Ezt persze nem reklámozzák a bankok: itt a mínuszos betét

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) két héttel ezelőtt újabb kamatvágást hajtott végre, így az irányadó kamatláb 1,8 százalékra csökkent. Erre a bankok is léptek és tovább csökkentették az egyébként sem túl magas betéti kamataikat. Az alacsony betéti kamatok miatt pedig előfordulhat, hogy kevesebb pénzt veszünk ki a bankból, mint amennyit (a betéti lekötés előtt) betettünk.

Így bukhatsz a betéteden

Az MNB pénteken tette közzé a legfrissebb betéti átlagkamat statisztikáját. Eszerint az átlagos kamatláb mindössze 1,59 százalékos, ami korábban nem tapasztalt mélypont. Emellett persze számolni kell a 16 százalékos kamatadóval és a 6 százalékos egészségügyi hozzájárulással is, amelyek együttesen a kamataink közel negyedét elviszik. Így az egy éves lekötés után ez már csupán 1,24 százalékos kamatnak felelne meg.

A tranzakciós illeték viszont tovább ronthatja betéteink hozamát. Amennyiben a lekötés után tovább szeretnénk utalni a pénzünket, vagy készpénzként vennénk fel, akkor meg kell fizetni a 0,3 százalékos, illetve 0,6 százalékos illetéket az egész összeg után (persze, csak, ha a bank tovább hárítja ezeket). Így előfordulhat, hogy a betéti lekötés után kevesebb lesz a pénzünk, mint a lekötés előtt volt.

Nézzünk néhány példát!

Ha 1 hónapos lekötést veszünk alapul, akkor azt láthatjuk, hogy 100 ezer forint lekötés után a kamatadó és az EHO levonása után mindössze 103 forint kamatunk marad.

Rosszabb a helyzet, ha készpénzként vesszük fel a kamatokkal növelt összeget, így ugyanis csupán 99 503 forinthoz jutunk, mivel a készpénzfelvétel tranzakciós illetéke duplája az átutalási megbízás tranzakciós illetékének.

Ha viszont a futamidőt megnöveljük három hónapra, akkor a felvett összeg 9 forint lehet, viszont a készpénzes felvétel esetén itt is mi fizethetünk banknak (292 forintot). Ebben az esetben persze érdemes elgondolkodni, hogy megéri-e egyáltalán 3 hónapra lekötni 100 ezer forintot 9 forint nyereségért cserébe.

Persze a 12 hónapos futamidőnél már közel ezer forint hozammal számolhatunk (936 forint), ha lekötés után felhasználjuk a pénzünket, igaz, készpénzként felvéve ez is lecsökken 633 forintra. Ez olyan, mintha a pénzünket 0,6 százalékos kamatra kötnénk le adóterhek nélkül.

Hogyan kerülhetjük el a pénzünk csökkenését?

• Olyan betétet választunk, ami nem csak friss pénz beérkezése esetén fizet jó kamatot, így a futamidő lejárata után nem kell átutalni másik bankhoz a pénzünket.

• Hosszabb lekötési időszakot választunk. Egy éves futamidőtől már az állami terhek megfizetés után is értelmezhető összeg marad nálunk, azonban érdemes lehet elgondolkodni az ennél hosszabb futamidejű betéteken, amelyek 3 vagy 5 éves futamidejűek lehetnek.

• Ha már ilyen hosszú időre lekötnénk a pénzünket, akkor érdemes Tartós Betéti Számlán (TBSZ) lekötni a pénzünket. A TBSZ-szel ugyanis három év után EHO mentességet és kamatadó kedvezményt kapunk (10 százalékot kell megfizetni), viszont öt év után már az adófizetés alól is mentesül a megtakarított összeg.

Persze, ha nem ragaszkodunk a bankbetéthez, akkor más megtakarítási formát is választhatunk. A betéthez hasonlóan könnyű hozáférésű megtakarítási forma a befektetési alap, amit szintén megvehetünk TBSZ-re. Az állampapírok szintén jó alternatívát jelenthetnek, mivel könnyedén visszaválthatóak. További előnyük, hogy az állampapírok EHO-mentesek, és a kamatadót ezeknél is megúszhatjuk, ha TBSZ-re vesszük meg.

Persze az egyik legbiztonságosabb megtakarítási forma még mindig a bankbetét és a biztonság miatt még mindig sokkal jobb, mint otthon, a párnacihában tartani a pénzünket. A megfelelő futamidőre lekötött pénz ráadásul jól hozhat a konyhára. A bankok ajánlatai között szétnézve találhatunk átlag feletti kamatokat, így nem csak biztonságban van a pénzünk, hanem még gyarapodhat is.