Hatalmas rés a CSOK-on: 15 milliót is bukhatnak a magyar családok

Hatalmas rés a CSOK-on: 15 milliót is bukhatnak a magyar családok

Pénzcentrum
2016. július 13. 05:51

Már több mint fél éve igényelhető az új, 10 milliós CSOK, amely iránt hatalmas volt kezdetben az érdeklődés, azonban a jogszabály újraírása és a minisztériumi jogértelmezések miatt sokan kiestek a jogosultak köréből. Vannak azonban olyan területei a támogatási rendszernek, amelyek szabályozása nélkül komoly bajba kerülhetnek az új lakás vásárlásába belevágó családok. Sokan kicsúszhatnak a 120 napos igénylési határidőből, ami a támogatás bukását jelenti számukra, ezzel pedig 15 millió forintos terhet vehetnek a nyakukba.

Egy olvasónk keresett meg minket azzal a problémával, hogy hiába szeretnék felvenni a családi otthonteremtési kedvezményt (CSOK) új lakás vásárlására, ha az építkezés csúszni fog, akkor könnyen lehet, hogy

a 10 milliós támogatás helyett 10 milliós hitelt kell majd felvenniük.

A támogatást ugyanis az adás-vételi szerződés aláírása után 120 napig lehet igényelni, azonban a lakásprojekt (amelybe a tervezőasztalról szálltak be) csúszása miatt nem biztos, hogy addigra meglesz a használatbavételi engedély, ami viszont feltétlen szükséges a CSOK igényléséhez.

Mi lehet a megoldás?

Ha nem készül el időben a projekt, akkor nagy bajba kerülhet a család, könnyen lehet, hogy ez a probléma nemcsak az olvasónknál jelentkezett. Ha viszont sok családot érint ez a probléma, az sem kizárt, hogy a fél év után esedékes felülvizsgálatkor változtatni fognak a rendszeren. Ezen a problémán egyértelműen úgy lehetne segíteni, hogy a 120 napot kitolják, azonban nem véletlenül lett ilyen rövid határidő megadva. Ezzel ugyanis azt szeretnék elérni, hogy a támogatásból valóban elkészülő lakások legyenek, és ne induljanak csak papíron lévő építkezések, amelyek célja az állami támogatás lenyúlása.

Milyen lehetőségek vannak?

  • A NOK-nál is láthattuk, hogy üzletileg megbízható vállalatok szervezhetnek közösségeket. Nem kizárt, hogy olyan az építőipari vállalattól veszünk lakást, amely ebbe a kategóriába esik, már a tervezőasztalról eladott lakásnál is azonnal igényelhető lehet a CSOK.
  • Kibővítik a 120 napos korlátot, azonban ez a fenti kockázatokkal jár, vagyis nagyobb az esélye, hogy egy lakásprojekt csak a támogatások lenyúlására indul el.
  • A jelenlegi, támogatás igényléséhez szükséges készültségi szintet csökkentik. Úgy gondolhatjuk, hogy ez az előző ponthoz, vagyis a 120 nap kibővítéséhez hasonlóan hatna, azonban egy 50 százalékos készültéségi fokú lakás esetén már kisebb az esély arra, hogy csupán a támogatások behúzása miatt indították a projektet. Emiatt ez lehet a legvalószínűbb megoldás.

Persze a fentieken kívül más lehetőség is van a probléma megoldására, azonban az látható, hogy amennyiben nem lépnek a döntéshozók, sok család komoly bajba kerülhet. Ha ugyanis vissza nem térítendő támogatás helyett hitelt kell felvenni, akkor a havi kiadások (10 millió forinttal és 20 éves futamidővel számolva) 66 ezer forintot jelentenek. Ez a 20 év alatt összesen 15,84 millió forint plusz kiadás a családnak.

Milyen problémák merülhetnek még fel a CSOK-kal kapcsolatban?

Megkérdeztünk bankokat azzal kapcsolatban, hogy mi a CSOK leggyakrabb elutasítási indoka, illetve milyen pontokon változtatnának ahhoz, hogy még többen igénybe vehessék a támogatást. A CIB és az OTP válaszai alapján a leggyakoribb elutasítási okok, hogy:

  • A kinézett ingatlan nem felel meg az előírt négyzetméter szabályoknak,
  • Az áfa-visszaigénylést generálkivitelezővel való építtetéskor szeretnék érvényesíteni, ami nem lehetséges.

Az, hogy az alapvető szabályok ismeretének hiánya a leggyakoribb elutasítási indok azt jelzi, hogy mostanra letisztultak a szabályok, így aki most vágna bele az építkezésbe vagy a vásárlásba, már nem számíthat számottevő meglepetésre. Azt azért érdemes leszögezni, hogy 2016 első felének tapasztalatait összesítve lehetségesek változtatások, így kisebb módosulások még lehetnek a rendszerben.

Ilyen, a bankok által javasolt módosulás lehet, hogy a készülő társasházi lakások számára is elérhetővé teszik a támogatást. A Pénzcentrum olvasói levelei is sokszor arról szólnak, hogy az ikerházakra vagy nagyobb, 4-6 lakásos társasházakra nem igényelhető a CSOK, amennyiben osztatlan közös tulajdonként szerepelnek.

Hogyan lehetne megoldani a problémát?

A probléma elsősorban azzal van, hogy mivel osztatlan közös tulajdonról beszélünk, ezért nem egyértelmű, hogy tényleg a megfelelő helyre megy a támogatás. Megoldás lehetne azonban, ha az építési tervezet költségeit megosztanák, és a terv alapján a megfelelő család megkapná a neki járó támogatást. Ha például egy ikerház felépítése 30 millió forint, akkor ebből 15-15 millió az építési költség családonként. Azt egyik család a 10 milliós támogatásra jogosult, így nekik 5 millió forint önerőre (vagy hitelre) lenne szükség a házhoz. Ebben az esetben a másik család is igényelhetne CSOK-ot az ő költségeik (15 millió forint) után.

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 7,78 százalékos THM-el, és havi 121 083 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a Raiffeisen Banknál 8,4% a THM; az MKB Banknál 8,59%; a CIB Banknál 8,63%,  a Takarékbanknál Banknál pedig 8,77%; míg az Erste Banknál 9,41%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a Sopron Bank, a Takarékbank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Persze ez csak egy megoldási lehetőség, és egyáltalán nem biztos, hogy elérhetővé teszik ezeknek a családoknak is a támogatást.

Egységesíteni kellene a rendeletet

A rendeleteket jelentős mennyiségű állásfoglalás követte, ráadásul mivel két külön jogszabály van (egy a használt, egy az új lakások támogatására), ezért a bankok szerint ezek egységesítésével és az állásfoglalások rendeletbe való beillesztésével segítenék az átlagos családokat és a bankokat is a támogatási rendszer megértésében. Az átlátható törvénykezés egyébként a támogatás magasabb szintű elfogadásához és több igényléshez vezethet.

Mivel februárban már egyszer újraírták a jogszabályt, így kevés az esély arra, hogy ismét teljesen új jogszabállyal rukkoljanak elő. Az viszont nem kizárt, hogy a módosításokat és az állásfoglalásokat beépítik a rendeletbe.

A külföldön dolgozók helyzetét is rendezhetik?

A külföldről hazatelepülők belefuthatnak abba a problémába, hogy az igazolások beszerzése miatt nincs folyamatos TB-viszonyuk, így a kedvezményt sem vehetik fel (erre már volt példa Angliából hazatelepülőknél). Esetükben csupán jogharmonizációra lenne szükség, amivel megoldható lenne a támogatás nyújtása.

Mikor jöhetnek az újdonságok?

A rendszer vizsgálata valószínűleg már folyik az illetékes minisztériumokban, azonban a jogszabály-módosítások időt vesznek igénybe, így várhatóan szeptember elejéig nem lesznek változások a rendszerben. Nem árt azonban sietni akkor, ha a már aláírt (vagy még a nyár folyamán aláírandó) új építésű lakásvásárlókon szeretnének segíteni. Ezek a lakásprojektek ugyanis még idén kifutnak, és az átadásuk (eredeti terv szerint) őszre tehető. Ha viszont az építkezés csúszik, akkor sok család kifuthat a 120 napos(kb. négy hónapos) határidőből, és így nekik hitel felvételére lesz szükségük az otthonuk kifizetéséhez, ez pedig (ahogy fent bemutattuk) várhatóan 15 millió forintba kerülne nekik.

NEKED AJÁNLJUK
Erre kevesen számítottak: egyre kevesebben veszik a Tokaji Aszút, ez fogy helyette a hazai boltokban

Tokaj-Hegyalján például bárki örökbe fogadhat egy szőlőtőkét, és egy év után, fáradozások nélkül, akár a saját névvel ellátott borát is kézhez veheti.

Több ezer magyar szülő rontja el így a gyerekét: vigyázz, nehogy elkövesd ezt a hibát

Mi, magyarok nem vagyunk a toppon, ha pénzügyi tudatosságról van szó, pedig fontos lenne, hogy jó példával járjunk gyermekeink előtt is.

Ismét zsebbe kell nyúlnia a magyar szülőknek: súlyos kiadás vár rájuk a következő hónapokban

Az infláció miatt a szülőknek a zsebpénz politikájukat is át kell gondolniuk, hiszen minden drágul, így bizony a zsebpénzt is emelni kellene.

Ők azok, akik a válságból is profitálnak: keveseknek jön be, de nagyot kaszálnak majd

Pistyur Veronika szerint a válságban erős üzleti tervek is születhetnek, hiszen jobban figyelünk, és reagálunk, mint akkor, ha kényelem van.

NAPTÁR
Tovább
2022. október 7. péntek
Amália
40. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Portfolio Future of Finance 2022
Pénzügyeink 5, 10 vagy 20 év múlva? Új konferencia ad teljes képet.
EZT OLVASTAD MÁR?