14 °C Budapest

Új szabályok az életbiztosítások MLM-értékesítésénél

Pénzcentrum
2013. május 23. 12:03

Betiltaná a PSZÁF az életbiztosítási piacon azt a típusú, ma is élő MLM-értékesítést, amely előírja az értékesítési hálózatba belépők számára biztosítási szerződés megkötését. A javaslat a parlament asztalán van, hamarosan jogszabályi formát nyerhet - ismertették a PSZÁF csütörtöki sajtóbeszélgetésén. A felügyelet számos egyéb módosítást is javasol az életbiztosítások értékesítésében, ezek közül a Teljes Költség Mutató piaci együttműködéssel történő (sávos jellegű) maximálása már előrehaladott állapotban van.

Az MLM nem egyenlő a piramisjátékkal...

Az MLM (multi level marketing) egy olyan többszintű értékesítési csatorna, amelyben a felső szinten állók részesülnek az alsóbb szinten állók teljesítményének ellenértékéből. Az MLM alapvetően csak a kereskedelmi haszon szétosztásának sajátos (önmagában nem jó, nem rossz) technikája, személyes kapcsolatra, közvetlen ismeretre épít. Ennek köszönhetően gyors terjeszkedést tesz lehetőé a piacképes termékek esetében, és lehetővé teszi a magasabb árkategóriája termékek értékesítését is. A piramisjátéktól az különbözteti meg, hogy utóbbi esetében a kifizetések forrása az újonnan belépők befizetése, és vagy nincs mögöttes termék, vagy ha van, az másodlagos vagy érdektelen, és csak a hálózaton belül lévők részére értékesítik - ismertette Szebelédi Ferenc, a PSZÁF illetékes főosztályvezetője.

...de komoly veszélyekkel járhat

Az MLM-típusú értékesítés ma az életbiztosításoknál terjedt el, amelynek egyik fontos jellemzője, hogy hosszú távú elköteleződést és díjfizetést igényel, idő előtti megszüntetése anyagilag rendkívül előnytelen. Egyedi igényeken alapszik, az ügyféligény pontos felmérése ezért is nagyon fontos, ezt a biztosításközvetítői szabályozás el is várja. Az MLM esetében fennáll a veszélye azonban annak, hogy a megfelelő termékértékesítés háttérbe szorulhat a gyors terjeszkedéssel szemben, továbbá összekeveredik a biztosításkötés és a munkavállalás. Egyes közvetítők ugyanis előírják értékesítőiknek a biztosításkötést, vagyis valós ügyféligény nélkül kötnek biztosítási szerződést. Előfordulhat az is, hogy az életbiztosítás díjfizetéséhez az előzetes várakozással szemben nem nyújt elengedő fedezetet az értékesítésért szerzett jövedelem.

A PSZÁF javaslata

2001 óta valamennyi közvetítő esetében tiltja a jogszabály a piramisjáték-szerű konstrukciókat, ezt azonban a fenti anomáliák kiküszöbölése érdekében a PSZÁF kiegészítené azzal, hogy tilos legyen a hálózatba való belépéshez kikötni a biztosítási szerződés megkötését. A javaslatot benyújtották a parlamentnek, így hamarosan jogszabályi formát nyerhet. Az MLM általában továbbra sem lesz tiltott, tisztességes módon továbbra is alkalmazható. Az életbiztosítás megkötését sem tiltanák a közvetítők számára.

Több az eladó, mint a vevő

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

A "problémás jellegű" MLM-alapú értékesítési módszer a felügyelet tapasztalatai szerint azzal a veszéllyel jár, hogy előbb vagy utóbb több lesz az eladó, mint a vevő - hívta fel a figyelmet Váczi Imre, a PSZÁF ügyvezető igazgató-helyettese. A biztosításközvetítő nemcsak a saját maga által közvetített biztosítási szerződések után kap jutalékot, hanem az általa beszervezetett biztosításközvetítők által közvetített szerződések után is, vagyis jutalékpiramist alkalmaz.

Kiszolgáltatott értékesítők

Jellemző, hogy a kiszolgáltatott anyagi helyzetben lévő fogyasztókat szervezik be oly módon, hogy a munkalehetőségért cserébe életbiztosítást is kötnie kell. Ekkor nem valós biztosítási igény kielégítéséről van szó, az illetőnek általában nincs objektív információja, nincs (elegendő) fedezete a biztosítás díjára, és ha a rendszerből származó jövedelmükből tervezik kiegyenlíteni biztosítási díjukat, könnyen elveszíthetik addig befizetett díjukat, amikor a díjfizetésre képtelenné válnak. A generálódó adósságspirált sok esetben gyorshitelek is tetézik az esetükben. A kifogásolt MLM-hálózatok működése a biztosítóknak sem jó: törlési hányaduk jellemzően nagyon magas, és egy-egy ilyen hullám idején a biztosító vesztesége jól láthatóan érinti a szavatoló tőkéjét is. A PSZÁF jelenleg is vizsgál (többnyire kisebb) cégeket, amelyeknél felmerül a szabálytalan MLM-értékesítés gyanúja.

Maximálnák a TKM-et, csepegtetnék a jutalékokat

A PSZÁF egy korábbi ajánlásában már felhívta a fenti anomáliára a piac figyelmét, emellett több javaslatát is napirendjen tartja. Ilyen a Teljes Költség Mutató (ez százalékos formában mutatja meg a biztosítás éves költségét) valószínűleg sávos formában történő maximálása, amellyel kapcsolatban ígéretes előrehaladást lát a PSZÁF a szabályozás előkészítésében, részleteket azonban még nem árultak el. Régóta szorgalmazza a felügyelet az életbiztosítások jutalékainak csepegtetését is, amit jelenleg is vizsgálnak az NGM szakértői. Ez eltér a porlasztástól, hiszen a csepegtetés a befolyt díj és az összes kifizetett jutalék arányát szabályozná, a porlasztás pedig a szerzési és a fenntartási jutalékok arányát szabná meg. Közelmúltbeli intézkedés, hogy 2013. január 15-e óta a pénzügyi vállalkozások és közvetítők felügyeleti főosztálya egységes módszertan alapján felügyeli a közvetítőket a PSZÁF-nál.

NEKED AJÁNLJUK
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?