22 °C Budapest
Hiába keményít be Matolcsy: itt a kiskapu

Hiába keményít be Matolcsy: itt a kiskapu

Pénzcentrum
2014. szeptember 24. 06:01

Sokan idegeskednek a januártól életbe lépő új jegybanki szabályozás miatt. Ez ugyanis kimondja majd, hogy a hiteleknek az IGAZOLHATÓ jövedelemhez kell passzolnia, tehát akinek fekete/szürke bevételei vannak, az nagyon nehezen tud majd hitelt felvenni. A Pénzcentrum azonban talált egy kiskaput, amit talán szándékosan hagytak nyitva.

Jövő év január elsejétől lép életbe a Magyar Nemzeti Bank (MNB) rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészletekről. A szabályozás szerint jövő évtől csak az igazolható nettó jövedelmünk felénél kisebb törlesztőrészletű jelzáloghitelt (ide tartozik a lakáshitel és az autóhitel is) vehetünk fel. Ez alól kivételt képez, ha havi négyszázezer forintnál többet viszünk haza, ugyanis így akár a jövedelmünk hatvan százalékát is törlesztésre fordíthatjuk. De mi van akkor, ha mi ennél az aránynál nagyobb havi törlesztőt szeretnénk fizetni?

A legegyszerűbb lehetőség

Egy adóstárs bevonása a szerződésbe ilyenkor kézenfekvő lehet, mivel ilyenkor a két jövedelem összegéhez képest határozzák meg a törlesztőrészletek mértékét. Célszerű lehet például a házastárs vagy más közeli hozzátartozó bevonása a szerződésbe. Ennek persze egyértelmű hátrányai vannak:

  • Az adóstársnak igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie
  • Az adósságért felelős lesz az adóstárs
  • Az adóstárs nem vehet fel, vagy korlátozottan vehet fel hitelt

Így oldd meg adóstárs nélkül a hitelfelvételt

Van egy másik lehetőség, egyfajta kiskapuként a rendszerben. A szabályozás szerint ugyanis a jövedelemarányt a hitelelbíráláskor vizsgálhatják, ha utána növekszik meg a törlesztőrészlet, arra már nem vonatkozik a törlesztőrészlet maximálás. Az OTP Bank például valószínűleg erre reagálva hozta létre az akár 40 évre is felvehető hitelkonstrukcióját. Ezzel a kezdeti törlesztőrészletünket könnyedén csökkenthetjük azzal, hogy a lehető leghosszabb futamidőt (40 év) választjuk, majd a hitelelbírálás után ezt lerövidítjük. Ennek köszönhetően vállalhatunk a szabályozásban előírtnál magasabb részleteket is.

Azt persze ki kell emelni, hogy egyrészt a szabályozás életbe lépéséig a jegybank még módosíthatja a rendeletet, ezzel bezárva ezt a kiskaput. Azért azt se felejtsük el, hogy a rendelet nem véletlenül született, ennél nagyobb törlesztőrészletet ugyanis veszélyes hosszú távra vállalni, így ezzel a hitel felvevőjét is védi a szabályozás.

Mennyit nyerhetek, ha kijátszom a rendszert?

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Alapul vettünk egy 10 millió forintos felvett hitelt, és kiszámoltuk, hogy mekkora törlesztőrészletet választhatunk 40, illetve 20 évre. Ha az igazolható jövedelmünk nem haladja meg a nettó 140 ezer forintot, akkor 10 millió forintot felvehetünk 40 évre, így a havi részlet éppen hetven ezer forint alatt marad (69 531 forint). A hitelelbírálás után pedig lecsökkenthetjük a futamidőt a felére (20 év), így a törlesztőrészletünk 84 ezer forintra nőne, ehhez a szabályok szerint 167 ezer forintos jövedelemre lenne szükség.

Azon kívül, hogy fele annyi ideig fizetjük a kamatterheket, lényeges az is, hogy a teljes visszafizetendő összeg több mint 13 millió forinttal lesz kisebb ennek a "trükknek" köszönhetően.


 

NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. május 12. szerda
Pongrác
19. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. május 12. 05:44