Úszd meg olcsón az új lakást: megvan a fájdalommentes megoldás!

Sok lakáshitel közül melyiket válasszam?

A lakásokhoz, ingatlanokhoz kapcsolódó hitelek között már számtalan formával megismerkedhettünk, igényelhetünk kölcsönt vásárláshoz, költözéshez, emellett jelen van a piacon a szabad felhasználású jelzálogkölcsön is.

Minket azonban most a kifejezetten a lakásfelújításra igényelhető kölcsönök érdekelnek, így ellátogattunk az egyes bankok honlapjaira (illetve kondíciós listáira), hogy megvizsgáljuk, s összegyűjtsük, ki milyen konstrukciót, mely feltételek alapján kínál.

Több esetben a lakásvásárlási kölcsön azon konstrukciókkal egybekötött, melyeknek célja új, vagy használt lakás vétele, vagyis a másik oldalról megfogva a lakáshitelek felhasználási célja között megengedett a felújítás (így a CIB Banknál, az Erste Banknál, a K&H Banknál, az MKB Banknál, az OTP Banknál, illetve a Volksbanknál), míg másutt kifejezetten erre a célra kifejlesztett termékekkel futhatunk össze. Jelen összeállításunkban kizárólag ez utóbbi termékeket vettük górcső alá, ilyen termékeket a Budapest Bank, valamint a Raiffeisen Bank kínál, a "hagyományos" lakáshitelek aktuális kondícióiról aktuális lakáshitel körképünkben olvashatnak.

Felújítás, bővítés vagy korszerűsítés?

A hétköznapi szóhasználatban talán nem tudnánk különbséget tenni a két hitel között, azonban a bankok világában már két teljesen különböző tevékenységről, hitelcélról van szó, így különböznek az ezekre igényelhető konstrukciók is.

Bővítésnek azokat a tevékenységeket tekinthetjük, amelyek révén az adott ingatlan alapterülete bővül a megelőző állapotokhoz képest. Államilag támogatott konstrukció igénybe vétele esetén ennél konkrétabb feltételeknek kell megfelelni, itt ugyanis az igénylő tulajdonában lévő lakásnak legalább egy lakószobával kell bővülnie, s az ingatlan ötven százalékot elérő arányban az igénylő tulajdonában lesz.

Korszerűsítésnek államilag támogatott konstrukciók esetében az alábbi, a lakás komfortfokozatának emelésére irányuló tevékenységek minősülnek:
• víz-, csatorna-, elektromos-, gázközmű bevezetése, illetve belső hálózatának kiépítése,
• fürdőszoba létesítése olyan lakásban, ahol még ilyen helyiség nincs,
• központosított fűtés kialakítása vagy cseréje, beleértve a megújítható energiaforrások (pl. napenergia) alkalmazását is,
• az épület szigetelése, beleértve a hő-, hang- illetve vízszigetelési munkálatokat, a külső nyílászárók energiatakarékos cseréje, tető cseréje, felújítása, szigetelése,
• a korszerűsítés része az ehhez közvetlenül kapcsolódó helyreállítási munka, a korszerűsítés közvetlen költségeinek 20%-áig.

A piaci kamatozású hitelek esetében a korszerűsítés fogalmába már belefér a lakásfelújítás a fenti tevékenységek mellett.

Térjünk rá a lényegre - mit kínálnak a bankok?

A Budapest Bank esetében, mivel a termékeket kockázati alapon árazzák, ezért különböző termékkategóriák kerültek kialakításra, melyekbe az elvégzett hitelképesség és jövedelemvizsgálat alapján kerülnek az igénylők besorolásra.

A Raiffeisen Banknál kétféle törlesztési módozattal igényelhető a felújítási kölcsön, rugalmas, illetve standard feltételekkel. A hitel teljes hiteldíjmutatója svájci frankban törlesztve 8,04 és 8,20 százalék között, forintban törlesztve pedig 8,39 és 8,57 százalék között mozog.

Devizahitel mellett azoknak érdemes letenniük voksukat, akik képesek a forint árfolyamának ingadozását (leginkább gyengülését) elviselni. Emellett természetesen nem szabad elfeledkezni az esetlegesen jelentkező kamatkockázatról sem.

Mi történik, ha Svájcban a jegybank kamatot emel kamatperióduson belül? A magasabb kamatszint miatt a befektetésre várakozó tőke Svájcba indul, melynek hatására a frank iránti kereslet megemelkedik, ami miatt a külföldiek számára a frank ára emelkedni fog, ez számunkra azt jelenti, hogy a forint gyengül. Amennyiben a hazai monetáris politikában kerülne sor a szigorításra, abban az esetben a forint árfolyama erősödik, ez pedig a devizahitellel már rendelkezőknek kedvez.