Tömegeket húznak csőbe a magyar bankok: nem szégyellik magukat?

Tömegeket húznak csőbe a magyar bankok: nem szégyellik magukat?

Pénzcentrum
2016. július 21. 06:06

A személyi kölcsönök reklámjai sokszor olyan célra ajánlanak hitelt, amire egyrészt találhatnánk jobb terméket is a bankok kínálatában, másrészt egyértelműen luxusberuházásnak minősül. Ahhoz persze kétség sem férhet, hogy a hitelintézetek megfelelnek a törvényi szabályozásnak, azonban az minimum erkölcsi aggályokat vet fel, hogy célszerű-e átlag magyar családokat erejükön felüli hitelfelvételre sarkallni. Szerinted etikusan járnak el a magyar bankok? Cikkünk végén szavazás!

Habár a személyi kölcsönök rengeteg, főként váratlan élethelyzetben (pl: elromlott háztartási gép cseréje) nyújthatnak tökéletes megoldást egy család pénzügyi problémáinak áthidalására, azonban a hitelintézetek tévéreklámjaiban gyakran előfordul, hogy

  • rossz hitelcélra ajánlják a személyi kölcsönt (pl: lakásfelújítás, autóvásárlás), vagy
  • a magyar családok pénztárcájához aligha illeszkedő luxusberuházásokra (álomesküvő, álomutazás) sarkallják az ügyfeleket.

Ez vajon tisztességes?

A fogyasztókkal szembeni kereskedelmi gyakorlatról szóló törvény foglalkozik azzal a kérdéssel, hogy a reklámok esetében mi megengedett, és mi az, amit nem lehet a hirdetésekben elmondani, bemutatni.

A törvény többek között tisztességtelennek minősíti a megtévesztő kereskedelmi gyakorlatot, vagyis pl. egy olyan reklámot, amely valótlan információt tartalmaz, vagy valós tényt oly módon jelenít meg, hogy megtéveszti vagy arra alkalmas, hogy megtévessze a fogyasztót a termék vagy szolgáltatás törvényben felsorolt lényeges tulajdonságait illetően, és ezáltal a fogyasztót olyan döntés meghozatalára készteti, amit egyébként nem hozott volna meg

- mondta a Pénzcentrum kérdésére a Magyar Nemzeti Bank (MNB). Az általunk látott reklámokban nem találunk valótlan információkat, így ebből a szempontból megfelelnek a törvényeknek.

Ami viszont már kevésbé egyértelmű, hogy a fogyasztót vajon olyan döntés meghozatalára készteti-e, amit a reklám megnézése nélkül nem hozott volna meg. Meg kell jegyezni, hogy a reklámok célja a fogyasztói ismeretek átadása mellett az adott cég (jelen esetben hitelnyújtó) termékének promótálása, reklámozása is, illetve, hogy őket válasszuk más szolgáltatók helyett. Azt viszont érdemes ehhez hozzátenni, hogy a törvény kimondja azt is, hogy

  • A reklámozás szabályosságának megítélése során körültekintéssel eljáró fogyasztót kell figyelembe venni, és
  • A túlzó, vagy szó szerint értendő kijelentések alkalmazása nem tekinthető a fogyasztói magatartás torzítására alkalmasnak.

Nemcsak a törvény foglalkozik azonban a tisztességes reklámozással, a felügyelet 1/2011-es ajánlása szerint ugyanis:

A hitelnyújtóknak törekedniük kell arra, hogy a fogyasztó tényleges igényeit, körülményeit, és pénzügyi ismereteit mérlegelve a fogyasztó számára leginkább megfelelő, hosszútávon is vállalható szolgáltatást kínáljanak

- tette hozzá az MNB. Eszerint tehát nem lehet olyan terméket eladni, amit az adós nem tud törleszteni, ez viszont már inkább a hitelbírálatnál dől el, így az országos reklámoknál ezt kevésbé kell figyelembe venni.

Mit mondanak a bankok?

Természetesen a bankokat is megkérdeztük arról, hogy miért ajánlanak például autócserére személyi kölcsönt vagy miért reklámoznak álomesküvőre felvehető hitelt.

Az, hogy van-e jobb termék a személyi kölcsönnél egy adott hitelcél megvalósítására, nagymértékben függ az ügyfél aktuális helyzetétől, hitelcéljától és anyagi körülményeitől. A reklám csak egy megoldási alternatívát kínál, viszont egyik reklám sem sugallja, hogy ne léteznének egyéb megoldások egy adott élethelyzet kezelésére

 - áll a Budapest Bank válaszában.

Ez alapján láthatjuk, hogy a reklámokban kínált terméknél előfordulhat, hogy találunk jobbat, ez csupán egy megoldási lehetőséget kínál, amivel nem feltétlenül kell élnie az ügyfeleknek. Nem feltétlenül elvárható, hogy a tévénéző ismerje a bankok termékpalettáját, azonban azt sem szabad elfelejteni, hogy

A banki termékek, és szolgáltatások jóval összetettebbek annál, hogy egy percben, vagy egy plakáton részletesen, mindenre kiterjedően ki lehetne őket fejteni

- fejtette ki a Sberbank.

Reklámjainkban, szezonhoz kötötten, általánosságban jelenik meg egy-egy ötlet a kölcsön felhasználási lehetőségei közül. Bizonyos élethelyzetekben a személyi kölcsönök más pénzügyi termékekhez mért rugalmassága komoly előnyt jelent

 - mondta a Provident.

A CIB fontosnak tartotta kiemelni, hogy a reklámok a törvényeknek megfelelőek, azokkal összhangban kerültek kialakításra, ráadásul náluk az Önszabályozó Reklám Testület (ÖRT) előzetes véleményezésén is átesnek a hirdetések, illetve az ÖRT etikai útmutatása nyomán készülnek a reklámok. Ez egyébként a megnézett hitelezőkről (és egyéb bankokról is) általánosan elmondható, vagyis nehezen találunk olyan tévéreklámot, amely szembemenne a szabályokkal. Az OTP azt emelte ki, hogy fokozottan figyelnek arra, hogy az ügyfeleik ne adósodjanak el túlzott mértékben.

Vajon tényleg jó ez így?

A reklámok gyakran ajánlanak olyan célra személyi kölcsönt, amelyre nem lenne célszerű hitelt felvenni, azonban mivel a magyarok szeretnek nagy lábon élni, ezért akár több éven át tartó terhet is a nyakukba vesznek. A bankok a törvények nyújtotta kereteket betartva elégítik ki ezt az igényt. Ilyenkor viszont felmerül az, hogy egy ilyen piaci anomáliát a szabályozó miért nem próbál egészségesebb mederbe terelni.

Nyilvánvalóan nem írható elő, hogy egy szabad felhasználású terméket adott célra nem lehet fordítni, hiszen ezeknek a termékeknek kifejezetten ez az előnye. Ennek ellenére akár a minisztérium, akár a felügyelet részéről lehetne állásfoglalást kiadni arról, hogy adott hitelterméket nem ajánlják bizonyos célokra. Egy pénzügyi erőnkön felül vállalt luxusutazás ugyanis már azt jelentheti sokaknál, hogy tovább nyújtózkodnak, mint a takarójuk ér.

Elsősorban lakáscélra vagy autóra felvett személyi hitel esetén beszélhetünk arról, hogy nem feltétlenül a legjobb terméket választottuk magunknak. A lakáshitelek jellemzően 3 millió forinttól érhetők el és az ingatlant jelzálogként kell felajánlani. Ezért cserébe jelentősen kevesebb kamatot kell fizetnünk a banknak, viszont sokan nem szeretnék, vagy nem tudják bejegyeztetni a jelzálogot, számukra célszerű lehet személyi kölcsönt igényelni. Nagyobb összegnél viszont sokkal jobban járhatunk lakáshitel vagy szabad felhasználású jelzáloghitel felvételével.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 42 034 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 9,96%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 42 083 forintos törlesztőt (THM 10,01%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Az autóvásárlásra viszont több pénzintézet is reklámozza a személyi kölcsönt, pedig a mostanra széleskörűen elterjedt autólízingek sokszor kedvezőbbek ennél. Ami miatt viszont van értelme személyi kölcsönt felvenni autóra, hogy lízingnél csak a futamidő végén lesz miénk a jármű, míg ha hitelből fizetjük ki, akkor azonnal a nevünkre kerül.

Nézzünk néhány példát!

A Budapest Bank jelenleg futó reklámja gyereknevelésre, illetve felújításra ajánlja a személyi kölcsönt:

Az Erste jelenleg futó reklámjai álomesküvőre és luxusnyaralásra ajánlják a termékeket:

Egy másik bejátszásban pedig autócserére és lakásfelújításra buzdítanak hitel segítségével:

Az OTP egy esküvő vagy egy álom megvalósítását helyezi előtérbe:

Egy másik reklámban pedig a váratlan helyzetekre hívják fel a figyelmet:

A CIB felújításra, illetve lakáscélra ajánlja a személyi kölcsönét:

Kifejezetten autó vásárlásra ajánlják a hitelt a Cetelem reklámjában:

A Cofidis lakáscélra ajánlja kölcsönét:

De olyan reklámjuk is van, amit tanulás kifizetésére ajánlanak:

A Providentnél nyaralásra adnának szabad felhasználású hitelt:

Persze olyan is akad, ahol nem határoznak meg konkrét célt, ilyen a Sberbank reklámja:

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. augusztus 12. 19:52
Leadja az Elcserélt élet (Um Lugar ao Sol) cím brazil telenovellát az RTL Klub.
Kiszámoló  |  2022. augusztus 12. 11:08
A KAVOSZ újra elindította a vállalkozóknak szóló Széchenyi hiteltermékeket, igaz lényegesen rosszabb...
Holdblog  |  2022. augusztus 12. 05:59
“Mit gondoltok az olyan alternatív befektetési eszközök áráról, mint a mtárgyak vagy a te...
Bankmonitor  |  2022. augusztus 11. 11:16
A legtöbb vállalkozónak szinte égnek áll a haja, amikor hiteligénylésrl és adminisztrációról, regisz...
Ilyet még nem láttál: így adnák ki a magyar gyerekek kedvenc könyvét újra

Közösségi finanszírozással adnák ki újra a 2012-es év gyerekkönyvét, a Dobozvárost.

Sok magyar nem is tud erről az egyszerű trükkről: milliókat bukhatnak, ha nem figyelnek oda

A vállalkozásunk sikere rengeteg dolgon múlhat, nem elég az ötlet, bizony kemény munkát kell fektetni a sikerbe.

Régi klasszikus tér vissza a magyar boltokba: sokak kedvence lesz ismét elérhető a polcokon

Tíz év után ismét megjelenhet Lakatos István Év Gyerekkönyve-díjas meseregénye, a Dobozváros!

Ez lenne a megoldás a magyarok borzasztó egészségi állapotára? Kevesen ismerik ezt a trükköt

A kutatók szerint az egyik ok, amiért az adakozás javíthatja a fizikai egészséget az az, hogy segít csökkenteni a stresszt és a feszültséget.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. augusztus 12. péntek
Klára
32. hét
Augusztus 12.
A fiatalok világnapja
Augusztus 12.
Az elefántok napja
KONFERENCIA
Tovább
Portfolio Future of Finance 2022
Októberben jön a magyar pénzügyi szakma nagy találkozója.
Energy Investment Forum 2022 - A MEKH szakmai támogatásával
Válság kontra klímacélok? Lesz miről beszélni az Energy Investment Forum-on!
Private Health Forum 2022
A hazai magánegészségügy legkiemelkedőbb konferenciája.
EZT OLVASTAD MÁR?