% kamatra AA kategóriás ügyfélnek a 3 éves futamidő alatt összesen 40,4 dollárba kerül.)

Késedelmes törlesztés esetén természetesen extra sarcra lehet számítani, emellett pedig érdemes kiemelni, hogy a Prosper kapcsolatban van jónéhány behajtó céggel, akik egy hónapnyi késedelem után sikerdíj ellenében megkísérlik beszedni az esedékes összeget.

Mindent összevetve a magánszemélyek közti kölcsönnyújtás a szabad pénzeszközök kihelyezésének reális alternatívája lehet. Időnként kiemelkedően jó üzleteket is lehet kötni, nem szabad azonban megfeledkezni róla, hogy a kölcsönnyújtást csak a diverzifikáció egy eszközeként kell felfogni és még a kölcsönportfoliónkon belül is érdemes diverzifikálni. Magától értetődő, hogy a magánszemélyeknek nyújtott hitelek visszafizetése és más pénzügyi instrumentumok teljesítménye között kicsi a korreláció. A siker kulcsa, hogy a kölcsönnyújtást is mindig befektetői szemléletben kell értékelni és a portfoliót megfelelő arányban kell felosztani a kockázatos és kevésbé kockázatos kihelyezések között. Kár, hogy a Prosper rendszeréhez csak amerikai állampolgárok csatlakozhatnak...

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2023. január 29. 15:51
Egy, a magyar miniszterelnökkel folytatott sajtóbeszélgetésen résztvevő német újságíró megírta, hogy...
Bankmonitor  |  2023. január 29. 12:20
A jelen gazdasági helyzet nem éppen könnyű terep. Legyen szó bármilyen élethelyzetről, mindenkinek é...
Holdblog  |  2023. január 28. 06:32
Az Európai Unió turisztikai ipara kezd visszatérni a koronavírus-járvány előtti csúcsidőszak szintje...
KonyhaKontrolling  |  2023. január 27. 07:55
Kezdő befektetői körökben az egyik sztár stratégia az osztalékportfólió, online csoportokban már-már...
Óriási dobásra készül 2023-ban a magyar Kickstarter: ez lehet a válság ellenszere?

Hivatalosan is elindította befektetési kampányát a Brancs közösségi piactér, amely rekordérdeklődéssel zárta az előregisztrációs kampányát.

Újabb két közösségi kampány lett sikeres: mutatjuk, hogy melyik (x)

Év végén két újabb izgalmas kampány ért el kiemelkedő sikereket a Brancs piacterén.

Jövőre ezeket az ötleteket lesz érdemes figyelni!

Most viszont bemutatunk 3 olyan projektet, amikről valószínűleg sokat fogunk még hallani 2023-ban!

Zubreczki Dávid: teljesen abszurd, hogy erről végleg lemondtak a budapestiek

A könyv szerzőjét, Zubreczki Dávidot kérdeztük a balatoni fejlesztésekről, a városnézésről, építészetről és hogy mitől lenne élhetőbb Budapest. Interjú.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2023. január 30. hétfő
Martina, Gerda
5. hét
KONFERENCIA
Tovább
Digital Transformation 2023
Innovatív technologiák a hatékonyságnövelésért!
Sustainable Tech 2023
Innováció ma, zöld gazdaság holnap!
Biztosítás 2023
A tavasz meghatározó pénzügyi konferenciája március 8-án!
EZT OLVASTAD MÁR?