4 °C Budapest

Szülői ház a bankok markában - lehet ezt másképp is!

Pénzcentrum
2007. november 15. 05:55

Önrész nélkül hitelt felvenni? Nem lehetetlen... Önrész nélkül lakáshitelt felvenni manapság már nem ördöngősség, bár csupán néhány bank biztosítja annak lehetőségét, hogy magas jövedelemszint és szigorú jövedelemvizsgálat mellett akár a vételár teljes összegére hitelt nyújt. Akkor sincs azonban veszve minden, ha történetesen nem rendelkezünk több száz ezer forintos jövedelemmel, ekkor egy másik ingatlan bevonása jelent megoldást számunkra. De vajon valójában így járunk jobban, vagy ha megpróbáljuk a minimális 5-10 százalékos önrészt valamilyen módon előteremteni? Örökre béklyóba kötjük a pótfedezetként bevont ingatlant, vagy kellő idő elteltével és szerencsével megszabadulhatunk a plusz tehertől?

Cikkünk megírására egy valós probléma feltárása vitt rá bennünket, bár a következőkben szereplő számok a képzeletünk művei. Kérdéseink megválaszolásához a banki call centerek munkatársait hívtuk segítségül, akik számára egy képzelt példán keresztül világítottuk meg problémánkat.

Az általunk felvázolt ügyletben egy 13 millió forintos használt lakás megvásárlásához kerestünk olyan megoldást, amely nem feltételezi az önrész meglétét. Erre az esetek többségében a kiegészítő ingatlanfedezet bevonása nyújtott lehetőséget. Leendő lakásvásárlók, akit a könnyebbség kedvéért A-ügyfélnek neveztünk el, pótfedezetként egy 19 millió forint értékű családi házat tud felajánlani, mely a szülei tulajdonában van. Feltételeztük emellett, hogy A-ügyfél 100 ezer forintos nettó jövedelemmel rendelkezik, és jogilag egyedülálló, a lakáshitelt egyedül szeretné felvenni.

Önrész nélkül nem megy, ez hamar kiderült

Az az önrész nélküli konstrukciót ajánló Erste és a Volksbank esetében is hamar kiderült, hogy a 100 ezer forintos nettó jövedelmünk nem elegendő ahhoz, hogy ezt a lakást önrész letétele nélkül megvásárolhassuk. A törlesztőrészlet ugyanis nem, hogy elviselné, de még a leghosszabb elérhető, vagyis a 35 éves futamidő esetén is meghaladná jövedelmünk 70 százalékát. Ez pedig mindenképpen negatív jövedelemtartalékot eredményezne, vagyis a hó végén, a korábban jellemző fogyasztásunk visszafogása nélkül, már nem tudnánk kifizetni a számlákat, vagy éppen élelmiszert vásárolni.

A Raiffeisen esetében az önerőminimum opció nyújt lehetőséget arra, hogy a hitelbiztosítéki érték 110 százalékát hitelezze meg a bank számunkra, ez azonban még mindig azt jelenti, hogy 5 százalékos önrésszel rendelkeznünk kell vagyis, legalább 650 ezer forintot fel kell tudnunk mutatni önerőként. Az önerőminimum esetében azonban megemelt hitelbírálati díjjal kell számolnunk, így érdemes lehet a költségeket alaposan végigszámolni mielőtt döntést hoznánk.

A K&H-nál a diszpécser pedig arról tájékoztatott bennünket, hogy az általunk kiszemelt ingatlan önrész nélküli megvásárlását lakáscélú konstrukció keretében még a pótfedezet bevonása sem teszi lehetővé. Az egyetlen ilyen esetet az jelenti, ha jogosultak vagyunk a köztisztviselői hitel keretében nyújtott 100 százalékos állami garanciára. Pótfedezet bevonása mellett csakis ingatlanfedezetes személyi kölcsön keretében kaphatjuk meg a vételár megfizetéséhez szükséges 13 millió forintot, a szabad felhasználású jelzáloghitelek kondíciói azonban kedvezőtlenebbek.

Ne rettegj a pótfedezettől, szabadulj meg tőle!

Pótfedezet mellett kaptunk hitelt - de milyen áron?

A kereskedelmi bankok többsége, így az OTP, az MKB, a Raiffeisen, a Budapest Bank az UniCredit Bank és az Inter-Európa Bank is jelezte, hogy pótfedezet bevonása mellett lehetővé teszi lakáscélú hitel felvételét, akár önerő nélkül is. Az Erste és a Volksbank munkatársai is arról számoltak be, hogy amennyiben a jövedelmünk nem teszi lehetővé az önrész nélküli hitel felvételét, akkor ezt kiválthatjuk kiegészítő fedezet bevonásával. Ekkor minden esetben lakásvásárlási kölcsön keretein belül tudjuk megvásárolni az ingatlant, de számolnunk kell azzal, hogy minden, a fedezetekhez közvetlenül kapcsolódó kezdeti költséget annyiszor kell megfizetnünk, ahány ingatlan szerepel az ügyletben. Esetünkben ez azt jelenti, hogy két értékbecslési és földhivatali eljárási díjjal kell számolnunk.

Fedezetlen hitelezés infláció idején

Az infláció miatt nominálisan növekvő fogyasztás hozzájárulhatott a személyihitel-kihelyezés bővüléséhez, de a magasabb kamatkörnyezet keresletmérséklő hatása is egyre inkább érezhető.

PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. december 10. 06:27
Ilyen jó éve az értékalapú részvényeknek a növekedési részvényekhez képest utoljára 2000-ben volt, a...
MEDIA1  |  2022. december 9. 18:22
Nádai Anikó több évadon keresztül vezette az RTL reality-jének esti összefoglalóit és az élő show-ka...
KonyhaKontrolling  |  2022. december 9. 07:45
A demokratikus országok (és a felszínen az autoriter országok is) rengeteg erőforrást fordítanak a k...
Bankmonitor  |  2022. december 9. 07:16
Rekordmértékű nyugdíjemelés várható 2023 januárban. A Bankmonitor számításai szerint az átlagnyugdíj...
Készíts karácsonyi filmet Molnár Piroskával és Vilmányi Benettel! (x)

A legtöbb filmrajongó arról álmodik, hogy egyszer majd maga is részt vesz egy film megalkotásában – eljött az ő idejük.

Rengeteg munkavállaló készül most erre: már ezt is kaphatnak a bónusz mellé

Már csak pár hét van karácsonyig, így minden cégnél napirenden van a kérdés, hogy milyen formában köszönjék meg a dolgozók egész éves munkáját.

A Brancs megmondja: ezek kellenek, hogy megvalósítsd vállalkozás ötleted

A Brancs kampányait készítő szakemberekkel beszélgettünk arról, hogy mi a receptje egy sikeres vállalkozásnak.

Új őrület terjed Magyarországon: ez lesz 2023 slágere a magyar wellnessekben?

Nem csoda hát, hogy egyre több panzió igyekszik az egész szezon alatt különlegesebb programokat, lehetőségeket kínálni az arra utazóknak.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. december 10. szombat
Judit
49. hét
December 10.
Az emberi jogok napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Mibe fektessünk 2023-ban?
Háború, energiaválság, infláció - Védelem a befektetéseinknek
Agrárszektor Konferencia 2022
Az év agráreseménye, 2 nap szakma Siófokon!
EZT OLVASTAD MÁR?