12 °C Budapest

Akciós hitelek, melyiket válasszam?

Pénzcentrum
2008. április 7. 05:55

A lakáshitel felvétele előtt állókat akciós ajánlatokkal bombázzák a bankok, nincs már lassan olyan hiteltermék a piacon, amelyhez ne kapcsolódna valamilyen akciós szolgáltatás. A kedvezmények közül egyre népszerűbbek a kezelési költség nélküli konstrukciók, egyes pénzintézetek pedig japán jen alapú hitelek bevezetésével bővítették kínálatukat. Két bank példáján keresztül mutatjuk be az akciók közötti különbségeket.

Az OTP Banknál alig két maradt arra, hogy akciós feltételekkel vegyünk fel lakáshitelt, az Erste Bank két féle kedvezménnyel is csábítja a lakásvásárlókat. Vajon ki jár jobban, melyik kedvezményt válasszuk? Cikkünkben leírtakkal azoknak próbálunk segíteni, akik még nem döntötték el, hogy hol vesznek fel lakáshitelt, vagy nem biztosak a számításaikban.

Az Erste Bank kétféle akciót kínál az ügyfeleknek, az úgynevezett "Csak kamat" konstrukciót és a 0 % kezelési költségű lakásvásárlási hitelt. Nézzük meg a két módozat közötti különbséget! A "Csak kamat" esetén elengedi a bank a kezelési költséget, a folyósítási díjat, az értékbecslés díját és a tulajdoni lap lekérdezésének költségét, valamint az első kamatperiódusban 2 százalékpontos kamatkedvezményt biztosítanak (svájci frank alapon fél évig 5,99 % helyett csak 3,99 % a kamat). Az első kamatperiódusban az 5 millió forintos 20 éves példánál maradva 31 509 forintot, utána 37 254 forintot kell törleszteni havonta.

A második esetben szintén elengedik a kezelési költséget és az értékbecslés díját és a folyósítási jutalékból 50 % kedvezményt adnak, ha oda kérjük a jövedelem átutalásunkat és adunk két csoportos beszedési megbízást, így körülbelül 37 500 forintba kerül a folyósítás. A hitelkamat 30 bázisponttal kedvezőbb (5,69 %), mint az előző esetben a hosszú távú kamat. A törlesztőrészlet egyenletesen oszlik meg a futamidő alatt, havonta 36 359 forintot kell fizetni. Mindkét esetben meg kell fizetni a közjegyzői díjat (50 ezer forint) és a földhivatali eljárási illetéket (12 ezer forint).

Vajon mennyit ér ez a különbség, melyiket érdemesebb választani? A "Csak kamat" konstrukció esetén a 8 872 ezer forintot, a második esetben 8 726 ezer forintot kell visszafizetni 20 év alatt (változatlan árfolyamot feltételezve). A kettő között 146 ezer forint a különbség, ebből következik, hogy az induló kedvezményeket az évek alatt megfizetteti velünk a bank, a második esetben alig került többe a hitelfelvétel, a futamidő alatt körülbelül százezer forint megtakarítást érhetünk el.

Forrás: Pénzcentrum adatgyűjtés


Az OTP Bank a svájci frank alapú hitel mellett japán jen alapon is kínál lakáshiteleket. A CHF alapú hitel kamata 3,95 %, a jenhitelé 1,99 %, mindkét esetben 2,04 % az éves kezelési költség. A bank elengedi az értékbecslés díját, a tulajdoni lap lekérdezését és a földhivatali illetéket is átvállalja, valamint nem kell fizetnünk a közjegyzőnél sem, egyedüli tétel a másfél százalékos hitelkeretbeállítási jutalék (75 ezer forint), de ezt is be lehet építeni a hitelkeretbe (az összehasonlíthatóság kedvéért ezt most nem tesszük).

A svájci frank alapú hitel törlesztőrészlete 39 060 forintról indul és évről-évre a kezelési költség csökkenése miatt átlagosan 400 forintot csökken. Ez első hallásra nem tűnik soknak, de húsz év alatt ez 8 ezer forintos csökkenést jelent. A futamidő első felében magasabb, a tízedik évtől azonban alacsonyabb a havi törlesztőrészlet.

A jenhitelnél is csökkenő a tendencia figyelhető meg, ott 34 ezerről indul a törlesztőrészlet és a futamidő vége felé 26 ezerre csökken. A grafikon egyenletes csökkenése a kamat- és az árfolyamkockázat kizárásának köszönhető, a valóságban ez a nemzetközi pénzpiaci helyzet alakulásának megfelelően ingadozik. Svájci frank alapú hitel esetén 8 532 ezer forintot, japán jen alapon 7 274 ezer forintot kellene visszafizetni a futamidő alatt.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 45 318 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 13,6 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 45 639 forintos törlesztőt (THM 13,95%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Forrás: Pénzcentrum adatgyűjtés


Érvek és ellenérvek:

Az Erste Bank "Csak kamat" módozata, mindenképpen előnyös azoknak, aki az egyéb lakásvásárláshoz kapcsolódó költségek (ügyvéd, illeték, költözés, berendezés, stb.) mellett nem tudnak, vagy nem akarnak még a banki ügyintézésért is fizetni, amire számítani kell, hogy az induló kedvezményeket követő kamatemeléssel a bank apránként beszedi ezeket a díjakat.

A 0% kezelési költségű hitel azt bizonyította be, hogy minimális kötelezettségvállalás és alig eltérő kamatok hosszú távon megtakarítást eredményezhetnek.

Az OTP lakáshitelei a klasszikus kamat + kezelési költség módozatot követik, ennek köszönhetően évente csökken a havi fizetési kötelezettség. Az ügyfél a kamat- és az árfolyamkockázat mellett még egy rizikótényezőnek van kitéve, ugyanis a bank egyoldalúan változtathatja a kezelési költség mértékét, ezzel később nőhet a havi törlesztőrészlet.

A japán jen hitelekkel kapcsolatban eltérő véleményekkel találkoztunk, a bank képviselői azzal érveltek, hogy a svájci frank és a japán jen árfolyama 2-3 éve együtt mozog, akkor miért ne inkább jenben hitelezzenek, mindemellett a tavaszi 10 %-os árfolyam-emelkedés aggodalomra adott okot a jenadósoknak. Ha valaki belevág és a törlesztési időszakban drasztikusan emelkedne a jen árfolyama, akkor - a hirdetménynek megfelelő díjfizetés ellenében - lehetőséget kínál a bank a devizanemek közötti váltásra.

PC BLOGGER & PODCASTER
Hold Podcast
2022. szeptember 15. 17:37
Kasza Elliott-tal  |  2022. szeptember 30. 22:01
Adtam és vettem is, és osztalékemelések is voltak, de alapveten most pénzt gyjtök a késbbi vásárláso...
MEDIA1  |  2022. szeptember 30. 17:59
Elkészült a promóvideó is, amellyel a leend szereplket ösztönzik a tévéshow-ba való jelentkezésre.
Bankmonitor  |  2022. szeptember 30. 14:21
Szinte már közhely, hogy pénzügyi tartalék nélkül kötéltánc az élet, mégpedig biztosítókötél vagy vé...
MNB Intézet  |  2022. szeptember 30. 13:22
Másnak érezzük ezt a válságot, mint amilyenek az eddigiek voltak, és részben igazunk is van. Mert ez...
Ismét zsebbe kell nyúlnia a magyar szülőknek: súlyos kiadás vár rájuk a következő hónapokban

Az infláció miatt a szülőknek a zsebpénz politikájukat is át kell gondolniuk, hiszen minden drágul, így bizony a zsebpénzt is emelni kellene.

Ők azok, akik a válságból is profitálnak: keveseknek jön be, de nagyot kaszálnak majd

Pistyur Veronika szerint a válságban erős üzleti tervek is születhetnek, hiszen jobban figyelünk, és reagálunk, mint akkor, ha kényelem van.

Rengeteg magyar kedvenc terméke tűnhet el a boltok polcairól: óriási a baj, ennek nem látni a végét

Papírhiány, munkaerőhiány, az adózási rend változása mind hozzájárul ahhoz, hogy egyre nehezebb kiadni könyveket.

Lenullázhatja a magyar családokat a rezsiemelés: ide menekítsd a pénzed, amíg megteheted

Sokan a téltől félnek, mondván nehéz lesz kikalkulálni a megemelkedett rezsiárakat, de a lakásárak, albérlet árak is az egekben.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. október 1. szombat
Malvin
39. hét
Október 1.
A zene világnapja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Győr - Nyugat-magyarországi Gazdasági Fórum 2022
Ingyenes régiós fórum a helyi kkv-knak szakértőkkel.
Megújuló energia workshop a Lakás kiállításon
3 napig ingyenesen a LAKÁS KIÁLLÍTÁSON szeptember 23-25 között!
EZT OLVASTAD MÁR?