27 °C Budapest
Előtörlesztenéd a hiteled? A futamidő vagy a törlesztő csökkenjen inkább?

Előtörlesztenéd a hiteled? A futamidő vagy a törlesztő csökkenjen inkább?

2020. február 27. 05:31

Egyre többen élnek az előtörlesztés lehetőségével, ekkor viszont válaszút elé kerülnek az ügyfelek. Mit érdemes lépni: a futamidő legyen rövidebb vagy a törlesztőrészlet csökkenjen? Mutatjuk, hogyan érdemes dönteni egy ilyen helyzetben, milyen szempontokat kell figyelembe venni.

Legyen szó bármilyen hitelről, mindig van lehetőségünk azt hamarabb visszafizetni, mint ahogy azt a hitelszerződésünk előírná. Ezt a folyamatot hívják részleges előtörlesztésnek, amikor a futamidő alatt a havi törlesztőrészleteken túl egy egyszeri összeget is az adósságunk rendezésére fordítunk, ami így tovább apasztja a tartozásunkat.

Az adóssághoz képest nagyobb összeg előtörlesztése esetén a legtöbb banknál két választásunk is van ilyenkor: eldönthetjük, hogy az előtörlesztés hatására a futamidő legyen rövidebb vagy a törlesztőrészletünk csökkenjen. Mindkét kimenetelnek megvan a maga előnye és a hátránya, amelyek egyedi helyzetünktől is függnek.

Ha szeretnénk, hogy alacsonyabb legyen a havi törlesztő

Amennyiben azt választjuk, hogy inkább a havi törlesztőrészletünk csökkenjen, a bank új törlesztőrészletet kalkulál nekünk és ennek megfelelően módosul a szerződésünk. Egy fix kamatozású hitelnél ez azt jelenti, hogy a futamidő végéig az alacsonyabb törlesztőrészletet kell fizetnünk (kivéve, ha ismét előtörlesztünk, hiszen akkor megint módosulhat a konstrukció), ugyanakkor egy

változó kamatozású hitelnél ez nem garantálja, hogy marad az alacsonyabb szinten a törlesztőrészlet.

Ha a referenciakamatok elkezdenek nőni, akkor ismét növekedhet a törlesztőrészletünk is, akár három havonta is (ezen segíthet a fixesítés, de ez a legtöbbször egy új hitel felvételével megegyező procedúrát jelent, akár tetemes költséggel). A törlesztőrészlet csökkentése tehát hasznos lehet, ha könnyíteni akarunk a havi kiadásokon. Ugyanakkor nem biztos, hogy ezzel járunk a legjobban.

Ha a futamidő lesz rövidebb

Merthogy minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot kell kifizetnünk a banknak. Éppen ezért szokták a hitelszakértők is azt tanácsolni, hogy amennyiben tehetjük, vállaljunk magasabb törlesztőrészletet, de rövidebb futamidőt, hiszen így gyorsabban kifizetjük a kölcsönt és a bank nem tud sokáig kamatot számolni, ami megdrágítaná a hitel visszafizetését. Ha tehát nem okoz problémát, hogy a továbbiakban is a magasabb törlesztőrészletet fizessük, érdemes lehet inkább a futamidő rövidítését választani.

Éppen ez az előny látszódik a Bank360.hu kimutatásán is, melyet a Pénzcentrum kérésére állítottak össze (lásd alább), ahol egy 10 millió forintos, 4,87 százalékos fix kamatozású, 20 évre felvett lakáshitel példáját vizsgálták meg, amelynél az ötödik évnél 2 millió forint egyszeri előtörlesztéssel élnek. Ebből kiderül: a befizetett kétmillió forint után a törlesztőrészleten nem változtatva a futamidő nagyjából 15 és fél évre rövidül az eredeti 20 évről. Ami jelentősebb, az a kamatokon megspórolt összeg:

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

  • előtörlesztés nélkül 5 667 090 forintot,
  • törlesztőrészletet csökkentve 4 831 651 forintot
  • míg a futamidőt rövidítve csak 3 957 384 forintot fizetünk ki a kamatokra, ráadásul 5 évvel hamarabb tudhatjuk le a kölcsönt.

Mi a bankok gyakorlata?

A hazai pénzintézetek eltérnek abban, hogy milyen lehetőségeket nyújtanak az ügyfeleknek: van olyan bank, ahol csak az egyik, máshol a másik megoldás működhet, megint máshol választhatunk, hogy mit szeretnénk. Abban viszont megegyeznek a bankok, hogy az előtörlesztésért díjat számítanak fel, amely hiteltől függően az előtörlesztendő összeg 1-2 százaléka. Ez alól kivétel például a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, ahol a lakástakarékból történő előtörlesztés díjmentes.

Nem csak az előtörlesztés díja jelenthet költséget. A szerződésmódosítás is díjköteles, ráadásul egyes bankoknál újra közjegyzői okiratba kell foglalni a hitelszerződést, aminek további díja van. Nagyon nem mindegy tehát, hogy mikor és mekkora összeget törlesztünk vissza" - hívja fel a figyelmet Veres Patrik, a Bank360 szakértője. Mint mondja,

egyrészt nem érdemes kisebb összeggel előtörleszteni, hiszen lehetséges, hogy a felmerülő költségek magasabbak lesznek, mint amennyit elő tudunk törleszteni, tehát ablakon kidobott pénz lesz.

Másrészt a törlesztés során változó mértékben fizetjük vissza a kamatot és a tőkét: először a kamat teszi ki a törlesztőrészlet nagyobb részét, majd ez szépen lassan átfordul a tőkére, kamatot szinte alig fizetünk. Az előtörlesztés ugyanakkor mindig a tőkét csökkenti, azaz érdemes még a futamidő elején előtörelszteni, (nem szabad túl hamar sem, mert akkor az induló kedvezményeket bukhatjuk) hiszen így a tőkére fizetendő kamat is csökken, olcsóbb lesz a hitel. Ha ugyanezt a futamidő végén tesszük meg, akkor jószerivel már csak a tőkéből fennálló részt fizetjük vissza, a kamaton már nem tudunk spórolni.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. május 21. 09:59
2009-ben a pénzügyi világégéskor találták ki a jegybankok (először a mindig bátrabb Fed), hogy a kam...
MEDIA1  |  2022. május 20. 20:36
Az ország egyik leggazdagabb vállalkozójához köthető Rádió 1 hálózat egy hét alatt egyszerre 6 pénzü...
Kiszámoló  |  2022. május 20. 10:53
Van egy angol kifejezés, a hedonic treadmill, amit nagyon nehéz magyarra lefordítani. (Ha valakinek...
MNB Intézet  |  2022. május 20. 10:46
Környezeti kérdések az egyik legszélesebb látókörű magyar közgazdász gondolatainak tükrében. Miképp...
Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 21. szombat
Konstantin
20. hét
Május 21.
Szeged napja
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?