Tarol a szuperolcsó hitel: mit lépnek a bankok?

A Lakástakarék-pénztárak (LTP) előtt ez év januárjától megnyílt az út egy olyan konstrukció megalkotása előtt, ami felveszi a versenyt a banki hiteltermékekkel és előzetes megtakarítás sem szükséges hozzá. Az új szabályozási környezetnek köszönhetően az LTP-k részesedése a jelzáloghitel piacon már 10 százalék fölött jár, legaláűbbis, ami az új folyósításokat illeti. Amíg a bankok csökkenő kihelyezésekről számolnak be a lakástakarékok szárnyalni tudnak. A jelenlegi szabályozásnak köszönhetően hosszú távon (6-7 év) a takarékban lévő szabad pénzeszközök 75%-át  ki lehet helyezni áthidaló vagy azonnali kölcsön formájában. 

Mi is az az LTP?

A lakástakarékok eredetileg a lakosság megtakarítási kedvét voltoak hívatottak növelni. Az ösztönzés egy állami támogatás, ami a saját megtakarításainkat egészíti ki 30 százalékkal, maximálisan évi 72 ezer forinttal. Ebből következik, hogy a megtakarítható havi összeg 20 ezer forint, bár ez több családtag bevonásával akár meg is többszörözhető.

Mi van azokkal, akik most és nem 4 vagy 10 év megtakarítás után akarnak lakást venni? Nekik találták ki az áthidaló vagy előhitelt. Ezek lényege pofon egyszerű, takarítsunk meg a lakástakarékban több évig, de költsük el most a teljes futamidő végén elérhető összeget. Ehhez lakástakarékokban több év után elérhető összeget kölcsönkérhetjük ma egy banktól vagy magától a lakástakarék-pénztártól, amíg ténylegesen hozzá nem jutunk az összeghez.

Az OTP Lakástakaréknak csak az OTP bankkal van kapcsolata, de a Fundamenta termékekkel kombinált áthidaló hitel több bankban is elérhető. 

Tehát az áthidaló vagy előhitellel ezt a lakástakarék által nyújtott későbbi kifizetéseket kaphatjuk kézhez. A hitel tőkerésze megegyezik a megtakarítás és a kedvezményesen igényelhető hitel összegével. Emiatt tőketörlesztés nincs is a megtakarítási időszakban, csak a kamatokat kell fizetni a bankunknak vagy a takaréknak, és persze a lakástakarék befizetés.

A megtakarítási időszak végén a felhalmozott összeg a lakástakarék számlánkról tőketörlesztés lesz az előrehozott hitelbe, ez után még marad ugyan tartozásunk, de az már csakis a lakáskassza irányába. Itt kezdődik meg a kedvezményes hitel törlesztése. Ez sokkal kedvezőbb lehet, mint a banki hitelek többsége, hiszen ingyen előtörleszthető és kamatozása is fix (mentes a kamatkockázattól).

A fenti táblázatban szereplő példán keresztül könnyen megérthetjük a konstrukció lényegét. 5 millió forint hitelösszeg esetén összehasonlítjuk a kétféle hitelterméket. A nem régiben készített jelzáloghitel körképünk alkalmával már beszámoltunk az aktuális banki THM-ek alakulásáról. A legkedvezőbb 5 millió forint összegre szóló 10 éves futamidejű hitel THM-e 9,58 százalék. Ha feltételezzük, hogy 147 hónapos futamidőre is azonos feltételekkel fizethetjük vissza a kölcsönt, akkor 57 909 forintos törlesztőrésztőrészlettel számolhatunk. A törlesztési időszak végén így 8 millió 571 ezer forintot fizetünk vissza a bankunknak. Az előrehozott hitellel viszont 7 millió 787 ezer forintot kell visszafizetnünk. Az első 76 hónapban 56 917 forintos havi költségünk lesz, ami a 20 ezer forintos havi lakáskasszában történő megtakarításból és 36 917 forint kamatfizetésből tevődik össze. A 76. hónap után, a tőke betörlesztésével, csak a lakáskassza kedvezményes hitele marad, így havi összes költségünk 48 750 forintra csökken. A két hiteltermék közötti különbség 783 757 forint a lakáskasszával kombinált termékek javára. 

A Fundamenta lakáskassza Kiegyensúlyozott hitelével akár nagyobb megtakarítás is elérhető, ennek a terméknek a lényege a teljes futamidő alatti fix törlesztőrészlet és THM. Számításainknál nem ezt a terméket használtuk, hiszen az csak az egyik pénztárnál elérhető 

Kinek éri meg igazán? Hogy tudnak egy ilyen kedvező ajánlattal kiállni a takarékok? A lakás-takarékpénztárak rendszere nem támogatja az igazán rászorulókat. A kifizetett állami támogatás a gyakorlatban pénztári hozammá alakul át, hatékonyság nagymértékben sérül. Az alacsony kamatú hiteltermékek hiába léteznek kevesen élnek a lehetőséggel, ezáltal van elegendő forrásuk a pénztáraknak az azonnali hitelekhez.

Kinek éri meg igazán az előrehozott hitel?