Az internetes kezdeményezésekben rejlő fantáziának nincs határa, az aukciós őrület pedig az egész világhálót magával ragadta, így ha jobban belegondolunk nem is olyan meglepő, hogy létrejött egy olyan oldal, mely a magánszemély kölcsönnyújtók és kölcsönkérők virtuális piactere kíván lenni, miközben igyekszik a legjobb ajánlat elérhetőségét és a legmegalapozottabb döntés meghozatalát több módon elősegíteni. A következőkben a Prosper.com érdekes üzleti modelljét vázoljuk fel, melyből mind a hitelpiac egyszerű szereplőjeként, mind pedig nyitott szemmel járó vállalkozóként sokat lehet tanulni.
Miről is van szó?
A Prosper.com deklarált célja, hogy a P2P (person-to-person) kölcsönnyújtás legnagyobb virtuális piacterévé váljon. Az oldal kissé leegyszerűsítve úgy működik, hogy a kölcsönt igénylők közzéteszik, mekkora összegre van szükségük és mekkora az a maximális kamat, amit hajlandók megfizetni.
A pénzüket a bankok által kínált betéti kamat feletti hozammal kihelyezni kívánók a kérelmező publikus hitelminősítése és a megadott kamatplafon, valamint a kért összeg függvényében eldönthetik, hogy tesznek-e ajánlatot az igénylőnek. Az ajánlattételhez Prosper-számlát kell nyitnia a kölcsönnyújtónak, melyre át kell utalnia a felajánlott összeget és meg kell jelölnie azt a minimális kamatot, amit kapni akar kihelyezett pénze után.
A kölcsön igénylője eldöntheti, hogy megvárja-e az aukciós időszak végét a jobb ajánlatok reményében, vagy rögtön igénybe veszi a számára felajánlott kölcsönt vagy kölcsönöket. (Utóbbi eset akkor fordulhat elő, hogy az igényelt összeg csak több forrásból együttesen fedezhető, ilyenkor a két legkedvezőbb kamatú ajánlatból áll össze a kölcsön összege.)
Amennyiben egy kölcsön felajánlóját túllicitálták (azaz nála alacsonyabb kamattal is nyújtana valaki megfelelő összegű kölcsönt az igénylőnek) értesítést kap az oldalról és új ajánlatot tehet.
A visszafizetés minden esetben havonta, a kölcsönnyújtó Prosper-számlájára történik kamatostul. Az oldal üzemeltetői által felszámított díjakról a későbbiekben ejtünk szót.
Kölcsönnyújtóként és igénylőként is csak amerikai állampolgárok léphetnek be a rendszerbe, a felvehető kölcsön összege pedig 1000 és 25 000 dollár között van.
Kockázat és kamatok
Minden kölcsönnyújtás bejelentésre kerül az Experian hitelirodának, mely ellenőrzi a felek személyazonosságát és megadja a kölcsönfelvevő hitelminősítését. Ennek ellenére a magánszemélyek közti kölcsönügyleteknek értelemszerűen mindig van kockázata, jelenleg azonban a nemfizetési arány 1% alatt van a Prosper-nél.
A kölcsönnyújtás kockázatát explicit módon az igénylő hitelbesorolása írja le, melyet a Prosper az egyik legnagyobb hitelirodától, az Experiantól szerez be és konvertál át úgy, hogy a személyiségi jogok ne sérüljenek.
Az Experiantól beszerzett adatok alapján a rendkívül rossz hitelbesorolással rendelkezőket, az ún. kiemelkedő kockázatú ügyfeleket nem engedik be a rendszerbe, azaz ők nem is igényelhetnek kölcsönt. Szintén kirekesztve nézhetik az oldal fejlődését azok az amerikai állampolgárok, akiknek egyszerűen nincs még hitelbesorolásuk, hiszen például soha nem vettek még fel hitelt. (Ez a tengerentúlon főiskolás kor felett elég ritkán fordul elő...)
A hiteliroda pontszámszerű minősítését a Prosper betűkből álló kategória-besorolásra konvertálja, melynek fényében az AA a legmegbízhatóbb ügyfél, az E a legkockázatosabb a HR (High Risk) pedig az a kategória, akiket az oldal a fent leírtaknak megfelelően nem szolgál ki. A kategóriánkénti nemfizetési arányt az alábbi grafikon mutatja be az Experian historikus adataira támaszkodva. (Az adatok összeállításánál csak azon magánszemélyeket vették alapul, akiknél az adósság/jövedelem arány nem haladja meg a 20%-ot.)
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A Prosper rendszere tehát tulajdonképpen a valós hitelbesorolást alkalmazza, melyet a hitelkártya használattól a lakáshitel törlesztésig számos tényező befolyásol. A rendszer úgy lett kialakítva, hogy a Prosper-en kötött kölcsönügyletek adatai is visszakerülnek az Experian rendszerébe, ily módon befolyásolják az élet minden területét érintő hitelminősítési pontszámot.
A kölcsönnyújtó kockázatát a jó hitelbesoroláson kívül csökkentheti egy adott virtuális csoporthoz tartozás is. Ez annyit jelent, hogy a becsületes kölcsönfelvevők csoportokba verődhetnek (pl. iowai tanárok, önkéntes tűzoltók), a csoport pedig minden egyes időben törlesztéssel javít besorolásán, így tagjai tulajdonképpen egymásért is dolgozva harcolnak a kölcsönnyújtók bizalmának megnyeréséért és ezáltal az olcsóbb (alacsonyabb kamat mellett nyújtott) kölcsönökért. Magától értetődő, hogy a csoport tagjai presszionálják egymást a pontos fizetésre, így gyakorlatilag egy jó csoport tagja tényleg megbízhatóbb lehet, mint egy egyedülálló kölcsönkérő.
Mennyibe kerül mindez?
Persze az oldal üzemeltetőinek is kell valamiből élniük, ezért a kölcsön-közvetítői szerepért jutalékot szednek. A kölcsönfelvevői szerepre vetítve mindez annyit jelent, hogy minden egyes megkötött ügylet után a kölcsönösszeg 1%-át (AA és D besorolás között) vagy 2%-át (E-től), de legalább 25 dollárt kell leszurkolni. Ezt a díjat rögtön le is vonják a kölcsön összegéből, tehát eleve meg sem kapja az igénylő.
Akik kölcsönnyújtóként jelennek meg az ügyletben a kölcsönfelvevőik besorolástól függően éves szinten 0,5-1%-os kezelési költségre számíthatnak, melyet mindig a tőkerész után kell megfizetni. (Egy 5000 dolláros kölcsönnyújtás 10% kamatra AA kategóriás ügyfélnek a 3 éves futamidő alatt összesen 40,4 dollárba kerül.)
Késedelmes törlesztés esetén természetesen extra sarcra lehet számítani, emellett pedig érdemes kiemelni, hogy a Prosper kapcsolatban van jónéhány behajtó céggel, akik egy hónapnyi késedelem után sikerdíj ellenében megkísérlik beszedni az esedékes összeget.
Mindent összevetve a magánszemélyek közti kölcsönnyújtás a szabad pénzeszközök kihelyezésének reális alternatívája lehet. Időnként kiemelkedően jó üzleteket is lehet kötni, nem szabad azonban megfeledkezni róla, hogy a kölcsönnyújtást csak a diverzifikáció egy eszközeként kell felfogni és még a kölcsönportfoliónkon belül is érdemes diverzifikálni. Magától értetődő, hogy a magánszemélyeknek nyújtott hitelek visszafizetése és más pénzügyi instrumentumok teljesítménye között kicsi a korreláció. A siker kulcsa, hogy a kölcsönnyújtást is mindig befektetői szemléletben kell értékelni és a portfoliót megfelelő arányban kell felosztani a kockázatos és kevésbé kockázatos kihelyezések között. Kár, hogy a Prosper rendszeréhez csak amerikai állampolgárok csatlakozhatnak...
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.
A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.
-
Elárulta a Lidl, milyen akciókkal készül a húsvéti szezonra
A húsvéti időszakban is változatos akciókkal és kedvezményekkel segíti a Lidl a vásárlókat.
-
Cégalapítás online: az eljárás menete lépésről lépésre (x)
Megmutatjuk, mire számíthat, ha vállalkozás indítását tervezi
-
Az ASUS újdonsága a modern munkaélmény új szintjét kínálja (x)
Az ExpertBook B9 OLED új mércét állít az üzleti laptopok számára.
- Már ki is nevezték Szentkirályi Alexandra utódát - és az utód utódát is
- Napokon belül pénzre számíthat rengeteg háztartás
- Hatházi Róbert: a húsvét minden kor emberének ugyanazt az üzenetet hordozza
- Nagy változás a gyógymedencéknél - részletesen indokolt az NNGYK
- Ha autót vezet, akkor egy életveszélyes jelenség fenyegeti
- Friss kutatás: súlyos veszélyt jelent a használt sütőolaj