Az év első két hónapjában a legfrissebb adatok szerint, mintegy 2000 igénylést nyújtottak be a CSOK Plusz támogatásra.
Egyre többen élnek az előtörlesztés lehetőségével, ekkor viszont válaszút elé kerülnek az ügyfelek. Mit érdemes lépni: a futamidő legyen rövidebb vagy a törlesztőrészlet csökkenjen? Mutatjuk, hogyan érdemes dönteni egy ilyen helyzetben, milyen szempontokat kell figyelembe venni.
Legyen szó bármilyen hitelről, mindig van lehetőségünk azt hamarabb visszafizetni, mint ahogy azt a hitelszerződésünk előírná. Ezt a folyamatot hívják részleges előtörlesztésnek, amikor a futamidő alatt a havi törlesztőrészleteken túl egy egyszeri összeget is az adósságunk rendezésére fordítunk, ami így tovább apasztja a tartozásunkat.
Az adóssághoz képest nagyobb összeg előtörlesztése esetén a legtöbb banknál két választásunk is van ilyenkor: eldönthetjük, hogy az előtörlesztés hatására a futamidő legyen rövidebb vagy a törlesztőrészletünk csökkenjen. Mindkét kimenetelnek megvan a maga előnye és a hátránya, amelyek egyedi helyzetünktől is függnek.
Ha szeretnénk, hogy alacsonyabb legyen a havi törlesztő
Amennyiben azt választjuk, hogy inkább a havi törlesztőrészletünk csökkenjen, a bank új törlesztőrészletet kalkulál nekünk és ennek megfelelően módosul a szerződésünk. Egy fix kamatozású hitelnél ez azt jelenti, hogy a futamidő végéig az alacsonyabb törlesztőrészletet kell fizetnünk (kivéve, ha ismét előtörlesztünk, hiszen akkor megint módosulhat a konstrukció), ugyanakkor egy
Ha a referenciakamatok elkezdenek nőni, akkor ismét növekedhet a törlesztőrészletünk is, akár három havonta is (ezen segíthet a fixesítés, de ez a legtöbbször egy új hitel felvételével megegyező procedúrát jelent, akár tetemes költséggel). A törlesztőrészlet csökkentése tehát hasznos lehet, ha könnyíteni akarunk a havi kiadásokon. Ugyanakkor nem biztos, hogy ezzel járunk a legjobban.
Ha a futamidő lesz rövidebb
Merthogy minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot kell kifizetnünk a banknak. Éppen ezért szokták a hitelszakértők is azt tanácsolni, hogy amennyiben tehetjük, vállaljunk magasabb törlesztőrészletet, de rövidebb futamidőt, hiszen így gyorsabban kifizetjük a kölcsönt és a bank nem tud sokáig kamatot számolni, ami megdrágítaná a hitel visszafizetését. Ha tehát nem okoz problémát, hogy a továbbiakban is a magasabb törlesztőrészletet fizessük, érdemes lehet inkább a futamidő rövidítését választani.
Éppen ez az előny látszódik a Bank360.hu kimutatásán is, melyet a Pénzcentrum kérésére állítottak össze (lásd alább), ahol egy 10 millió forintos, 4,87 százalékos fix kamatozású, 20 évre felvett lakáshitel példáját vizsgálták meg, amelynél az ötödik évnél 2 millió forint egyszeri előtörlesztéssel élnek. Ebből kiderül: a befizetett kétmillió forint után a törlesztőrészleten nem változtatva a futamidő nagyjából 15 és fél évre rövidül az eredeti 20 évről. Ami jelentősebb, az a kamatokon megspórolt összeg:
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
- előtörlesztés nélkül 5 667 090 forintot,
- törlesztőrészletet csökkentve 4 831 651 forintot
- míg a futamidőt rövidítve csak 3 957 384 forintot fizetünk ki a kamatokra, ráadásul 5 évvel hamarabb tudhatjuk le a kölcsönt.
Mi a bankok gyakorlata?
A hazai pénzintézetek eltérnek abban, hogy milyen lehetőségeket nyújtanak az ügyfeleknek: van olyan bank, ahol csak az egyik, máshol a másik megoldás működhet, megint máshol választhatunk, hogy mit szeretnénk. Abban viszont megegyeznek a bankok, hogy az előtörlesztésért díjat számítanak fel, amely hiteltől függően az előtörlesztendő összeg 1-2 százaléka. Ez alól kivétel például a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, ahol a lakástakarékból történő előtörlesztés díjmentes.
Nem csak az előtörlesztés díja jelenthet költséget. A szerződésmódosítás is díjköteles, ráadásul egyes bankoknál újra közjegyzői okiratba kell foglalni a hitelszerződést, aminek további díja van. Nagyon nem mindegy tehát, hogy mikor és mekkora összeget törlesztünk vissza" - hívja fel a figyelmet Veres Patrik, a Bank360 szakértője. Mint mondja,
Másrészt a törlesztés során változó mértékben fizetjük vissza a kamatot és a tőkét: először a kamat teszi ki a törlesztőrészlet nagyobb részét, majd ez szépen lassan átfordul a tőkére, kamatot szinte alig fizetünk. Az előtörlesztés ugyanakkor mindig a tőkét csökkenti, azaz érdemes még a futamidő elején előtörelszteni, (nem szabad túl hamar sem, mert akkor az induló kedvezményeket bukhatjuk) hiszen így a tőkére fizetendő kamat is csökken, olcsóbb lesz a hitel. Ha ugyanezt a futamidő végén tesszük meg, akkor jószerivel már csak a tőkéből fennálló részt fizetjük vissza, a kamaton már nem tudunk spórolni.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
-
De'Longhi Rivelia automata kávégép lenyűgözte a piacot a három International Forum Design Awards (IF) Díj elnyerésével (x)
2024. március 1-jén a De’Longhi, a világszerte elismert vezető háztartási termékeket gyártó vállalat, büszkén mutatta be legújabb innovációját, a Rivelia teljesen automata kávégépet.
- Újabb őrizetbevétel Németországban: egy EP-képviselő asszisztense dolgozhatott Kínának
- Hosszú évek óta bujkált a rendőrök elől, a XI. kerületben elfogták
- Kutyapárti panasz a Hegyvidéken: "a DK indult rá az országra, jobb lenne, ha mással foglalkozna"
- Három légiós távozik a fehérvári hokicsapattól
- Kitiltották a kényszermunkával készült termékeket Európából
- Összeült helyzetértékelésre a két új NATO-tagállam vezetője