Új szabályok az életbiztosítások MLM-értékesítésénél

Az MLM nem egyenlő a piramisjátékkal...

Az MLM (multi level marketing) egy olyan többszintű értékesítési csatorna, amelyben a felső szinten állók részesülnek az alsóbb szinten állók teljesítményének ellenértékéből. Az MLM alapvetően csak a kereskedelmi haszon szétosztásának sajátos (önmagában nem jó, nem rossz) technikája, személyes kapcsolatra, közvetlen ismeretre épít. Ennek köszönhetően gyors terjeszkedést tesz lehetőé a piacképes termékek esetében, és lehetővé teszi a magasabb árkategóriája termékek értékesítését is. A piramisjátéktól az különbözteti meg, hogy utóbbi esetében a kifizetések forrása az újonnan belépők befizetése, és vagy nincs mögöttes termék, vagy ha van, az másodlagos vagy érdektelen, és csak a hálózaton belül lévők részére értékesítik - ismertette Szebelédi Ferenc, a PSZÁF illetékes főosztályvezetője.

...de komoly veszélyekkel járhat

Az MLM-típusú értékesítés ma az életbiztosításoknál terjedt el, amelynek egyik fontos jellemzője, hogy hosszú távú elköteleződést és díjfizetést igényel, idő előtti megszüntetése anyagilag rendkívül előnytelen. Egyedi igényeken alapszik, az ügyféligény pontos felmérése ezért is nagyon fontos, ezt a biztosításközvetítői szabályozás el is várja. Az MLM esetében fennáll a veszélye azonban annak, hogy a megfelelő termékértékesítés háttérbe szorulhat a gyors terjeszkedéssel szemben, továbbá összekeveredik a biztosításkötés és a munkavállalás. Egyes közvetítők ugyanis előírják értékesítőiknek a biztosításkötést, vagyis valós ügyféligény nélkül kötnek biztosítási szerződést. Előfordulhat az is, hogy az életbiztosítás díjfizetéséhez az előzetes várakozással szemben nem nyújt elengedő fedezetet az értékesítésért szerzett jövedelem.

A PSZÁF javaslata

2001 óta valamennyi közvetítő esetében tiltja a jogszabály a piramisjáték-szerű konstrukciókat, ezt azonban a fenti anomáliák kiküszöbölése érdekében a PSZÁF kiegészítené azzal, hogy tilos legyen a hálózatba való belépéshez kikötni a biztosítási szerződés megkötését. A javaslatot benyújtották a parlamentnek, így hamarosan jogszabályi formát nyerhet. Az MLM általában továbbra sem lesz tiltott, tisztességes módon továbbra is alkalmazható. Az életbiztosítás megkötését sem tiltanák a közvetítők számára.

Több az eladó, mint a vevő

A "problémás jellegű" MLM-alapú értékesítési módszer a felügyelet tapasztalatai szerint azzal a veszéllyel jár, hogy előbb vagy utóbb több lesz az eladó, mint a vevő - hívta fel a figyelmet Váczi Imre, a PSZÁF ügyvezető igazgató-helyettese. A biztosításközvetítő nemcsak a saját maga által közvetített biztosítási szerződések után kap jutalékot, hanem az általa beszervezetett biztosításközvetítők által közvetített szerződések után is, vagyis jutalékpiramist alkalmaz.

Kiszolgáltatott értékesítők

Jellemző, hogy a kiszolgáltatott anyagi helyzetben lévő fogyasztókat szervezik be oly módon, hogy a munkalehetőségért cserébe életbiztosítást is kötnie kell. Ekkor nem valós biztosítási igény kielégítéséről van szó, az illetőnek általában nincs objektív információja, nincs (elegendő) fedezete a biztosítás díjára, és ha a rendszerből származó jövedelmükből tervezik kiegyenlíteni biztosítási díjukat, könnyen elveszíthetik addig befizetett díjukat, amikor a díjfizetésre képtelenné válnak. A generálódó adósságspirált sok esetben gyorshitelek is tetézik az esetükben. A kifogásolt MLM-hálózatok működése a biztosítóknak sem jó: törlési hányaduk jellemzően nagyon magas, és egy-egy ilyen hullám idején a biztosító vesztesége jól láthatóan érinti a szavatoló tőkéjét is. A PSZÁF jelenleg is vizsgál (többnyire kisebb) cégeket, amelyeknél felmerül a szabálytalan MLM-értékesítés gyanúja.

Maximálnák a TKM-et, csepegtetnék a jutalékokat

A PSZÁF egy korábbi ajánlásában már felhívta a fenti anomáliára a piac figyelmét, emellett több javaslatát is napirendjen tartja. Ilyen a Teljes Költség Mutató (ez százalékos formában mutatja meg a biztosítás éves költségét) valószínűleg sávos formában történő maximálása, amellyel kapcsolatban ígéretes előrehaladást lát a PSZÁF a szabályozás előkészítésében, részleteket azonban még nem árultak el. Régóta szorgalmazza a felügyelet az életbiztosítások jutalékainak csepegtetését is, amit jelenleg is vizsgálnak az NGM szakértői. Ez eltér a porlasztástól, hiszen a csepegtetés a befolyt díj és az összes kifizetett jutalék arányát szabályozná, a porlasztás pedig a szerzési és a fenntartási jutalékok arányát szabná meg. Közelmúltbeli intézkedés, hogy 2013. január 15-e óta a pénzügyi vállalkozások és közvetítők felügyeleti főosztálya egységes módszertan alapján felügyeli a közvetítőket a PSZÁF-nál.