Lakáskasszával kombinált jelzáloghitel, mi is az? Állami támogatással juthatunk hitelhez, akár megelőző megtakarítás nélkül is a lakástakarék termékekkel. Ezzel óriási összegeket spórolhatunk, legalábbis ha középosztály tagjaként az önerőre telik a családi kasszából. A takarékok térnyerésével lépéskényszerbe kerültek a bankok. Ki tudnak bármit találni, vagy az állami támogatásból profitáló takarékok nyerik a hitelezési versenyt?
A Lakástakarék-pénztárak (LTP) előtt ez év januárjától megnyílt az út egy olyan konstrukció megalkotása előtt, ami
felveszi a versenyt a banki hiteltermékekkel és előzetes megtakarítás
sem szükséges hozzá. Az új szabályozási környezetnek köszönhetően az LTP-k részesedése a jelzáloghitel piacon már 10 százalék fölött jár, legaláűbbis, ami az új folyósításokat illeti. Amíg a bankok csökkenő kihelyezésekről számolnak be a lakástakarékok szárnyalni tudnak. A jelenlegi szabályozásnak köszönhetően hosszú távon (6-7 év) a takarékban lévő szabad pénzeszközök 75%-át ki lehet helyezni áthidaló vagy azonnali kölcsön formájában.
Mi is az az LTP?
A lakástakarékok eredetileg a lakosság megtakarítási kedvét voltoak hívatottak növelni. Az ösztönzés egy állami támogatás, ami a saját megtakarításainkat egészíti ki 30 százalékkal, maximálisan évi 72 ezer forinttal. Ebből következik, hogy a megtakarítható havi összeg 20 ezer forint, bár ez több családtag bevonásával akár meg is többszörözhető.
Mi van azokkal, akik most és nem 4 vagy 10 év megtakarítás után akarnak lakást venni? Nekik találták ki az áthidaló vagy előhitelt. Ezek lényege pofon egyszerű, takarítsunk meg a lakástakarékban több évig, de költsük el most a teljes futamidő végén elérhető összeget. Ehhez lakástakarékokban több év után elérhető összeget kölcsönkérhetjük ma egy banktól vagy magától a lakástakarék-pénztártól, amíg ténylegesen hozzá nem jutunk az összeghez.
Az OTP Lakástakaréknak csak az OTP bankkal van kapcsolata, de a Fundamenta termékekkel kombinált áthidaló hitel több bankban is elérhető.
Tehát az áthidaló vagy előhitellel ezt a lakástakarék által nyújtott későbbi kifizetéseket kaphatjuk kézhez. A hitel tőkerésze megegyezik a megtakarítás és a kedvezményesen igényelhető hitel összegével. Emiatt tőketörlesztés nincs is a megtakarítási időszakban, csak a kamatokat kell fizetni a bankunknak vagy a takaréknak, és persze a lakástakarék befizetés.
A megtakarítási időszak végén a felhalmozott összeg a lakástakarék számlánkról tőketörlesztés lesz az előrehozott hitelbe, ez után még marad ugyan tartozásunk, de az már csakis a lakáskassza irányába. Itt kezdődik meg a kedvezményes hitel törlesztése. Ez sokkal kedvezőbb lehet, mint a banki hitelek többsége, hiszen ingyen előtörleszthető és kamatozása is fix (mentes a kamatkockázattól).
A fenti táblázatban szereplő példán keresztül könnyen megérthetjük a konstrukció lényegét. 5 millió forint hitelösszeg esetén összehasonlítjuk a kétféle hitelterméket. A nem régiben készített jelzáloghitel körképünk alkalmával már beszámoltunk az aktuális banki THM-ek alakulásáról. A legkedvezőbb 5 millió forint összegre szóló 10 éves futamidejű hitel THM-e 9,58 százalék. Ha feltételezzük, hogy 147 hónapos futamidőre is azonos feltételekkel fizethetjük vissza a kölcsönt, akkor 57 909 forintos törlesztőrésztőrészlettel számolhatunk. A törlesztési időszak végén így 8 millió 571 ezer forintot fizetünk vissza a bankunknak. Az előrehozott hitellel viszont 7 millió 787 ezer forintot kell visszafizetnünk. Az első 76 hónapban 56 917 forintos havi költségünk lesz, ami a 20 ezer forintos havi lakáskasszában történő megtakarításból és 36 917 forint kamatfizetésből tevődik össze. A 76. hónap után, a tőke betörlesztésével, csak a lakáskassza kedvezményes hitele marad, így havi összes költségünk 48 750 forintra csökken. A két hiteltermék közötti különbség 783 757 forint a lakáskasszával kombinált termékek javára.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A Fundamenta lakáskassza Kiegyensúlyozott hitelével akár nagyobb megtakarítás is elérhető, ennek a terméknek a lényege a teljes futamidő alatti fix törlesztőrészlet és THM. Számításainknál nem ezt a terméket használtuk, hiszen az csak az egyik pénztárnál elérhető
Kinek éri meg igazán? Hogy tudnak egy ilyen kedvező ajánlattal kiállni a takarékok? A lakás-takarékpénztárak rendszere nem támogatja az igazán rászorulókat. A kifizetett állami támogatás a gyakorlatban pénztári hozammá alakul át, hatékonyság nagymértékben sérül. Az alacsony kamatú hiteltermékek hiába léteznek kevesen élnek a lehetőséggel, ezáltal van elegendő forrásuk a pénztáraknak az azonnali hitelekhez.
Kinek éri meg igazán az előrehozott hitel?
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Itt meghallgathatja Orbán Viktor CPAC-en elmondott beszédét
- Nehezen elérhetőek a háziorvosok
- A magyar háztartások közel egyharmadában még mindig fával fűtenek
- Piros lapot kapott Kerkez Milos, csapata fellebbez a döntés ellen
- Szijjártó Péter: ez történelmi esemény
- Moszkva atomháborúval fenyegette meg Varsót