Felejtsd el a párnacihát: nagyon nem mindegy, hol tartod a pénzed

Egymillió forint egy éves betéti lekötése esetén 4-5 hitelintézet változatlanul 2 százalék feletti betéti kamatot kínál, többségében fix kamattal. Számos piaci szereplőnél ugyanakkor mindössze 0,01-0,05 százalék körüli kamat érhető csak el ugyanilyen kondíciókkal. A jogszabályok alapján a hazai pénzügyi szereplők magánszemélyeknek kínált betéteikre nem kínálhatnak 0 százalékos vagy negatív kamatot - írja közleményében a Magyar Nemzeti Bank (MNB).

A kamat mellett a betétnek számos más előnye is van: az otthon tartott pénzzel szemben például biztonságos, a névre szóló betétek megtérülésére az Országos Betétbiztosítási Alap garanciát vállal (legfeljebb 100 ezer eurónak megfelelő forintösszegig), de akár hitel fedezetéül is szolgálhatnak. A betéthez képest - például az esetleges betörések vagy a lakást érő elemi károk miatt - összességében jóval nagyobb kockázatot vállal az, aki otthon, "a párnacihában" tartja készpénzként megtakarításait.

A kedvezőnek tűnő konstrukciók kiválasztásakor célszerű meggyőződni arról, hogy valóban lekötött betétről, vagy más, szintén a hitelintézetek által kínált megtakarításról - például (befektetéssel, életbiztosítással) kombinált megtakarításról, befektetési jegyről, értékpapírról, tartós befektetési számláról, stb. - van-e szó.

A pénzügyi intézmények egy része például folyószámla megnyitását írja elő, sőt akár a betétlekötés módját (pl. csak netbankon keresztül) vagy a lekötött összeg minimumát vagy maximumát is meghatározhatja. Vannak közülük olyanok is, amelyek csak időlegesen, akciósan kínálnak magasabb betétkamatokat.

Gyakori feltétel, hogy a magasabb kamatot csak a hitelintézeten kívüli forrásból érkező friss pénz lekötésére kínálják, a régóta ott lévőre nem. Friss pénznek jellemzően a pár hete (ritkán néhány hónapja) a számlára érkezett, s még eddig le nem kötött forrást tartják. A hitelintézeten belülről más (pl. a házastársi) számláról érkezett pénzt, vagy a saját számlán lévő lejárt betétösszeget és annak kamatát tehát nem. A pénzügyi intézmények jellemzően egy havi fordulónapra vetítve tekintik át, hogy ahhoz képest nőtt-e az adott ügyfél számlaösszege. Ha az adott ügyfélnek több bankszámlája is van (a forintalapú mellett pl. eurós is), a friss pénz összegének kiszámításához az összes számla együttes egyenlegét vizsgálják.

Egyáltalán nem mindegy, miképp kamatozik a betét. Míg a fix kamat lejáratig - ha nincs betétfeltörés - "kőbe vésett", a változó kamat valamilyen előre rögzített külső tényező (pl. a jegybanki alapkamat) alapján nő vagy csökken, a változtatható betétkamatot viszont a hitelintézet döntése alapján módosíthatja. Az egyszerű kamatozású betéteknél összegtől, futamidőtől függetlenül mindig azonos a kamat, míg a lépcsős kamatozásúaknál több pénz és hosszabb lekötés esetén a betét teljes összegére eltérő (kedvezőbb) kamatozás vonatkozik. A sávos betétnél időben előre haladva fokozatosan annál több kamat járhat arra a részidőszakra, minél több idő (kamatperiódus) telt el a betétlekötés óta, összeg szerint pedig a magasabb összegsávba tartozó részösszegek kamatozhatnak kedvezőbben.

A hitelintézetek egy részénél nem, de vannak, akik kisebb kamatot (pl. a látra szóló kamat időarányos részét) ilyenkor is kifizetik.

Az MNB Betétválasztója, amely a betétek összehasonlítását segíti, Magyarország egyetlen olyan teljes körű (valamennyi pénzügyi intézmény több mint ezer darab különféle lakossági betétjét felölelő), ingyenes, független alkalmazás, amelyhez a piaci szereplők jogszabály alapján nyújtanak naprakész adatokat. A jegybank fogyasztóvédelmi honlapján elérhető alkalmazás a kívánt összeg, devizanem, futamidő megadásával, kiegészítő banki szöveges tájékoztatókkal, összehasonlítható módon - igény esetén pénzügyi szótárt is felkínálva - mutatja be az aktuálisan elérhető betéti termékeket.