Megrohanták a magyarok a bankokat: sietniük kell a kedvező hitelekért

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által frissen publikált adatok szerint a lakosság 48 87 milliárd forintnyi babaváró 42,24 milliárdnyi személyi hitelt, illetve 120,1 milliárd forintnyi lakáskölcsönt vett fel a bankoktól májusban. Az áprilisi számokhoz képest ez  csak a lakáshitelek  és a személyi kölcsönök esetében jelent növekedést.

Ettől függetlenül mindhárom hiteltípus jól teljesített az év ötödik hónapjában. A babaváró hitelek 48,87 milliárdos, folyósított összege is emelkedett éves összevetésben.

Persze az egy évvel ezelőtti adatokhoz való összehasonlításnál fontos szempont, hogy ahogy a grafikonról is leolvasható, a járvány begyűrűzése egybeesett a babváró hitelek iránti érdeklődés, vélhetően amúgy is bekövetkező konszolidálódásával. Ez egy új hiteltípusnál járvány ide, vagy oda, természetes folyamat.

Így, bár idén májusban a 48,87 milliárd forintnyi, folyósított babaváró 4,6 százalékkal  meghaladta a tavaly májusi, 46.66 milliárdos számot, ezzel sorban másodszor teljesítve jobban a tavalyi, azonos hónaphoz mérve, a 2019-es bevezetés utáni néhány hónap számaihoz közeli érdeklődés értelemszerűen nem várható már a hitelekre.

Az éves összevetés is épp ezért különösen nehézkes a babaváró hitel esetében, hiszen a konstrukció csak 2019 júliusától elérhető, és érthető módon a bevezetést követő hónapokban állandóan növekedett iránta az érdeklődés. Azonban mielőtt kiderült volna, hogy ha a kezdeti láz alábbhagy, hogy alakul a babaváró hitelek felvétele, máris bejött a képbe a pandémia.

Most, a harmadik hullám lecsengése után, ismét megjöhet a lakosság kedve a hitelekhez, jelenleg már nem áll semmi a házasságkötés, a gyermekvállalás  és adott esetben az ezekkel járó lakásvásárlás és felújítások útjába. A babaváróknál viszont fontos faktor lesz az is, hogy szűkül azok köre, aki élhetnek a babaváró támogatással.

A hitelszerződést legkésőbb 2022.12.31-ig meg kell kötni, és emiatt sokan kifuthatnak az időből az életkori vagy a tb-jogviszonyt érintő kikötések miatt. A járvány okozta válságot kísérő felmondási hullám miatt ugyanis rengeteg magyar, köztük számos fiatal elveszítette a munkáját. Azok, akik rövidesen nem álltak újra munkába, már nem fognak eleget tenni a babaváró hitel igénylés egyik legfontosabb feltételének. Az érdeklődőknek igen jelentős része ezért esik el a lehetőségtől.

Bár az, hogy egyre szűkül a jogosultak köre, hosszútávon is visszaesést hozhat, számos faktor dolgozik a lakossági hitelek mellett. Az otthonfelújítási támogatás bevezetése például, míg a lakáshitelek piacán direkt, a babaváró esetében közvetett módon növelte a folyósított hitelek összegét. Ez, és a kilábalás a válságból pedig rövid távon is a kihelyezett babaváró támogatások összegének legalább stagnálását, de akár időleges további növekedését vetíti elő. 

A babaváró hitel is jól kombinálható ugyanis lakáshitelekkel, akár önerőként. A felújítási támogatás felvételéhez ezért nem feltétlenül mindenki választ lakáskölcsönt, a felújítási munkákat ugyanis a jogosultak személyi hitelből, vagy babaváró kölcsönből is ugyanúgy tudják előfinanszírozni.

A szakértők szerint ezért egyértelműen látszik, hogy a babaváró felhasználásban az elmúlt két évben rendre csökkent a felújításra, korszerűsítésre, bővítésre felhasznált keretösszeg, ami  egyértelműen az egyéb, speciálisan erre kitalált kormányzati támogatásoknak is köszönhető. Ugyanakkor arra is visszavezethető, hogy a felvétel pillanatában nyilatkozó ügyfelek túlzottan optimista költségvetéssel számolnak, vagy váratlanul pluszkiadás esetén a Babaváró kölcsönből egészítik ki a felújítási költségvetést.

A babaváró hitel által elnyert támogatást pedig már az igénylők közel 70%-a ingatlanvásárlásra használja fel  a Duna House friss felmérése szerint. A babaváró és a lakáshitelek teljesítménye tehát nagyban függ egymástól.

A babaváró a házasságkötések számán is meglátszik

Azt nyilván nem tudhatjuk, hogy tavaly hányan kötöttek volna házasságot, ha nem éri el hazánkat is a koronavírus-világjárvány, az viszont tény, hogy 2020-ban a pandémia ellenére sem csökkent az esküvők száma. Sőt, a lezárások, a válság, és fertőzésveszély ellenére 3,1 százalékkal többen kötöttek házasságot 2020-ban, mint 2019-ben. Ez a korábbinál enyhébb emelkedés, hiszen 2018-ról 2019-re 28,4 százalékkal ugrott meg az esküvők száma. Annyi viszont elmondható, hogy a válság sem okozott igazán drasztikus mélypontot, így a házasságkötések számának mostani robbanásszerű növekedését is ennek tükrében érdemes nézni.

Az mindenesetre sejthető, hogy ha a pandémia nem tör be hazánkba, akkor a 2019-es rekordévet is nagyban túlszárnyalhatta volna a tavalyi, a házasságkötések számát tekintve. A grafikonon is látszik, milyen ív kezdett kirajzolódni tavaly az első negyedévben. Ha márciusban ez az ív nem törik meg, és áprilisban nincs visszaesés, egész más képet is mutathatna a 2020-as házassági hullám.

Persze kérdés, hogy ez idénre milyen kihatással lett volna a házasságkötési adatokra. Azt nem lehet megbecsülni sem, hogy egy COVID-19 nélküli világban meddig folytatódott volna- a babaváró támogatások menetelése 2020-ban. Feltehetően egész másként alakultak volna a kihelyezett összegek és az idén januári mélypont is jóval enyhébb lehetett volna.

A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint 2021 májusában 6980 házasság köttetett, ami 48,7%-al haladta meg a 2020 ugyanezen hónapjában köttetett frigyek számát (4694). Folytatódott tehát a tendencia, és még mindig messze vagyunk az előző években jellemzően augusztusra eső, nyár végi csúcstól

A grafikonon az is látható hogy a járvány második hulláma ellenére elmaradt a korábbi években jellemző októbertől márciusig tartó visszaesés a házassági statisztikákban (2018 év végén, 2019 év elején ez még megfigyelhető volt). 2019 vége, 2020 eleje volt az első olyan időszak, amikor a hullámvölgy már nem ment olyan mélyre, és ez a tendencia is folytatódott idén.

A májusi, sok éves havi csúcsot jelentő számokkal együtt kirajzolódó ívből pedig úgy tűnik, ha a járvány negyedik hulláma nem töri meg a lendületet, idén drasztikusan nőhet a házasodók száma, akár éves szinten is csúcsot döntve. Május 28-tól pedig lakodalmak is tarthatók. Hiába tehát azok költségeinek durva drágulása, valószínűleg június-júliustól várható egy nagyobb emelkedés az esküvők számában.

Egyre többen csúsznak le a babaváróról, közeleg a határidő

Valószínű, hogy a támogatás iránti fokozott érdeklődést mutatja, hogy a Bankmonitor babaváró hitel kalkulátorával márciusban és az azt megelőző öt hónapban csaknem kétszer annyian ellenőrizték a jogosultságukat, mint egy évvel korábban. Ennek során tízből hat (58,2%) érdeklődő kapott pozitív visszajelzést, míg a többiek (41,8%) az ellenőrzés időpontjában nem teljesítették a babaváró támogatás valamelyik - esetenként több - személyi feltételét.

Az persze nem biztos, hogy a kalkulátort igénybevevők körében a jogosultságuk kapcsán nemleges választ kapók aránya is növekedett-e a járvány kitörését megelőző időszakhoz képest, az viszont igen, hogy nem mindenkinek egyértelmű, élhetnek-e a támogatással, ezért sokan próbálnak megbizonyosodni erről még a "véghajrában" is.

A leggyakoribb probléma (16,9%) az volt, hogy a pár egyik tagja sem tudott legalább 3 év folyamatos tb-jogviszonyt (munkaviszony, vállalkozás vagy felsőoktatási intézményben nappali jogviszony) igazolni, ám az is sok esetben (15,8%) volt az akadály, hogy a pár nem házasodott még össze.

Gyakori elutasítási ok az is (12,7%), hogy a pár valamelyik tagja egy korábbi, nem teljesített hitele miatt szerepen a rossz adósokat nyilvántartó KHR adatbázisban (régi nevén BAR-lista). Akik már rendezték elmaradásukat, ám azóta nem telt el még legalább egy év, azok úgynevezett passzív KHR státuszúak lesznek, és bár a jogszabály nem zárja ki, hogy ők babaváró hitelt kapjanak, jelenleg csak kevés bank, nagyon szigorú feltételekkel hitelez ebben a helyzetben.

A babaváró jogosultsági korlátai esetében érdemes különbséget tenni az úgynevezett orvosolható, illetve a nem "javítható" okok között. Ez utóbbiakat vizsgálva azt látni, hogy a babaváró kalkulátort használók mindössze 3,1%-a esetében volt probléma az, hogy a feleség már betöltötte a 41. életévét.

Sokkal többeket érintő probléma, hogy mivel a babaváró támogatásra legkésőbb 2022. december 31-ig lehet szerződni, aki eddig nem tudott 3 éves tb-jogosultságot szerezni még pótolhatja - hacsak nem éppen a járvány alatt szakadt meg a folyamatos jogviszony. Szintén bajban lehet, aki még KHR-listán van, hiszen ha év végéig nem kerül le onnan, akkor már nem lesz rá egy éve, hogy a passzív listáról is lekerüljön.

A szigorú határidők miatt így egyre kevesebben lesznek, akik megfelelnek a babaváró felvételéhez szabott feltételeknek.

Az MNB elemzője, Dancsik Bálint ezért a babaváró támogatásoknál az új kibocsátások csökkenését prognosztizálja középtávon, „a jogosult állomány fokozatos mérséklődése miatt”. Vagyis akik már megtehették, éltek a lehetőséggel, akik pedig még jogosultak, de nem igényelték, egyre kevesebben lesznek. A babaváró támogatásnak ugyan vannak olyan feltételei, amelyeket még lehet orvosolni, és megszerezni a jogosultságot, viszont sokan lehetnek, akik már sehogy sem fogják tudni határidőig teljesíteni azokat.

A mostani folyamatok által formálódó képet árnyalja a családokért felelős tárca nélküli miniszter hivatala, múlt havi, a babaváró kölcsönnel foglalkozó cikkünk után szerkesztőségünkbe juttatott közleménye, mely szerint:

A Kormány a veszélyhelyzeti könnyítő intézkedéseivel igyekezett semlegesíteni vagy legalább enyhíteni azokat a nehézségeket, amelyek a COVID járvány, mint kvázi vis maior helyzet miatt előálltak és akadályozták az igénybenyújtást, vagy megszüntették magát a jogosultságot (melyek a cikkben említettek szerint a Babaváró hitelkalkulátornál az elutasítási okok nagy részét képezték). Előbbi akadályokat az ügyintézési, eljárási határidők veszélyhelyzet idejére, ill. azt követően bizonyos időre (többnyire +30 napra) való meghosszabbítása, valamint a mindkét igénylő együttes személyes megjelenése helyett az egyik fél meghatalmazással való részvételének elfogadása, a jogosultsági feltételekben meglévő hiányokat pedig a biztosítási jogviszony (munkahely elvesztése miatti) megszakadásának figyelmen kívül hagyása (sőt a veszélyhelyzet időszakának az elvárt jogosultsági időtartamba való részleges beszámítása), vagy a felső életkori határ betöltésétől való eltekintés lehetősége orvosolta (de utóbbi körbe tartozik a még az első veszélyhelyzet idejére korlátozva a gyermek megszületését követő igénybenyújtás bizonyos időtartamon belüli lehetővé tétele is). Voltak más olyan intézkedések is, mint pl. a hitelmoratórium bevezetése, amely a fizetési késedelmek, törlesztési nehézségek keletkezését s ezzel a negatív KHR listára kerülést (ami szintén kizáró feltétel) voltak hivatottak megelőzni.

Emellett a Bankmonitor kalkulátorából nyert adatokkal kapcsolatban is plusz információkkal láttak el:

A kalkulátort igénybevevők körében a jogosultságuk kapcsán nemleges választ kapók aránya is növekedett-e a járvány kitörését megelőző időszakhoz képest, csak hogy maga az érdeklődők száma jelentősen nőtt (ami a pandémia alatti bezártság, otthoni munkavégzés hatása is lehetett). A Babaváró kölcsönkérelmek statisztikáiban mindenesetre nem tapasztalható annak jele, hogy emelkedett volna 2020 tavaszától az elutasított, sikertelen hitelkérelmek aránya, az továbbra is mintegy 16% (ebben benne vannak a visszavont kérelmek is): a járványhullámok súlyosbodásakor volt egy-egy kiugróbb adat – pl. 2020 április, vagy kisebb mértékben 2021. január, április – de összességében nem romlott a helyzet. A tényleges sikertelenségi arány tehát lényegesen alacsonyabb a valóságban, mint az említett kalkulátor adatai mutatják (amely nyilvánvalóan nem képes a tényleges jogosultsági állapotot egészében, minden részletre kiterjedően megragadni).

Bőven nem a babaváró az egyetlen, családokat célzó támogatás

Folyamatosan bővül ugyanis a családtámogatások köre, amelyeket a szülők a születendő, vagy már meglévő gyermekeik után vehetnek igénybe. Így azoknak a pároknak sincs minden veszve, akik így vagy úgy, de lecsúsztak a babaváró támogatásról. Ezen a konstrukción túl is rengetegféle családtámogatási forma érhető el a csoktól kezdve az áfa-visszatérítésen át egészen az idén bevezetett otthonfelújítási támogatásig.

A legtöbb támogatást azok zsebelhetik be, akik legalább három gyereket vállalnak, azonban még ez sem kikötés. Azok számára, akik egy vagy két gyermeket szeretnének vállalni, szintén rengeteg lehetőség adódik.

A két gyermeket vállalók új építésű ingatlan építésére vagy vásárlására, illetve kistelepülésen lévő használt ingatlan vásárlására (felerészben) és bővítésére/korszerűsítésre (felerészben) felvehetik a 2,6 milliós CSOK-ot (normál vagy falusi) + az új felújítási hitelt és támogatást. A meglévő, időközben felvett lakáshitelből (ez lehet akár "CSOK-hitel" is) a második gyermek érkezésekor 1 millió forint elengedést lehet igényelni, és új elemként igénybe vehetik nettó 50 milliós új lakás esetén a 2,5 milliós áfa-visszatérítést, ha igénybe vették a CSOK-ot is. Továbbá ott van még az anya aktuális diákhitel-tartozása felének elengedése, amely a második gyermek születésével igényelhető.

Az egy gyermeket vállalók új építésű ingatlan építésére vagy vásárlására, illetve a kistelepülésen lévő használt ingatlan vásárlására (felerészben) és bővítésére/korszerűsítésre (felerészben) felvehetik a 600 ezer forintos CSOK-ot (normál vagy falusi). Szintén igénybe vehetik nettó 50 milliós új lakás esetén a 2,5 milliós áfa-visszatérítést, ha igénybe vették a CSOK-ot is. Ezt idén már kiegészíthetik az otthonfelújítási támogatással + kölcsönnel is.