Végzetes lehet, ha ezt a díjat faragja le az MNB: az uzsorakamat sem kizárt?

Korábban már írtunk arról, hogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) ősztől bevezetheti a legalább három évre fixált kamatozású lakáshiteleknél a fogyasztóbarát hitel megjelölést. Ezeknél a kölcsönöknél egyrészt a kamatok aránylag alacsonyak, másrészt viszont a fogyasztóbarát jelzővel ellátott kölcsönöknél

• a hitelek összehasonlítása kötelező lenne,

• csökkentenék a hitelkiváltás költségeit és

• javítanák az ügyfelek tájékoztatási színvonalát.

Utánajártunk, hogyan néz ki most a tájékoztatás, illetve milyen díjak, folyamatok lefaragása jöhet szóba.

A fair bank törvény megköti a bankok kezét

A 2014-ben bevezetett fair banki törvény a hitelfelvételi gyakorlatot is módosította:

• Most ugyanis az ügyfél elé tett szerződést nem lehet azonnal aláírni, hét napos várakozási időt ír elő a törvény.

• A bank olyan tájékoztatást ad az ügyfélnek, amely alapján felmérheti, hogy hosszútávon is tudja fizetni a törlesztőrészleteket.

• Az ügyintézőnek be kell mutatnia a termék legfontosabb jellemzőit, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatást, a fizetés elmulasztásának következményeit, különös tekintettel a késedelmi kamat, a hitelfelmondás és biztosítékok érvényesítésének következményeire.

• Persze ezeket érthető módon kell vázolni az ügyfél felé, és reprezentatív példákkal bemutatni, milyen hatása lehet a hitelfelvételnek a jövedelmi viszonyra.

• A tájékoztatásnak ki kell térnie a díjak, folyamatok részletes ismertetésére is.

• A most ismert információk szerint a fogyasztóbarát hiteleknek ehhez képest annyit kellene nyújtaniuk, hogy az ügyintézőnek gyakorlatilag egy összehasonlítást kellene megmutatnia az ügyfélnek, amelyben az összes fogyasztóbarát hitel szerepel.

Milyen díjak, folyamatok változhatnak?

Vannak olyan folyamatok, amelyek nem kerülhetnek ki a rendszerből, és van olyan, amely nélkül nem érdemes, vagy nem tudunk hitelszerződést kötni, ezeket vettük számba.

Az ügyvédi költségen értelemszerűen nem lehet spórolni, ez ugyanis nem szorosan a hitelfelvételhez, hanem a lakás adásvételéhez kapcsolódik. Ennek megfelelően a hitelfelvétel folyamatát sem egyszerűsítené le.

Az egyik elhagyhatónak tűnő díjtétel lehet az értékbecslés díja. Az ingatlannak ugyanis van egy piaci értéke és adásvétel esetén a szerződésben is szerepel az ingatlan értéke, ez alapján is hitelezhetne a bank. Az értékbecsléshez pedig jellemzően az értékbecslőnek is látnia kell az ingatlant, amely valójában bonyolítja a szerződéskötés elemét, viszont a bank így bizonyosodhat meg arról, hogy ténylegesen létezik az adott ingatlan és annyit ér, amennyi az adásvételi szerződésben szerepel.

A hitelfelvétel folyamatát egyébként jelentősen gyorsíthatja, ha még az ingatlan kiválasztása előtt megkeressük a bankunkat, és előzetes hitelbírálatot kérünk. A hitelbírálatnak ugyanis van átfutási ideje (egyes esetekben akár egy hétnél is több). A hét napos kötelező gondolkodási idővel együtt közel egy hónaposra is húzhatja a hitelfelvétel folyamatát. Ha viszont előre kikérjük a banktól, hogy mekkora kölcsönt vehetünk fel, akkor ezt jelentősen lerövidíthetjük. Nem kizárt tehát, hogy a fogyasztóbarát lakáshitel nyújtásának feltétele, hogy az ügyfélnek előzetes hitelbírálatot nyújtanak.

Az egyik kiemelkedő díjtétel a közjegyzői díj, így persze felmerülhet, hogy a hitelszerződést közjegyző nélkül kössék meg. Ezzel kapcsolatban megkérdeztük a Magyar Országos Közjegyzői Kamarát (MOKK), amely felhívta a figyelmet, hogy a közjegyzők kihagyása számos veszéllyel fenyeget. A szerződés a közjegyző jóvoltából válik közokirattá, így a bank pereskedés nélkül érvényesítheti a jelzálogjogot. Az ügyfélnek is érdeke a közjegyző bevonása a szerződés menetébe:

• ugyanis a közjegyző megvizsgálja a törvényi feltételeknek való megfelelést (pl: nincs-e uzsorakamat), nincsenek-e benne hibák,

• tájékoztatást nyújt a szerződés lényegéről (vagyis a jegybanki célokat is szolgálja),

• ismerteti a szerződés tartalmát, a közvetlen végrehajthatóság következményeit.

Ezáltal a banki ügyintéző mellett a közjegyző egyfajta második szűrőként is szolgál a szerződéskötéskor, és független félként egyben az ügyfél érdekeit is védi. Persze az szinte teljesen kiárt, hogy egy engedélyekkel rendelkező magyar bank uzsorakamattal hitelezzen, vagy átverje ügyfeleit, azonban ez a második védőháló ezzel elveszne, és például egy véletlen hiba is gondot okozhat később.

Ugyan a fenti procedúra hosszadalmasnak tűnik, azonban az okiratot a megrendelőnek időpontra készítik el (jellemzően 1-2 napot vesz igénybe, de akár napon belül is megoldható), és a MOKK Pénzcentrumnak küldött tájékoztatása alapján késésre eddig nem volt panasz. A közjegyzői díjat egyébként a törvény határozza meg, amely az ügy értékétől is függ. Egy 10 milliós hitel esetén 50-70 ezer forint közötti összegről beszélhetünk, de ennek egy részét el is engedheti a közjegyző.