Százezreket spórolhatsz, ha most veszel fel lakáshitelt!

A lakáshitelek igénybevételekor érdemes több bank ajánlatát is kérnünk és egy összehasonlítást végezni. Az induló költségek elengedése vonzóvá teszi a hiteleket, gondoljunk a vásárláskor felmerülő egyéb költségekre (ügyvéd, illeték, berendezés). A THM-ek rengetegében és idő szűkében érdemes lehet hitelezési szaktanácsadó céghez is fordulni.

A tavaszi akciókat böngészve megállapíthatjuk, hogy a szellemes reklámok mellett az induló költségek elengedésével, akciós kamatokkal és kezelési költség nélküli hitelekkel csábítják magukhoz az ügyfeleket a bankok. Annuitásos törlesztés esetén a kezelési költséget mindig az ügyfélév elején (amelyik hónapban a hitelt folyósították) fennálló tőketartozásra vetítve határozzák meg, ezért a törlesztő részlet évről-évre csökken, az utóbbi időben akciózott kezelési költség nélküli konstrukcióknál az első és az utolsó hónapban is ugyanannyi a törlesztés (devizahitel esetén devizában nyilvántartva), a tőke és a kamat belső aránya változik hónapról-hónapra a tőke javára.

Az induló költségek időrendi sorrendben az alábbiak szerint alakulnak. Először tulajdoni lapot kell kikérni és értékbecslést kell készíteni a fedezetként felajánlott ingatlanra, ezt követően a jövedelmi és az ingatlan adatok alapján bírálatot végez a bank. Pozitív kimenet esetén megkötjük a hitelszerződést, amit közjegyzői okiratba kell foglalni. A közjegyzői díjszabás áll egyszer egy fix és egy változó költségből, magasabb hitelösszegnél a díj - a degresszív számítás miatt - százalékban kifejezve alacsonyabb. A hitelszerződést be kell adni a földhivatalba, a földhivatali eljárási illeték (a jelzálogbejegyzés illetéke) 6000 forintunkba kerül. Majd ha minden egyéb feltétel rendben van, levonják a folyósítás díjat és megtörténik a hitelösszeg átutalása.

A hitelkérelem benyújtásakor preferálják a bankok az földhivatalból kikért tulajdoni lap bemutatását, a további ügyintézés során, amikor újra szükség van tulajdoni lapra, már lekérik ők a Takarnet rendszerből. A földhivatali tulajdoni lap 4000 Ft, ha nem a helyileg illetékes földhivatalban kérjük ki, akkor 4510 Ft. A Takarnet rendszerből egy lekérdezés díja 3510 Ft.

Az értékbecslésre vonatkozó kedvezményeket többféle módon lehet érvényesíteni. Van olyan pénzintézet, amely a hitelszerződés létrejötte esetén átvállalja az értékbecslés költségét, ekkor az ügyfélnek csak a bejárást kell biztosítani. Akad olyan bank, amely kifizetteti az ügyféllel az értékbecslés díját, de a bank nevére kell kérni a számlát, majd vagy utólag jóváírják az összeget az ügyfél számláján, vagy levonják a fizetendő folyósítási jutalékból azt. Korábban sok visszaélés volt az értékbecslésekkel, de a bankok tanultak a hibákból és körültekintőbben járnak el. Előfordult, hogy az ügyfél beadott egy hitelkérelmet, a bank költségére megcsináltatta az értékbecslést, majd visszalépett és volt egy ingyen értékbecslése az ingatlanáról.

A hitelszerződést közjegyzői okiratba kell foglalni, bizonyos hiteltípusoknál a tartozáselismerő nyilatkozatot kér a bank, ekkor csak az adósok jelennek meg a közjegyzőnél. Vannak olyan hitelek, ahol kötelező a kétoldalú közjegyzői okirat, ekkor a közjegyzőnek fel kell olvasni a teljes szerződést és a bank képviselőinek is jelen kell lenni az aláíráskor. A hitelszerződést el kell juttatnunk a földhivatalba, ezt megtehetjük személyesen, de megbízhatjuk a saját, illetve bank jogászát is ezzel a feladattal. A földhivatali eljárási illeték megfizetése mellett benyújtjuk az okiratokat és legkésőbb másnap a bank széljegyre kerül.

A széljegyes - jelzálogbejegyzés iránti kérelem feljegyzése a bank javára - tulajdoni lapot a Takarnet rendszerből lekéri a banki ügyintéző és vagy fiók-szinten vagy központi rendszer segítségével kezdeményezi a hitel folyósítását. A folyósítási díjat nevezik keretbeállítási jutaléknak, egyszeri kezelési költségnek, vagy hitelbírálati díjnak is, mértéke jellemzően 1,5 % körül mozog. A kockázatosabb hitelek esetében - jövedelemigazolás nélküli konstrukciók - eléri a 3 %-ot is.

Lakáshitelek esetében a bankok megjelölik az adásvételi szerződéssel szemben támasztott követelményeiket. Ezek egyike, hogy a folyósítás az eladó által megjelölt bankszámlára történik, tehát nem a hitelfelvevő kapja a pénzt. A hitel költségeit ebben az esetben nem lehet levonni a hitelösszegből, mint a szabad felhasználású hiteleknék. Találkozunk bankkal, aki az igényelt lakáshitel felett a folyósítási költségeket is meghitelezi.

Az ügyfeleket a lakáshitelen túl több termékkel is megcélozza a bank. Lakossági folyószámlát kell nyitni a hitel törlesztésére, ha az ügyfél oda kéri a jövedelem átutalását és onnan csoportos beszedési megbízással fizeti a közüzemi díjait, akkor további kedvezményekben részesülhet. Lakástakarék-pénztári termékeket ajánlanak, lakásbiztosítást és életbiztosítási ajánlatot készítenek. A lakásbiztosítást kötelező megkötni, mert minden hitel fedezeteként felajánlott ingatlant biztosítani kell, az életbiztosítás ajánlott, az igénylő döntése, hogy megköti-e azt.
A hitel felvételekor még nem ez az elsődleges szempont, de törlesztés közben előfordulnak olyan élethelyzetek, amik szerződésmódosítással, így további költségekkel járhatnak. Ilyenek a fedezetcsere, a fedezet kiengedés, az adósinformáció kérése ügyintézéshez, vagy az elő- és a végtörlesztés. Az adós által kezdeményezett kisebb módosítások ügyintézési díja 3 és 15 ezer forint között változik. Vannak hitelek, melyeket díjmentesen vissza lehet fizetni, mivel a bankok szeretik megtartani főleg a pontosan fizető ügyfeleiket, ezért előfordulnak olyan hitelek, ahol akár 4 %-ot is kell a tőkére vetítve fizetnünk, ha meg akarunk szabadulni a kölcsönünktől, vagy kiváltjuk azt.

A hitelek összehasonlításának megkönnyítése érdekében bevezetésre került a teljes hiteldíj mutató kötelező közzététele, a bankoknak 5 millió forint kölcsönösszegű, 20 éves futamidejű egyenletes törlesztésű hitelre vonatkozóan kell ezt meghatározni.

Az akciók nélkül egy 10 millió forintos hitel felvételekor közel 300 ezer forintos összköltséggel kell számolnunk. Aki a tavaszi akciókban részt vesz, ezt az összeget takaríthatja meg.