Bomba-üzlet: van még hova fejlődnünk! Tanulságos és tartalmas konferenciát rendezett a European Financial Management Marketing Association (EFMA) Amszterdamban a jelzáloghitelezés témakörében, melyen a Pénzcentrum.hu is képviseltette magát. Az eseményen a piaci trendek és az előkészületben lévő jogi változások mellett megismerkedhettünk a legérdekesebb termék-innovációkkal és megtudhattuk, hogy a piac fejlődésével gyakorlatilag garantált a közvetítők rohama és egyben sikere. A következőkben igyekszünk lényegre törően összefoglalni, hol is tart jelenleg a világ (de főleg Európa és régiónk) jelzálogpiaca és mire számíthatunk az elkövetkező években a fejlettebb országok tapasztalataiból kiindulva.
Matthias Tiemer, az Európai Jelzálog Szövetség jogi ügyekért felelős vezetőjének segítségével áttekintjük, mekkora az unió jelzálogpiaca, hol is tart régiónk és mekkora tere lehet a fejlődésnek.
2005 végén az Európai Unióban összesen 5,1 ezer milliárd euró kihelyezett jelzáloghitelről beszélhetünk. A volumen önmagában persze keveset mond, ennél sokkal beszédesebb, hogy a piac 1996 és 2005 között több mint duplájára nőtt, az átlagos éves növekedési ütem pedig 2000 és 2005 között 8,5%-ra tehető. A volumenek alakulását és a növekedési ütemet az alábbi grafikon segítségével szemléltetjük.
Az Európai Unión belül az Egyesült Királyság büszkélkedhet a legnagyobb jelzáloghitel piaccal (1,4 ezer milliárd euró kihelyezett állománnyal). A szigetország 2004-ben utasította maga mögé Németországot, együtt azonban jelenleg is az EU piacának mintegy felét teszik ki. Hazánk részesedése volumen alapon természetesen marginális, az új tagállamok esetében azonban elmondható, hogy az alacsony bázisról meggyőző ütemben növekednek a kihelyezések.
Az abszolút értékek helyett a GDP-arányos jelzáloghitel állományt érdemes nézni, melynek átlaga az EU-ban 47,5%-os volt 2005-ben. (A tendencia itt is növekvő.) Az új tagállamokra vetített átlag mindössze 8%-os, igaz ezen szegmensben a növekedés dinamikája messze átlagon felüli, amint azt látni fogjuk. A jelzáloghitel állomány GDP-hez viszonyított arányát az alábbi grafikon szemlélteti, melyen jól látható, hogy Hollandia 97%-os értéke és Szlovénia 1,4%-os rátája között sorakoznak fel az unió országai.
A növekedés motorját a fent leírtak szerint a közép-kelet-európai régió adja, a legdinamikusabb bővülést azonban a balti országok piacai produkálják, amint az a következő szemléletes grafikonon is látszik. (Az értékek a 2005-ös év/év alapú növekedés mértékét mutatják.)
Mindent összevetve elmondható tehát, hogy hazánk jelzáloghitel piaca az uniós átlag feletti sebességgel robog, melynek az elkövetkező években is lehet tere, hiszen a GDP-arányos jelzálogadósság tekintetében még meg sem közelítjük az EU-átlagot.
Magyarország vonatkozásában Molnár Bertalan, az Erste Bank marketing igazgatója elmondta, hogy mivel a háztartások vagyonelemei között értékben túlsúlyban van az ingatlan, mely mellett alig akadnak likvid eszközök, ezért hazánkban fényes jövő előtt állhat a szabad felhasználású jelzáloghitelezés. Jelenleg itthon edukáció zajlik, melynek keretében a klasszikus személyi kölcsön felől a jelzálog típusú konstrukciók irányába terelik az ügyfeleket.
Jogi problémák, trükközések
A jelenleg is vitatott jogi problémák közé tartozik, hogy az ügyfelek számára biztosítani kellene a piacon lévő ajánlatok összehasonlíthatóságát. Ennek jelenleg több akadálya is van: számos esetben az ügyfél csak kevéssel a szerződéskötés előtt értesülhet minden fontos részletről, így esélye sincs tárgyilagosan mérlegelni. A járulékos költségek jelentős részére - nem véletlenül - csak az utolsó pillanatokban derül fény. (Ezen trükközést az Egyesült Királyságban szúrópróbaszerűen, ál-hitelfelvevőként ellenőrzik egy testület tagjai, uniós szinten azonban még nincs kontroll.)
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Szintén heves vita folyik arról uniós szinten, hogy milyen mértékben köteles a hitelt folyósító pénzintézet egyben tanácsadási tevékenységet is folytatni. Felmerült az az álláspont is, hogy a versenytársak termékeivel kellene összevetnie sajátjait, hogy az ügyfélnek valóban a legjobbat ajánlhassa, ennél azonban megvalósíthatóbbnak tűnik, hogy legalább a saját termékportfolióját alapul véve adjon megalapozott ajánlást a bank.
A THM problematikája sem maradhat ki természetesen a vitatott körből, a szolgáltatók ugyanis azt szeretnék, ha az összehasonlítást segítő indikátor csak a nekik fizetett díjakat tartalmazná, míg az ügyfelek képviselői egy mindent magában foglaló mutató kötelezővé tételét szeretnék kiharcolni.
Szintén fejtörést okoz az előtörlesztés kérdése, az ügyfelek ugyanis ezt alapvető jognak értékelik, ezért a büntető díjak korlátozását szeretnék elérni érdekképviseleteiken keresztül, míg a hitelintézetek szerint az előtörlesztés egy szerződéses opció, melynek megvan a lehívási díja.
Az unió belső jelzálogpiacának szabályozását tartalmazó White Paper várhatóan 2007 nyarára készül el.
Nincs pénzem, de lakást akarok! A legérdekesebb újdonságok...
Megváltozott a környezet...A széles nemzetiségi összetételű előadótábor számos tagja kiemelte, hogy a piacot egyre inkább az első lakásvásárlók folyamatosan nehezedő helyzete mozgatja. Az egyre reménytelenebb helyzet természetesen abból fakad, hogy a jövedelmek növekedési üteme nem tud lépést tartani, illetve nem tartott lépést az ingatlanok drágulásával. Anélkül, hogy végigmennénk számtalan - számunkra szinte érdektelen - ország piacán, világítsuk meg a leírtakat egy szemléletes grafikonnal. Mi is lehetne erre megfelelőbb, mint az ír-példa, ahol a lakásárak elszálltak, a jövedelmeknek így esélyük sem volt a lépéstartásra.
A fent vázolt jelenség miatt világszerte megfigyelhető, hogy a bankok által maximálisan finanszírozott arány egyre növekszik. Világviszonylatban elmondható, hogy a 100%-os LTV (Loan-to-Value) egyáltalán nem ritka, az Egyesült Királyságban pedig már 57 évre 125%-os LTV mellett is lehet jelzáloghitelt felvenni. Elgondolkodtató, hogy már Oroszországban is bevezetik a 100%-os LTV-t és többek között Romániában is eltörlik a 75%-os korlátot. A fejlődés iránya tehát egyértelmű, nem szabad azonban elfelejteni, hogy amennyiben az adós megszorul és a magas finanszírozási arány, valamint az ingatlanpiac esetleges megtorpanása miatt home equity-je negatívba fordul, akkor nem is annyira érdemes törlesztenie...
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
-
De'Longhi Rivelia automata kávégép lenyűgözte a piacot a három International Forum Design Awards (IF) Díj elnyerésével (x)
2024. március 1-jén a De’Longhi, a világszerte elismert vezető háztartási termékeket gyártó vállalat, büszkén mutatta be legújabb innovációját, a Rivelia teljesen automata kávégépet.
- Látóhatáron egy újabb üzemanyagár-sapka - a nap hírei
- Kész az új gyermekvédelmi törvénycsomag
- Kemény hangot ütött meg hatalmas országokkal szemben Azerbajdzsán elnöke
- Újabb őrizetbevétel Németországban: egy EP-képviselő asszisztense dolgozhatott Kínának
- Hosszú évek óta bujkált a rendőrök elől, a XI. kerületben elfogták
- Kutyapárti panasz a Hegyvidéken: "a DK indult rá az országra, jobb lenne, ha mással foglalkozna"