Akciós hitelek, melyiket válasszam?

Az OTP Banknál alig két maradt arra, hogy akciós feltételekkel vegyünk fel lakáshitelt, az Erste Bank két féle kedvezménnyel is csábítja a lakásvásárlókat. Vajon ki jár jobban, melyik kedvezményt válasszuk? Cikkünkben leírtakkal azoknak próbálunk segíteni, akik még nem döntötték el, hogy hol vesznek fel lakáshitelt, vagy nem biztosak a számításaikban.

Az Erste Bank kétféle akciót kínál az ügyfeleknek, az úgynevezett "Csak kamat" konstrukciót és a 0 % kezelési költségű lakásvásárlási hitelt. Nézzük meg a két módozat közötti különbséget! A "Csak kamat" esetén elengedi a bank a kezelési költséget, a folyósítási díjat, az értékbecslés díját és a tulajdoni lap lekérdezésének költségét, valamint az első kamatperiódusban 2 százalékpontos kamatkedvezményt biztosítanak (svájci frank alapon fél évig 5,99 % helyett csak 3,99 % a kamat). Az első kamatperiódusban az 5 millió forintos 20 éves példánál maradva 31 509 forintot, utána 37 254 forintot kell törleszteni havonta.

A második esetben szintén elengedik a kezelési költséget és az értékbecslés díját és a folyósítási jutalékból 50 % kedvezményt adnak, ha oda kérjük a jövedelem átutalásunkat és adunk két csoportos beszedési megbízást, így körülbelül 37 500 forintba kerül a folyósítás. A hitelkamat 30 bázisponttal kedvezőbb (5,69 %), mint az előző esetben a hosszú távú kamat. A törlesztőrészlet egyenletesen oszlik meg a futamidő alatt, havonta 36 359 forintot kell fizetni. Mindkét esetben meg kell fizetni a közjegyzői díjat (50 ezer forint) és a földhivatali eljárási illetéket (12 ezer forint).

Vajon mennyit ér ez a különbség, melyiket érdemesebb választani? A "Csak kamat" konstrukció esetén a 8 872 ezer forintot, a második esetben 8 726 ezer forintot kell visszafizetni 20 év alatt (változatlan árfolyamot feltételezve). A kettő között 146 ezer forint a különbség, ebből következik, hogy az induló kedvezményeket az évek alatt megfizetteti velünk a bank, a második esetben alig került többe a hitelfelvétel, a futamidő alatt körülbelül százezer forint megtakarítást érhetünk el.

Az OTP Bank a svájci frank alapú hitel mellett japán jen alapon is kínál lakáshiteleket. A CHF alapú hitel kamata 3,95 %, a jenhitelé 1,99 %, mindkét esetben 2,04 % az éves kezelési költség. A bank elengedi az értékbecslés díját, a tulajdoni lap lekérdezését és a földhivatali illetéket is átvállalja, valamint nem kell fizetnünk a közjegyzőnél sem, egyedüli tétel a másfél százalékos hitelkeretbeállítási jutalék (75 ezer forint), de ezt is be lehet építeni a hitelkeretbe (az összehasonlíthatóság kedvéért ezt most nem tesszük).

A svájci frank alapú hitel törlesztőrészlete 39 060 forintról indul és évről-évre a kezelési költség csökkenése miatt átlagosan 400 forintot csökken. Ez első hallásra nem tűnik soknak, de húsz év alatt ez 8 ezer forintos csökkenést jelent. A futamidő első felében magasabb, a tízedik évtől azonban alacsonyabb a havi törlesztőrészlet.

A jenhitelnél is csökkenő a tendencia figyelhető meg, ott 34 ezerről indul a törlesztőrészlet és a futamidő vége felé 26 ezerre csökken. A grafikon egyenletes csökkenése a kamat- és az árfolyamkockázat kizárásának köszönhető, a valóságban ez a nemzetközi pénzpiaci helyzet alakulásának megfelelően ingadozik. Svájci frank alapú hitel esetén 8 532 ezer forintot, japán jen alapon 7 274 ezer forintot kellene visszafizetni a futamidő alatt.

Érvek és ellenérvek:

Az Erste Bank "Csak kamat" módozata, mindenképpen előnyös azoknak, aki az egyéb lakásvásárláshoz kapcsolódó költségek (ügyvéd, illeték, költözés, berendezés, stb.) mellett nem tudnak, vagy nem akarnak még a banki ügyintézésért is fizetni, amire számítani kell, hogy az induló kedvezményeket követő kamatemeléssel a bank apránként beszedi ezeket a díjakat.

A 0% kezelési költségű hitel azt bizonyította be, hogy minimális kötelezettségvállalás és alig eltérő kamatok hosszú távon megtakarítást eredményezhetnek.

Az OTP lakáshitelei a klasszikus kamat + kezelési költség módozatot követik, ennek köszönhetően évente csökken a havi fizetési kötelezettség. Az ügyfél a kamat- és az árfolyamkockázat mellett még egy rizikótényezőnek van kitéve, ugyanis a bank egyoldalúan változtathatja a kezelési költség mértékét, ezzel később nőhet a havi törlesztőrészlet.

A japán jen hitelekkel kapcsolatban eltérő véleményekkel találkoztunk, a bank képviselői azzal érveltek, hogy a svájci frank és a japán jen árfolyama 2-3 éve együtt mozog, akkor miért ne inkább jenben hitelezzenek, mindemellett a tavaszi 10 %-os árfolyam-emelkedés aggodalomra adott okot a jenadósoknak. Ha valaki belevág és a törlesztési időszakban drasztikusan emelkedne a jen árfolyama, akkor - a hirdetménynek megfelelő díjfizetés ellenében - lehetőséget kínál a bank a devizanemek közötti váltásra.