Szülői ház a bankok markában - lehet ezt másképp is!

Cikkünk megírására egy valós probléma feltárása vitt rá bennünket, bár a következőkben szereplő számok a képzeletünk művei. Kérdéseink megválaszolásához a banki call centerek munkatársait hívtuk segítségül, akik számára egy képzelt példán keresztül világítottuk meg problémánkat.

Az általunk felvázolt ügyletben egy 13 millió forintos használt lakás megvásárlásához kerestünk olyan megoldást, amely nem feltételezi az önrész meglétét. Erre az esetek többségében a kiegészítő ingatlanfedezet bevonása nyújtott lehetőséget. Leendő lakásvásárlók, akit a könnyebbség kedvéért A-ügyfélnek neveztünk el, pótfedezetként egy 19 millió forint értékű családi házat tud felajánlani, mely a szülei tulajdonában van. Feltételeztük emellett, hogy A-ügyfél 100 ezer forintos nettó jövedelemmel rendelkezik, és jogilag egyedülálló, a lakáshitelt egyedül szeretné felvenni.

Önrész nélkül nem megy, ez hamar kiderült

Az az önrész nélküli konstrukciót ajánló Erste és a Volksbank esetében is hamar kiderült, hogy a 100 ezer forintos nettó jövedelmünk nem elegendő ahhoz, hogy ezt a lakást önrész letétele nélkül megvásárolhassuk. A törlesztőrészlet ugyanis nem, hogy elviselné, de még a leghosszabb elérhető, vagyis a 35 éves futamidő esetén is meghaladná jövedelmünk 70 százalékát. Ez pedig mindenképpen negatív jövedelemtartalékot eredményezne, vagyis a hó végén, a korábban jellemző fogyasztásunk visszafogása nélkül, már nem tudnánk kifizetni a számlákat, vagy éppen élelmiszert vásárolni.

A Raiffeisen esetében az önerőminimum opció nyújt lehetőséget arra, hogy a hitelbiztosítéki érték 110 százalékát hitelezze meg a bank számunkra, ez azonban még mindig azt jelenti, hogy 5 százalékos önrésszel rendelkeznünk kell vagyis, legalább 650 ezer forintot fel kell tudnunk mutatni önerőként. Az önerőminimum esetében azonban megemelt hitelbírálati díjjal kell számolnunk, így érdemes lehet a költségeket alaposan végigszámolni mielőtt döntést hoznánk.

A K&H-nál a diszpécser pedig arról tájékoztatott bennünket, hogy az általunk kiszemelt ingatlan önrész nélküli megvásárlását lakáscélú konstrukció keretében még a pótfedezet bevonása sem teszi lehetővé. Az egyetlen ilyen esetet az jelenti, ha jogosultak vagyunk a köztisztviselői hitel keretében nyújtott 100 százalékos állami garanciára. Pótfedezet bevonása mellett csakis ingatlanfedezetes személyi kölcsön keretében kaphatjuk meg a vételár megfizetéséhez szükséges 13 millió forintot, a szabad felhasználású jelzáloghitelek kondíciói azonban kedvezőtlenebbek.

Ne rettegj a pótfedezettől, szabadulj meg tőle!

A kereskedelmi bankok többsége, így az OTP, az MKB, a Raiffeisen, a Budapest Bank az UniCredit Bank és az Inter-Európa Bank is jelezte, hogy pótfedezet bevonása mellett lehetővé teszi lakáscélú hitel felvételét, akár önerő nélkül is. Az Erste és a Volksbank munkatársai is arról számoltak be, hogy amennyiben a jövedelmünk nem teszi lehetővé az önrész nélküli hitel felvételét, akkor ezt kiválthatjuk kiegészítő fedezet bevonásával. Ekkor minden esetben lakásvásárlási kölcsön keretein belül tudjuk megvásárolni az ingatlant, de számolnunk kell azzal, hogy minden, a fedezetekhez közvetlenül kapcsolódó kezdeti költséget annyiszor kell megfizetnünk, ahány ingatlan szerepel az ügyletben. Esetünkben ez azt jelenti, hogy két értékbecslési és földhivatali eljárási díjjal kell számolnunk.