Bomba-üzlet: van még hova fejlődnünk! Tanulságos és tartalmas konferenciát rendezett a European Financial Management Marketing Association (EFMA) Amszterdamban a jelzáloghitelezés témakörében, melyen a Pénzcentrum.hu is képviseltette magát. Az eseményen a piaci trendek és az előkészületben lévő jogi változások mellett megismerkedhettünk a legérdekesebb termék-innovációkkal és megtudhattuk, hogy a piac fejlődésével gyakorlatilag garantált a közvetítők rohama és egyben sikere. A következőkben igyekszünk lényegre törően összefoglalni, hol is tart jelenleg a világ (de főleg Európa és régiónk) jelzálogpiaca és mire számíthatunk az elkövetkező években a fejlettebb országok tapasztalataiból kiindulva.
Matthias Tiemer, az Európai Jelzálog Szövetség jogi ügyekért felelős vezetőjének segítségével áttekintjük, mekkora az unió jelzálogpiaca, hol is tart régiónk és mekkora tere lehet a fejlődésnek.
2005 végén az Európai Unióban összesen 5,1 ezer milliárd euró kihelyezett jelzáloghitelről beszélhetünk. A volumen önmagában persze keveset mond, ennél sokkal beszédesebb, hogy a piac 1996 és 2005 között több mint duplájára nőtt, az átlagos éves növekedési ütem pedig 2000 és 2005 között 8,5%-ra tehető. A volumenek alakulását és a növekedési ütemet az alábbi grafikon segítségével szemléltetjük.
Az Európai Unión belül az Egyesült Királyság büszkélkedhet a legnagyobb jelzáloghitel piaccal (1,4 ezer milliárd euró kihelyezett állománnyal). A szigetország 2004-ben utasította maga mögé Németországot, együtt azonban jelenleg is az EU piacának mintegy felét teszik ki. Hazánk részesedése volumen alapon természetesen marginális, az új tagállamok esetében azonban elmondható, hogy az alacsony bázisról meggyőző ütemben növekednek a kihelyezések.
Az abszolút értékek helyett a GDP-arányos jelzáloghitel állományt érdemes nézni, melynek átlaga az EU-ban 47,5%-os volt 2005-ben. (A tendencia itt is növekvő.) Az új tagállamokra vetített átlag mindössze 8%-os, igaz ezen szegmensben a növekedés dinamikája messze átlagon felüli, amint azt látni fogjuk. A jelzáloghitel állomány GDP-hez viszonyított arányát az alábbi grafikon szemlélteti, melyen jól látható, hogy Hollandia 97%-os értéke és Szlovénia 1,4%-os rátája között sorakoznak fel az unió országai.
Magyarország vonatkozásában Molnár Bertalan, az Erste Bank marketing igazgatója elmondta, hogy mivel a háztartások vagyonelemei között értékben túlsúlyban van az ingatlan, mely mellett alig akadnak likvid eszközök, ezért hazánkban fényes jövő előtt állhat a szabad felhasználású jelzáloghitelezés. Jelenleg itthon edukáció zajlik, melynek keretében a klasszikus személyi kölcsön felől a jelzálog típusú konstrukciók irányába terelik az ügyfeleket.
Jogi problémák, trükközések
A jelenleg is vitatott jogi problémák közé tartozik, hogy az ügyfelek számára biztosítani kellene a piacon lévő ajánlatok összehasonlíthatóságát. Ennek jelenleg több akadálya is van: számos esetben az ügyfél csak kevéssel a szerződéskötés előtt értesülhet minden fontos részletről, így esélye sincs tárgyilagosan mérlegelni. A járulékos költségek jelentős részére - nem véletlenül - csak az utolsó pillanatokban derül fény. (Ezen trükközést az Egyesült Királyságban szúrópróbaszerűen, ál-hitelfelvevőként ellenőrzik egy testület tagjai, uniós szinten azonban még nincs kontroll.)
TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!
A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)
Szintén heves vita folyik arról uniós szinten, hogy milyen mértékben köteles a hitelt folyósító pénzintézet egyben tanácsadási tevékenységet is folytatni. Felmerült az az álláspont is, hogy a versenytársak termékeivel kellene összevetnie sajátjait, hogy az ügyfélnek valóban a legjobbat ajánlhassa, ennél azonban megvalósíthatóbbnak tűnik, hogy legalább a saját termékportfolióját alapul véve adjon megalapozott ajánlást a bank.
A THM problematikája sem maradhat ki természetesen a vitatott körből, a szolgáltatók ugyanis azt szeretnék, ha az összehasonlítást segítő indikátor csak a nekik fizetett díjakat tartalmazná, míg az ügyfelek képviselői egy mindent magában foglaló mutató kötelezővé tételét szeretnék kiharcolni.
Szintén fejtörést okoz az előtörlesztés kérdése, az ügyfelek ugyanis ezt alapvető jognak értékelik, ezért a büntető díjak korlátozását szeretnék elérni érdekképviseleteiken keresztül, míg a hitelintézetek szerint az előtörlesztés egy szerződéses opció, melynek megvan a lehívási díja.
Az unió belső jelzálogpiacának szabályozását tartalmazó White Paper várhatóan 2007 nyarára készül el.
Nincs pénzem, de lakást akarok! A legérdekesebb újdonságok...
Megváltozott a környezet...A széles nemzetiségi összetételű előadótábor számos tagja kiemelte, hogy a piacot egyre inkább az első lakásvásárlók folyamatosan nehezedő helyzete mozgatja. Az egyre reménytelenebb helyzet természetesen abból fakad, hogy a jövedelmek növekedési üteme nem tud lépést tartani, illetve nem tartott lépést az ingatlanok drágulásával. Anélkül, hogy végigmennénk számtalan - számunkra szinte érdektelen - ország piacán, világítsuk meg a leírtakat egy szemléletes grafikonnal. Mi is lehetne erre megfelelőbb, mint az ír-példa, ahol a lakásárak elszálltak, a jövedelmeknek így esélyük sem volt a lépéstartásra.
A fent vázolt jelenség miatt világszerte megfigyelhető, hogy a bankok által maximálisan finanszírozott arány egyre növekszik. Világviszonylatban elmondható, hogy a 100%-os LTV (Loan-to-Value) egyáltalán nem ritka, az Egyesült Királyságban pedig már 57 évre 125%-os LTV mellett is lehet jelzáloghitelt felvenni. Elgondolkodtató, hogy már Oroszországban is bevezetik a 100%-os LTV-t és többek között Romániában is eltörlik a 75%-os korlátot. A fejlődés iránya tehát egyértelmű, nem szabad azonban elfelejteni, hogy amennyiben az adós megszorul és a magas finanszírozási arány, valamint az ingatlanpiac esetleges megtorpanása miatt home equity-je negatívba fordul, akkor nem is annyira érdemes törlesztenie...
Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.
Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?
A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában
Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.
- A Ferencváros pólósai nyerték a döntőt
- Jó hírek a Görögországba készülőknek
- A hadiállapot meghosszabbítását kérte a parlamenttől Volodimir Zelenszkij
- Első ízben ismert be háborús bűnt egy orosz katona a bíróság előtt
- Különleges lézereket állítanak hadrendbe az orosz hadseregben
- Jenei András: a háború vége sem oldaná meg Európa energiapiaci válságát
Sustainable World 2022
Portfolio Digital Transformation 2022
Külföldi piacra lépés 2022


