Most vegyek fel lakáshitelt, vagy inkább várjak?

Az elmúlt két és fél év folyamatos kamatcsökkenése alapjaiban forgatta fel a forint alapú lakáshiteleket, és ugyan a jegybanki kamatcsökkentésnek (egyelőre) vége szakadt, mégis a hitelezési folyamatokban további jelentős változások lesznek. Ennek két fő oka van:

• Egyelőre nem tudni, meghosszabbítják-e az otthonteremtő kamattámogatási formát

• A jegybank várhatóan januártól rendeletben szabályozza a jelzálog fedezetarányát és az igazolt jövedelemhez arányosított törlesztőrészleteket

De mégis, érdemes-e most hitelt felvenni, és ha igen, akkor melyik bankok nyújtják a legjobb ajánlatot?

Nehezebb lesz hitelhez jutni?

A Magyar Nemzeti Bank szeptember 10-én adta ki azt a rendeletét, amivel módosította a banki hitelezést, két területen vezetve be kiegészítő szabályokat:

• A törlesztőrészletet maximálták az igazolt jövedelemhez arányában

• Meghatározták, hogy az igényelt hitelösszeg mekkora lehet a fedezetül felajánlott ingatlan(ok) forgalmi értékéhez képest

Míg ez utóbbit forint jelzáloghitelek esetén már korábban is 80 százalékban határozták meg, addig a jövedelemarányos törlesztőrészletnél számít az is, hogy mennyi a háztartás havi nettó bevétele. Havi négyszázezer forint alatt ugyanis a jövedelmünk felét fordíthatjuk lakáshitel törlesztésre, efelett viszont már az igazolt jövedelmünk 60 százalékát is ilyen célra használhatjuk fel.

Az is megnehezítheti a hitelezést, hogy a mostani szabályok szerint az öt éves otthonteremtési kamattámogatásos hitel idén december 31-ig igényelhető, vagyis eddig vehetünk fel ilyen, a következő 5 évben még államilagtámogatott hitelt. Amennyiben nem hosszabbítják meg, úgy ez a típusú kamattámogatás megszűnik, azonban azt érdemes kiemelni, hogy a jelenlegi alacsony piaci kamatszintnek köszönhetően a piaci kamatozású lakáshitelek között is vannak kedvező lehetőségek. Ennek oka, hogy a jogszabály hat százalékban határozza meg a kamattámogatott hitelek (államilag támogatott és otthonteremtő kamattámogatás) minimálisan megfizetendő kamatát. Lényeges hozzátenni, hogy amennyiben ezt a típusú kamattámogatást meghosszabbítják, valamint az államilag támogatott hitellel együtt lehetséges, hogy a minimum kamatot is csökkenteni fogják azért, hogy versenyképessé tegyék a piaci kamatozású hitelekkel szemben, erről azonban még nem értesült a sajtó.

Most vegyem fel a lakáshitelt vagy várjak?

A mostani feltételek mellett egyértelmű, hogy a piaci kamatozású konstrukciók között kell keresnünk a legolcsóbb hitelt, de kérdéses, hogy év végéig fog-e változni a kamattámogatási rendszer. Azt is érdemes figyelembe venni még az év vége előtt, lehet, hogy nem tudunk beleférni a későbbi törlesztőrészlet-arányos igazolt jövedelem követelményeibe. Az ingatlan értékarányának megfelelő hitelösszeg korábban is 80 százalékban határozta meg a maximumot, ami az új szabállyal megegyezik, ezért ezt most nem befolyásolja az időzítést.

Ha viszont ragaszkodunk a kamattámogatáshoz, akkor nem érdemes sokáig húzni az időt, mivel a hiteligénylési folyamatnak még idén le kell zárulnia ahhoz, hogy a már ismert otthonteremtő konstrukcióval élhessünk. Idővel persze kiderül, hogy a határidőt miként meghosszabbítják meg, s ezzel együtt a feltételek is módosulhatnak a jövőben.

Rendben, de hol érdemes hitelt felvenni?

Míg a kamattámogatott hitelek között csak kisebb eltérések vannak, addig a piaci kamatozású lakáshiteleknél nagyobb különbségeket találunk. Két kategóriában összeszedtük, hogy melyik bank ajánlata a legolcsóbb. Mind a két esetben a BankRáció.hu kalkulátorát használva 10 millió forintot vettünk fel 20 évre, de míg az előbb rövid kamatperiódusokkal számoltunk (3 hónap, 6 hónap vagy 1 év), addig a másik esetben a hosszú kamatperiódusú (3 évnél hosszabb) hiteleket vettük szemügyre.