30 °C Budapest
A nyugdíjhelyzet fokozódik: 150 ezer magyar már lépett

A nyugdíjhelyzet fokozódik: 150 ezer magyar már lépett

2016. december 8. 11:02

Szakértők régóta egyetértenek abban, hogy nyugdíjas éveink pénzügyi tervezését minél előbb, már aktív keresőkorban el kell kezdeni. Természetesen nem mindegy, hogy hogyan tesszük ezt: most mutatunk néhány szempontot a választáshoz.

Az évek óta nem kérdés, hogy szükséges és fontos takarékoskodnunk a nyugdíjas éveinkre. Amíg napjainkban minden negyedik, addig 2050-re már várhatóan minden második aktív korú keresőre (15-64 év) jut majd egy 65 évnél idősebb ember. A társadalombiztosítási nyugdíjrendszer tehát nemcsak átalakításra, de kiegészítésre is szorul, ezért az állam ösztönzi és támogatja az öngondoskodást.

Ha a klasszikus pénzügyi termékeket nézzük, alapvetően három, kifejezetten nyugdíjcélú megtakarítás létezik jelenleg a magyar piacon:

Az önkéntes nyugdíjpénztár, ami magas szintű befektetési szakértelemmel nem rendelkező ügyfelek számára is megfelelő megoldás lehet. Jóváírás történhet egyénileg és munkáltatói befizetés után is.

A nyugdíj-előtakarékossági számlát általában magasabb jövedelemmel és magas szintű befektetési szakértelemmel rendelkező ügyfelek választják. Rugalmas befektetési lehetőségeket kínál, melyhez folyamatos odafigyelés és szakértelem szükséges.

A nyugdíjbiztosítási termékek jelentősen eltérnek az első kettőtől - elsősorban azért, mert rendszeres befizetési kötelezettséggel, azaz rendszeres megtakarítással is járhatnak (de fontos hozzátenni, hogy az egyszeri díjas lehetőséget is választhatjuk). A Magyar Biztosítók Szövetségének (MABISZ) tájékoztatása szerint ezzel a leghatékonyabban képes elősegíteni a nyugdíjcélú tőkefelhalmozás sikerét, azaz a zavartalan nyugdíjas évek anyagi biztonságát.

Úgy is mondhatjuk, hogy a termék egyik előnye a rendszeresség, azaz hogy hónapról-hónapra tudunk félretenni - az így megtakarított összeg pedig állami támogatással is kiegészül, az év végéig befizetett pénz lesz az adókedvezmény alapja. Nem véletlen, hogy a 20 százalékos adójóváírás 2014. évi bevezetése óta már több mint 150 ezren kötöttek nyugdíjbiztosítást, egy átlagos ügyfél körülbelül évi 200 ezer forintot tett félre ebben a konstrukcióban.

A szakértők a nyugdíjbiztosítást azoknak ajánlják, akik forint vagy euró alapon, rendszeres havi, negyedéves, féléves vagy éves befizetéssel nyugdíjukra szeretnének takarékoskodni az adózási előny kihasználásával, amely az éves díj 20 százalékának megfelelő, de maximum 130 000 forint Szja adójóváírást jelenthet minden évben.


Persze nyugdíjbiztosításból is többféle van: különbözőek lehetnek a várható bevételek, a kezelési költségek mértékének, vagy az életbiztosítás fajtáinak tekintetében, és további számos különbség fellelhető még. Ezért is érdemes részletesen tájékozódni szerződéskötés előtt.

A legtöbb biztosítás ugyanakkor lehetőséget nyújt a rendszeres díjfizetés mellett az eseti befizetésekre is, ezzel tovább gyarapítva a megtakarítását. Nyugdíjbiztosítások nemcsak megtakarítást jelentenek, hanem biztosítási védelmet is: az élet-, baleset-, egészségbiztosítási védelem szintje és tartalma ugyanis általában rugalmasan alakítható ki a szerződésen belül.

A MABISZ arra is felhívja a figyelmet, hogy ahhoz, hogy megtaláljuk a legmegfelelőbb megoldást, elsősorban azt kell mérlegelnünk, hogy milyen befektetési kockázatot tudunk vállalni és milyen hozamelvárásaink vannak. A befektetéseknél általánosságban azt mondhatjuk, hogy a hozam és a kockázat egyenesen arányos egymással: a magasabb kockázat többnyire magasabb hozamkilátással kecsegtet, míg az alacsonyabb kockázatú befektetések kiszámíthatóbb, de jellemzően alacsonyabb hozamot érnek el.


Ugyanakkor a nyugdíjbiztosítás fajtájától függően garancia, védelem is tartozik hozzájuk: a törvényi feltételek mellett a biztosítók maguk dönthetik el, milyen plusz védelemmel látják el termékeiket.

A nyugdíjbiztosításnál fontos tudni azt is, hogy a költségelvonás jelentős mértéke a megtakarítási időszak első 3 évére van terhelve. Amennyiben a lejárati idő előtt megszűnik a biztosítás az igénybe vett összes adókedvezményt 20 százalékos büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni.

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Kik keresik a leginkább a nyugdíjbiztosítást?

Zolnay Judit, a MetLife Magyarországi Fióktelepének vezérigazgatója a Pénzcentrumot arról tájékoztatta, hogy ügyfeleik azok a jellemzően 40 év feletti emberek, akik felelősségteljesen állnak hozzá azon kérdéshez, hogy hogyan biztosítsák inaktív életszakaszukban azt, hogy ne, vagy ne jelentősen változzon meg a megszokott életszínvonaluk.

Hajlandóak ennek érdekében rendszeresen félretenni bevételükből, és tudják azt, hogy az állam adókedvezménnyel támogatja felelős döntésüket, az öngondoskodást. Legtöbb ügyfelünk rendelkezik más típusú megtakarítással is, így diverzifikált portfólióban gondolkodnak.

Tapasztalataik szerint egyre többen egészítik ki a nyugdíjbiztosításukat baleset- és egészségbiztosítási kiegészítő módozatokkal, hogy védjék azt az időszakot, amíg a befizetések rendszeressége kulcsfontosságú. Így egy esetleges átmeneti vagy tartós keresőképtelenség esetén sincs veszélyben a nyugdíj megtakarítás gyarapítása.

Mi a helyzet az adójóváírással?

Érdemes a következő hetekben lépni annak, aki ilyen megtakarításban gondolkozik: december végéig köthetnek nyugdíjbiztosítást, illetve tehetik meg eseti befizetéseiket azok, akik nyugdíjbiztosításukkal maximalizálni szeretnék az idei befizetéseik után járó adójóváírás mértékét. 2014-től van lehetőségük a nyugdíjbiztosítási szerződéssel rendelkező magánszemélyeknek arra, hogy az általuk befizetett biztosítási díj 20 százalékát,

maximum 130 ezer forintnyi jóváírást igényeljenek a nyugdíjbiztosítási számlájukra.

Amennyiben az ügyfelek éves befizetése nem éri el azt az összeget, amellyel a visszaigényelhető adó mértékét maximalizálhatnák, a jogszabály értelmében december 31-éig - az adóév végig -még van lehetőségük az adójóváírás összegét eseti befizetéssel optimalizálni.

Az "optimális" - a jogszabályban előírt legmagasabb -- adókedvezmény 650 ezer forintos éves befizetéssel érhető el akkor, ha az ügyfél más nyugdíjcélú megtakarítás után nem, vagy annyi adókedvezményt vett igénybe, hogy a nyugdíjbiztosítás(ai) után le tudja hívni a maximumot.

NEKED AJÁNLJUK
Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2021. június 18. péntek
Arnold, Levente
24. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2021
Fenntartható befektetések, piaci lehetőségek: varázsszó az ESG
EZT OLVASTAD MÁR?