Te még az állami nyugdíjra vársz? Van más lehetőség is

A kiadásaink csaknem akkorák, mint a bevételeink. Hogyan lehet így spórolni? Nagyobb összeget örököltem. Hová tegyem a pénzem? Nyugdíjas éveimre spórolnék, hogyan kezdjek hozzá? Egyetemistaként lakásra, családalapításra tennék félre. Ismerős élethelyzetek. Sokan feltettek már maguknak hasonló kérdéseket, ám választ nem mindig kaphattak. A pénzcentrum.hu öngondoskodással kapcsolatos cikksorozatának olvasói is kérdeztek. Turny Ákos, az OTP Bank Lakossági Bankszámla és Betét Főosztály igazgatója pedig válaszolt

Három fős családunk havi bevétele összesen 288 ezer forint. Kiadásaink nagyjából 214 ezer forintra rúgnak havonta. Ez azt jelenti, hogy nagyjából marad 74 ezer forintunk, de még nem vettünk élelmiszert, tisztálkodási szereket, nem tankoltunk és még a gyerekünkre sem költöttünk. Lakni kell valahol, és az autóra is szükségünk van, mert beteg van a családban. Nem dohányzunk és nem iszunk, káros szenvedélyünk nincs. Érdekelne, hogy hogyan spóroljak?

Turny Ákos, az OTP Bank Lakossági Bankszámla és Betét Főosztály igazgatója

TÁ: Az Ön által ismertetett élethelyzet sajnos tipikus ma Magyarországon. Már a kérdésfeltevéséből látszik, hogy tisztában van a pénzügyi tervezés alapjával, vagyis hogy bevételeivel szemben milyen kiadások állnak.

A konkrét ügyet nem ismerve esetleg a terhek csökkentésének egy módja lehet a hitelek átütemezésével, esetleges összevonásával a törlesztőrészlet mérséklése, melynek érdekében hitelező bankját érdemes felkeresnie. A lakáshitel esetében a törlesztőrészlet csökkentését támogathatja a gyűjtőszámlahitel konstrukció igénybevétele is, hiszen ebben az esetben (meghatározott feltételek mellett) egy, a jelenleg alkalmazottnál alacsonyabb árfolyamon kerül rögzítésre a törlesztőrészlet, mellyel jelentős havi megtakarítás érhető el a jelenleg fizetett törlesztéshez képest. A 60 hónap lejárta után, amikor visszaáll a hitel piaci konstrukcióra, az addig megtakarított összeg jelentős segítséget nyújthat. A pontos részletekkel kapcsolatban tájékozódjon a bankfiókokban.

Ugyanakkor, amint azt bizonyára ön is tudja a tartalékképzéshez, a rendszeres megtakarításhoz nincs szükség nagy összegekre. Ahhoz hogy néhány év alatt sikerüljön egy pár hónapos megélhetésre elegendő tartalékot képeznünk, elegendő akár havi néhány ezer forintot megtakarítani. Erre kiváló megoldást jelent a pl. a Takarékszámla, ahol havi 5-8 ezer forint megtakarításával 3 év alatt 180-288 ezer forint lehet összegyűjteni, ami a banki kamatokkal együtt 200-300 ezres tartalékká növelhető. A Takarékszámla sajátossága, hogy a rendszeres, havi befizetőknek az alapkamaton felül jutalom kamat is jár, amivel tovább gyarapíthatja megtakarításait.

Mi a javaslatuk 5-10 millió forint befektetésére? A befektetés hozamának a megélhetést kell szolgálnia. Sajnos  elvesztettem korábbi munkahelyem, jelenlegi jövedelmem éppen fedezi a havi megélhetést, így a fent jelzett nagyságú örökölt összeg fedezné a csupán évente jelentkező kiadásokat.

TÁ: 5-10 millió forint már kellően nagy összeg ahhoz, hogy azt többféle befektetési lehetőség között megossza. Különösen indokolja a portfolió szemléletet azon igénye, hogy a tőkéből származó kamatokat, hozamokat évente fel kívánja használni. Azt az összeget, amely a közvetlen megélhetési költségek fedezéséhez szükséges, mindenképp rövid távú, likvid megtakarítási formában érdemes tartania. Akciós betétlekötési lehetőségek, pénzpiaci alap vagy megtakarítási számla biztosíthat ideális lehetőséget ezen összeg elhelyezésére.

A megtakarítás azon részét, amelyre várhatóan nem lesz éven belül szüksége, érdemes hosszabb távú termékekbe fektetnie, hiszen ezek hozama magasabb lehet, mint a bankbetéteké. Természetesen a hosszú távú befektetéseket is érdemes megosztania többféle termék között, hogy ezzel is csökkentse az egyes papírok teljesítményéből fakadó kockázatot. A hosszabb távú megtakarításhoz megfontolandó Ön számára a Tartós Befektetési Számla igénybevétele, amelyen az elhelyezett összegek kamat- árfolyam és nyereségadó mentessé válnak minimum 5 év takarékoskodás esetén, de már 3 év után is kedvező adó alá esik a keletkezett jövedelem.

57 éves nő vagyok, jelenleg 40 éves szolgálati viszonnyal. Két gyermeket neveltem fel, a kisebbik idén fejezi be az egyetemi tanulmányait. Emiatt ezidáig a nyugdíjas éveimre anyagilag nem tudtam félretenni. Munkáltatóm az elmúlt 15 évben a minimálbéren, vagy ahhoz közeli összegen jelentett be /nem volt beleszólásom ebbe, így nem sok nyugdíjra számíthatok. Szeretném megtudni, hogy a nyugdíjig hátralévő 7 év alatt milyen megtakarítási forma lenne a legmegfelelőbb számomra?

TÁ: Mindenképp releváns ajánlatot jelent Ön számára az ún. Nyugdíj-előtakarékossági Számla, amely olyan értékpapír megtakarításokra szolgáló forma, melyen önállóan dönthet arról, milyen konkrét befektetési termékbe helyezi el megtakarításait. Sőt, az itt elhelyezett befektetései után állami támogatást is kaphat (a befizetett összeg jövedelemadó csökkentő tétel) valamint a hozamok után sem kell adót fizetnie - kivéve az osztalékból származó jövedelmet.

Amennyiben inkább a hagyományos, betétes megtakarítási formát preferálja, akkor a Tartós Befektetési Betétszámlát illetve a rendszeres megtakarítási lehetőségeket biztosító betétszámlákat ajánlanám Önnek. A Tartós Befektetési Betétszámlán a betétlekötéseken keletkező kamatok 5 év takarékoskodás után adómentesekké válnak, de már 3 éves takarékoskodást követően is kedvezményesek lesznek. A számlára befizetni ugyan csak a nyitás évében lehet, azonban minden évben lehet új számlát nyitni.

Kisebb megtakarításaim kezeléséről szeretnék kérdezni. Gondolom semmi értelme, hogy bankszámlán tartok 300-500 ezer forintot. Könnyen mozgatható pénzként valószínűleg 100ezer forint bőven elég, a többit pedig lehet kamatoztatni, mozgatni. Amire gondoltam, rövid lejáratú kötvény vásárlása. Ez jó ötlet lehet?

TÁ: Teljesen jól látja: nagyobb összeget nem érdemes látra szólóan a számláján tartania, hiszen a látra szóló betétek kamata jelentősen elmarad a különböző megtakarítási termékekkel elérhető kamatoktól, hozamoktól. A mindennapi szükségletet fedező összegen túli megtakarítása elhelyezésére kockázatvállalási hajlandóságától függően többféle lehetősége van: amennyiben a hagyományos betétes formákat preferálja, akkor érdemes a rövid távú, akciós betétlekötéseket választania, de az Ön által írt kötvényvásárlás is megfelelő megtakarítási forma. Amennyiben nagyobb kockázati hajlandósággal rendelkezik, akkor érdemes magasabb hozamokkal kecsegtető, de kockázatosabb megtakarítási formákat is kipróbálnia pl. befektetési alapokat vagy részvényeket is.

24 éves egyetemista vagyok, részmunkaidőben dolgozom, így tulajdonképpen van saját havi bevételem is, nettó 130-150 ezer forint. Úgy gondolom, érdemes lenne már most félretenni az előttem álló évekre, évtizedekre - programozónak tanulok, ezért úgy gondolom, a jövőben is lesznek erre forrásaim. Kissé általánosnak hangozhat a kérdés, de mit tanácsolnak, mibe fektessek, hogyan spóroljak például a majdani esküvőmre, családalapításra? Van valamilyen tuti hosszútávú befektetés? Gondoltam a lakáskasszára is, de úgy tudom, annak korlátozottak a felhasználási feltételei.

TÁ: Önnek ismertetett élethelyzetéből adódóan mindenképp érdemes lenne bizonyos megtakarítási lehetőségeket megfontolnia. A Lakástakarék valóban igaz, hogy kizárólag lakással kapcsolatos kiadásokra fordítható, azonban lakással kapcsolatos kiadásainak fedezésére (akár vásárlásra, akár felújításra) kiváló megtakarítási lehetőség, melynek hozamát jelentősen növeli, hogy a bank által térített kamaton felül az állam is kiemelten támogatja a konstrukcióban történő megtakarítást. Amennyiben havi 20 ezer forint befizetését vállalja- a legalább 4, legfeljebb 10 éves időszak alatt -, az állami támogatás eléri évente a 72 ezer forintot.

Ezen túl Önnek is azt ajánlanám, hogy többféle termékben takarékoskodjon. Érdemes lehet hosszútávon kipróbálnia a befektetési alapokat, sőt ha magasabb kockázati hajlandósággal rendelkezik, a tőzsdét is kipróbálhatja, azonban vigyázzon, a részvények árfolyamának negatív mozgása nincs korlátozva - ellentétben a legtöbb banki ajánlattal, melynél legalább a tőke garantált.

Nyugdíj előtt álló szüleink részére (édesanyánk 3, édesapánk 5 év múlva megy nyugdíjba) szeretnénk félretenni, hárman vagyunk testvérek, havonta összesen 10-15 ezer forintot tudnánk erre szánni. Lehetőleg olyan megoldást keresünk, amivel szüleink rendszeres nyugdíjkiegészítést kaphatnak majd. Létezik ilyen? Mit tanácsolnak?

TÁ:  Ugyan azt javasolnám, amit egy korábbi kérdésre válaszoltam.

Mindenképp releváns ajánlatot jelent Ön számára az ún. Nyugdíj-előtakarékossági Számla, amely olyan értékpapír megtakarításokra szolgáló forma, melyen önállóan dönthet arról, milyen konkrét befektetési termékbe helyezi el megtakarításait. Sőt, az itt elhelyezett befektetései után állami támogatást is kaphat (a befizetett összeg jövedelemadó csökkentő tétel) valamint a hozamok után sem kell adót fizetnie - kivéve az osztalékból származó jövedelmet.

Amennyiben inkább a hagyományos, betétes megtakarítási formát preferálja, akkor a Tartós Befektetési Betétszámlát illetve a rendszeres megtakarítási lehetőségeket biztosító betétszámlákat ajánlanám Önnek. A Tartós Befektetési Betétszámlán a betétlekötéseken keletkező kamatok 5 év takarékoskodás után adómentesekké válnak, de már 3 éves takarékoskodást követően is kedvezményesek lesznek. A számlára befizetni ugyan csak a nyitás évében lehet, azonban minden évben lehet új számlát nyitni.

Bár biztos (vagyis inkább biztosnak tűnő) havi jövedelmem van (nettó 200 ezer forint felett keresek), sok a kiadásom is (például hiteltörlesztés, rezsi, utazási költségek), így fizetésemből hó végére szinte semmi sem marad. Egyedül élek, saját háztartást vezetek. Hogy lehet ebből megtakarítani - persze én is tudom, hogy fontos lenne, de... hát nem egyszerű. És ha sikerülne is havi pár ezret megspórolnom, azt hova tegyem? És mi van akkor, ha hirtelen kell ez a megspórolt pénz? Bukom a kamatokat is?

TÁ: Már a kérdésfeltevéséből látszik, hogy tisztában van a pénzügyi tervezés alapjával, vagyis hogy bevételeivel szemben milyen kiadások állnak.

A terhek csökkentésének egy módja lehet a hitelek átütemezésével, esetleges összevonásával a törlesztőrészlet mérséklése, melynek érdekében hitelező Bankját érdemes felkeresnie. A lakáshitel esetében a törlesztőrészlet csökkentését támogathatja a gyűjtőszámlahitel konstrukció igénybevétele is, hiszen ebben az esetben (meghatározott feltételek mellett) egy, a jelenleg alkalmazottnál alacsonyabb árfolyamon kerül rögzítésre a törlesztőrészlet, mellyel jelentős havi megtakarítás érhető el a jelenleg fizetett törlesztéshez képest. A 60 hónap lejárta után, amikor visszaáll a hitel piac konstrukcióra, az addig megtakarított összeg jelentős segítséget nyújthat. A pontos részletekkel kapcsolatban tájékozódjon a bankfiókokban.

Ugyanakkor, amint azt bizonyára ön is tudja a tartalékképzéshez, a rendszeres megtakarításhoz nincs szükség nagy összegekre, ahhoz hogy néhány év alatt sikerüljön egy pár hónapos megélhetésre elegendő tartalékot képeznünk, elegendő akár havi néhány ezer forintot megtakarítani. Erre kiváló megoldást jelent a pl. a Takarékszámla, ahol havi 5-8 ezer forint megtakarításával 3 év alatt 180-288 ezer forint lehet összegyűjteni, ami a banki kamatokkal együtt 200-300 ezres tartalékká növelhető. A Takarékszámla sajátossága, hogy a rendszeres, havi befizetőknek az alapkamaton felül jutalom kamat is jár, amivel tovább gyarapíthatja megtakarításait.

Vannak olyan megtakarítási formák is, amelyek anélkül fizetnek az akciós betétekhez hasonló kamatokat, hogy az elhelyezendő összeget le kellene kötni. Ezzel a megoldással pénzéhez - vagy annak egy részéhez - bármikor hozzáférhet anélkül, hogy az addig összegyűjtött kamatokat elvesztené. Ilyen megtakarítási lehetőségek a megtakarítási típusú számlák vagy értékpapírok esetén a pénzpiaci alap.