Biztosítás+hitel - lehetőség vagy veszély?

Az életbiztosításokkal kombinált lakáshitelek esetében a felvett hitel kamatát és az egyéb költségeket a banknak fizetjük meg, míg a hitel tőkerészét egy életbiztosításban halmozzuk fel.

A hitel lejáratakor (a lejárat előtti visszafizetésre még később kitérünk) az életbiztosításunkban összegyűlik a tőketartozásunk és annak hozamai. Így a biztosításból vissza tudjuk fizetni a kölcsön összegét a banknak.

A termék előnye, hogy a hitel futamideje alatt egy életbiztosítás védőburkában élhetünk, és a hitel tőkerésze nekünk dolgozik. Amennyiben jól választjuk meg a befektetési eszközöket a futamidő végén, ha nem a teljes hitelköltséget is, de annak egy részét a számlánkon tudhatjuk.

A kombinált hitelek több változatával találkozhatunk a hazai piacon. A hibrid konstrukciók egyik módozata, mikor unit-linked biztosításokkal kombinálják a jelzáloghitelt. Ebben az esetben mi magunk dönthetünk arról, hogy a havi befizetéseink milyen befektetési eszközökben termeljenek hozamot a szerződés lejártáig. Ezen kombináció előnye, hogy szabadon összeállíthatjuk befektetési portfóliónkat a biztosítók által felkínált eszközalapok segítségével. Hátránya viszont, hogy egy esetleges rossz befektetési döntés esetén a szerződés lejártakor kevesebb összeg van a biztosításunkban, mint amennyit át kellene utalnunk a banknak, törlesztés gyanánt. Ebben az esetben a hiányzó részt magunknak kell pótolnunk, és külön el kell utalni a bank számlájára. Azért, hogy ez a megoldás ne következzen be, lehetőségünk van hozam- és/vagy tőkegarantált biztosítási termékek választására.

A hiteleket gyakran kombinálják vegyes életbiztosításokkal is, amelyek hátrány, hogy nem választhatjuk meg szabadon, hogy a biztosító mibe fektesse a befizetéseinket, viszont cserébe garantál egy fix éves hozamot (technikai kamatláb). Ezáltal elkerülhetjük azt, hogy a futamidő végén kevesebb pénz van a biztosításunkban, mint amennyivel a banknak tartozunk.

Érdemes szem előtt tartani, hogy a kombinált termékek az életbiztosítás mellett lakásbiztosítást, hitelfedezeti biztosítást is tartalmazhatnak, illetve balesetből adódó kockázatokra is fedezetet nyújtanak. Ez utóbbi két konstrukció kiváló eszköz arra az esetre, ha munkanélküliség, betegség, vagy egy baleset következtében átmenetileg nem tudjuk törleszteni a hitelünket és nem tudjuk fizetni a biztosításunkat. A konstrukciók összköltsége alacsonyabb, mint ha egyenként kötnénk meg őket,

A termékek egyik nagy előnye az igénybe vehető adókedvezmény. Az életbiztosítási befizetések után 20 százalékos adókedvezmény (maximálisan, összevontan igénybe vehető kedvezmény 100 ezer forint évente).

Buktatók: 1+1 az mindig 2...

Fontosnak tarjuk kiemelni, hogy az életbiztosításokkal kombinált jelzáloghitelek, attól függetlenül, hogy egy terméként értékesítik a legtöbb esetben, valójában két különálló termék és szerződés, amelyek különálló életet élnek.

Éppen ezért emlékezzünk meg azokról az esetekről is, ha valaki már megkötötte a biztosítását egy hitel reményében, aztán valami nem várt esemény folytán mégsem jut a pénzhez. Ekkor a legtöbb esetben a biztosítók visszafizetik az életbiztosításba fizetett díjakat és közös megegyezéssel felbontják a szerződést, persze csak akkor, ha az ügyfél is akarja.

Kombinált termékek esetében előfordulhat - kiváltképpen akkor, ha unit-linked konstrukciókkal kombinált hitelről van szó - hogy a futamidő végén a biztosításban nem képződik annyi megtakarítás, amennyi a hitel tőkerészének törlesztéséhez szükséges lenne. Ebben az esetben saját magunknak kell előteremteni a hiányzó összeget. Éppen ezért garantált konstrukciókat részesítsük előnyben.

Ha kedvünk támad visszafizetni

Kritikus pont lehet az előtörlesztés kérdése. Érdemes erre már a szerződés megkötése előtt gondolnunk és ennek megfelelően termékeket választanunk. Előtörlesztés esetében, mivel két szerződésről van szó, egyszer fel kell bontanunk a hitelszerződést, aztán a biztosítást is (természetesen ez nem kötelező). Ekkor meg kell fizetünk a bank számára az előtörlesztés napján fennálló tőketartozásunkat és az előtörlesztési költséget. A hitel előtörlesztésének általában egy fix költsége van, amely a hazai piacon jelenleg átlagosan 35 ezer forint.

Abban az esetben, ha nem tartjuk meg az életbiztosításunkat sem, akkor lehetőségünk van, a szerződésünk felmondására. A biztosító a visszavásárláskor megvizsgálja, hogy mekkora összeg gyűlt fel a biztosításunkban és hozzáadja az addig elért hozamokat is valamint levonja a költségeit és a visszavásárlási jutalékot. Mivel a piacon eléggé eltérő a gyakorlat, nem csak cégenként de termékenként is, azt az aranyszabályt érdemes megjegyeznünk, hogy minél távolabb esik a visszavásárlás a szerződés lejártától, annál kevesebb pénzt látunk viszont a szerződésünkből. Ennek elsődleges oka, hogy a megtakarítási életbiztosítások esetében a biztosító a kezdeti költségeit a tartam első éveiben (jellemzően az első 2 évben) vonja le a befizetésekből. Például, ha másfél év múlva szeretnénk felmondani a biztosítást, akkor akár az addig befizetett összegek 80-100 százalékát is levonhatják, míg ez a lejárat előtti 1-2 évben gyakorlatilag 0 százalék. Éppen ezért a futamidő elején nem érdemes visszavásároltatnunk a biztosítást.

Tehát akkor, a hitelszerződést és a biztosítást is megszüntetjük a futamidő lejárta előtt, akkor busásan megfizethetjük mindkét szerződés felmondási díját.

Abban az esetben, ha mégis megtartjuk a biztosításunkat, a hitel visszafizetését követően, akkor a biztosító törli a szerződésből azt a záradékot, hogy a biztosítás lejártát követően a hitel összeget a banknak utalja.

Láthatóan a kombinált termékek egyben komplikált termékek is. Éppen ezért a vásárlás, illetve szerződéskötés előtt nem árt szakértővel konzultálnunk. Ugyanis ezek a konstrukciók kiválóan alkalmasak arra, hogy a hitel futamideje alatt, ne a banknak fizessünk, hanem saját magunknak kamatoztassuk a tőkerészt és plusz bevételre tegyünk szert. Ezen kívül olyan kockázatukat is kivédhetünk (munkanélküliség, balesetből adódó fizetésképtelenség), melyek a futamidő alatt bármikor előfordulhatnak.