Ami sok, az sok! Meghúzzák a határt a bankok

Az abszolút korlát: de ennél azért többre kell figyelni!

Korábbi írásainkban számtalanszor rámutattunk már, hogy egy-egy konkrét lakáshitel-igényléskor a hitelösszeg maximumát több tényező befolyásolja. Ezen faktorok közé sorolható a fedezetként bevont ingatlan(ok) értéke, illetve nem tisztán fedezet alapú finanszírozás esetén az adósjelölt jövedelme is.

A számtalan helyen hirdetett 100%-os finanszírozás természetesen csak alapos jövedelemvizsgálat mellett valósulhat meg, a fentiek mellett azonban a hitelösszegre a legtöbb banknál egy abszolút korlátot is megállapítottak. Mindez annyit jelent, hogy a standard, szokványos eljárás keretein belül nem folyósíthat a bank akármekkora hitelt, még akkor sem, ha az összeg a fedezet értéke és a jövedelem alapján átmenne a minősítési rendszeren. Ezen abszolút kritérium bevezetésének egyértelmű célja az, hogy a kockázatokat minél jobban tudja porlasztani a bank, azaz hogy a hitelportfoliónak ne kerülhessen túl nagy része kevés számú adóshoz.

A válaszadó bankoknál a lakáscélú jelzáloghitelekre szabott abszolút korlátot az alábbi táblázat összegzi. (Megjegyezzük, hogy az összevetésbe csak piaci alapú konstrukciók kerülhettek bele, az államilag támogatott hiteleknél ugyanis jogszabály szabja meg a felső határt. Piaci alapon természetesen devizában vesznek fel hitelt az ügyfelek, ma már az új folyósítások több mint 90%-át a svájci frank alapú finanszírozás teszi ki.)

A Volksbank elmondása szerint esetükben a fedezet értékétől függ a kölcsönösszeg.

Nem kell fejjel a falnak rohanni, adnak több hitelt, csak másképp...

Az eddig leírtakból fontos kiemelni, hogy idáig a standard eljárásokról volt szó, a legtöbb hitelintézetnél létezik azonban egyedi elbírálás is, melynek keretében túl lehet lépni a fenti korlátokat, és nem ütközünk újabb plafonokba.

Az UniCredit Banknál kérdésünkre elmondták, hogy az egyedi eljárásban nincs előre meghatározott felső korlátja a hitelösszegnek, ezekben az esetekben azonban a standardtól eltérő döntési szintek vesznek részt az ügylet jóváhagyásában.

Az OTP Banknál abban az esetben, ha az ügyfél a rendszeres jövedelmét legalább 3 hónapja a bankhoz utaltatja, a szabad felhasználású jelzáloghitelnek nincs abszolút felső korlátja, a maximum hitelösszeget az ügyfél tényleges jövedelmi helyzete és a fedezet értéke határozza meg.

A megkérdezett pénzintézetek közül egyedül a Budapest Bank jelentette ki kategorikusan, hogy nem alkalmaz egyedi eljárást, minden ügyletnél legfeljebb a meghirdetett maximum hitelösszeg adható.

A privátbanki ügyfelek többet kapnak?

Joggal vetődik fel a kérdés, hogy a bankok kiemelt ügyfelei, a privátbanki kliensek vajon több hitelt kaphatnak-e az átlagembernél, illetve hogy esetükben miben tér el a hitelminősítés folyamata.

A megkérdezett bankok mindegyike kiemelte, hogy az egyedi bírálatnak nem feltétele, hogy privátbanki ügyfél legyen valaki. (A válaszadók közül az Allianz Banknál nincs privátbanki üzletág, és ennek beindítását a közeljövőben nem is tervezik.) Az Erste Bank és a Budapest Bank hangsúlyozta, hogy esetükben egyforma feltételek vonatkoznak a privátbanki és nem privátbanki ügyfelekre, a szolgáltatás semmiben sem különbözik a két ügyfélszegmensben.

Más nézetet vall többek között az OTP Bank, melynél a privátbanki ügyfelek esetében gyorsított eljárás keretében kerül sor a hitelbiztosítéki érték megállapítására, illetve elő- és végtörlesztés esetén 100 000 Ft-ban van maximálva a szerződésmódosítási díj összege.

Az UniCredit Banknál a hiteligénylést támogató érvek között szerepelhet a privátbanki státusz. Ha egy privátbanki ügyfél igényel standard eljárás keretében hitelt, akkor a bank a korábbi partnerkapcsolat tapasztalatai alapján eltekint bizonyos igénylési minimumfeltételektől, mint például a számlakivonat benyújtási kötelezettség. Mindemellett természetesen a bank által kezelt vagyon függvényében a maximálisan adható hitelösszeg is magasabb lehet.

A CIB Bank elmondása szerint a privátbanki szolgáltatás egyik fő jellemzője az egyedi, személyre szabott termékek kialakításának lehetősége, mely a hitelezés terén is érvényes. A privátbanki ügyfelek esetében gyakorlatilag a tárgyalás során jön létre maga a hiteltermék, megismerve az ügyféligényeket és beillesztve azokat a bank prudens működési keretébe.

Mennyi hitelt veszünk fel általában? Nem ütközünk korátokba...

A következőkben a 2007-es folyósítások alapján összegezzük, hogy egyes bankoknál átlagosan mekkora jelzáloghitelt és milyen hosszú futamidőre vesznek fel az ügyfelek.

Az egyik jelentős lakossági bank közlése szerint az eddigi legmagasabb folyósított hitelösszegük 56,8 millió forint volt, mely szabad felhasználású jelzáloghitel volt, lakóingatlan fedezete mellett.

Az összeállítás elkészítésében az OTP Bank, az Erste Bank, az UniCredit Bank, a Budapest Bank, a CIB Bank, az Allianz Bank, a K&H Bank és a Volksbank volt segítségünkre.