18 °C Budapest
A te hiteledet is lenyelheti a bank: ez kell hozzá

A te hiteledet is lenyelheti a bank: ez kell hozzá

2016. július 28. 12:01

A bankok mindent megtesznek azért, hogy egy hitelt biztosan visszafizessék ügyfeleik, továbbá abban is érdekeltek, hogy különböző pénzügyi termékek értékesítése által maximalizálják a bevételüket. Ezen két szándék metszéspontjában helyezkednek el a hitelfedezeti biztosítások. Mutatjuk mire figyelj mindenképpen.

A múlt héten közöltünk egy összeállítást arról, hogy mit gondolunk egy-egy bank személyi kölcsön hiteltermékének hirdetési elveiről. Akkor azt jártuk körbe, hogy mire érdemes felvenni személyi hitelt, és mi az a hitelcél, amire létezik jobb finanszírozási megoldás, továbbá mik azok a költések, amiket jobb, ha egyáltalán nem hitelből oldunk meg.

KATTINTS: Tömegeket húznak csőbe a magyar bankok: nem szégyellik magukat?

Most ezen személyi kölcsön ajánlatokkal kapcsolatban annak jártunk utána, hogy a bankok milyen kiegészítő, más néven hitelfedezeti biztosítást szeretnének eladni neked, amikor hitelért fordulsz hozzájuk.

Ezt akarják rád sózni

A hitelfedezeti biztosítás ismertsége viszonylag alacsony Magyarországon, de tőlünk nyugatabbra nagyon jól ismert pénzügyi terméknek számít. A lényege, hogy egy hitel törlesztőrészletéhez viszonyítva alacsony havi díj ellenében egy biztosító vállalja, hogy bizonyos esetekben kifizeti helyettünk a hitel törlesztőjét egy ideig, más esetekben pedig a teljes hiteltartozást is visszafizetheti helyettünk.

Fontos kiemelni, hogy semmilyen törvény vagy szabályozás nem írja elő, hogy egy hitelfedezeti biztosításnak minek kell megfelelnie Magyarországon.

Ennek megfelelően jelentős eltérés lehet két bank hitelfedezeti biztosítás (vagy más néven hitelfedezeti védelem) ajánlata között.

Mindemellett felmerül, hogy miért jellemzően bankok árulják ezt a biztosítást? Azért, mert akkor a legegyszerűbb eladni ezt a szolgáltatást az ügyfélnek, amikor hitelt vesz föl, akkor meg leginkább ugye egy bankkal van éppen kapcsolatban.

A törvényi szabályozás hiányából adódóan arra sincsenek egyértelmű szabályok, hogy egy-egy biztosítási kockázat mi ellen védjen. Vegyünk egy példát. Felvettél egy hitelt a Patyomkin Banknál, ami mellé eladták neked az Auróra Biztosító hitelfedezeti biztosítást. Ezt a biztosítást azért kötötted meg, mert azt állították eladásnál, hogyha:

  • munkanélküli leszel vagy táppénzre kerülsz, akkor félévig fizetik helyetted a törlesztőrészleteket, valamint, ha
  • megrokkansz vagy életedet veszted, akkor a biztosító kifiizeti helyetted a teljes fennálló hiteltartozást

Másfél évig fizeted is rendesen a hiteledet és a biztosításodat is (jellemzően a két díjat nem külön-külön, hanem egyben kéri a bankod), amikor megszűnik a munkahelyed és emiatt az utcára kerülsz. Aláíratnak veled egy közös megegyezést, cserébe kapsz még két havi fizetést, ami egyébként nem járna.

Úgy gondolod, hogy legalább a hitellel nem lesz problémád és fel is hívod a biztosítódat, hogy akkor most kezdjék is el fizetni a törlesztrészleteidet. Ekkor közlik veled a telefonban, hogy

biztosításaink csak olyan esetekben nyújtanak szolgáltatást, amikor már legalább 60 napja tart a munkanélküliség, továbbá az állásvesztést a munkáltató kezdeményezte.

Amikor ezt halljuk a telefonban, megkeressük a hiteldossziét, amit még a bankban raktak nekünk össze hitelfelvételkor, és kiderül, hogy valóban minden úgy van, ahogy a biztosító telefonos ügyintézője mondta.

Minden ilyen témájú cikknél megemlítjük, de most ebből

a gyakorlati példából is látszik, hogy milyen fontos pénzügyi termékek megvásárlása előtt alaposan tájékozódni és elolvasni a szerződési feltételeket.

A gyakorlati példa után pedig nézzük meg, mit ajánlanak számunkra a hitelfedezeti biztosítások terén a bankok.

A munkanélküliség átlagos tartama a Központi Statisztikai Hivatal szerint 18,9 hónap Magyarországon, bár regionálisan nagyok lehetnek az eltérések. A munkanélküliek közel fele (49,5%) több mint egy éve keres munkát, ami tartós munkanélküliségnek számít.

Azt érdemes megbecsülni, hogy állásod elvesztése esetén mennyi időbe telne újra munkát találnod. Ez alapján tudod megítélni, hogy mennyire számít jó ajánlatnak egy-egy munkanélküliség kockázat a hitelfedezeti biztosításban, tehát mit érhet meg neked az, hogy mondjuk a harmadik hónap után fél évig fedezve van a hiteled törlesztője.

Cofidis

A Cofidis három fajta csomagot kínál ügyfelei részére. Az egyik csupán halálesetre nyújt fedezetet, igaz akkor a teljes hitelt visszafizeti a banknak. Ez a szolgáltatás egymillió forintos hitelösszeg és 60 hónapos futamidő mellett 1 253 forint havonta.

Két másik csomagjuk is van. Az egyiket nyugdíjas ügyfeleknek ajánlják, a másik pedig egy komplex védelem munkanélküliség, betegség és rokkantság ellen is.

Itt is az a főszabály érvényesül, hogy kisebb baj esetén, ilyen az állásvesztés és a betegség, a törlesztőrészletet, míg rokkantság vagy halál esetében a teljes fennmaradó tartozást fizeti ki a biztosító.

Ne maradj le a 10 millió forintos támogatásról!

Egyre több család igényli a babaváró hitelt. A termék népszerűsége nem véletlen, a feltételek teljesítése esetén ugyanis nem kell visszafizetni az akár 10 milliós támogatást. Külön ki kell emelni, hogy a babaváró program 2021 keretében felvett személyi hitel szabad felhasználású, azaz bármire elkölthető. Fontos tudni ugyanakkor, hogy a babaváró hitelhez minden bank más feltételeket szab: például más az elvárt minimális jövedelem és a jövedelem terhelhetősége. A megújult Pénzcentrum babaváró hitel kalkulátor az aktuális banki feltételek alapján pontosan megmondja, melyik banknál milyen feltételekkel kaphatsz kamatmentes hitelt. Kalkulátorunkban egy kattintással megtudhatod, hogy a jövedelmed alapján mely bankoknál érhető el számodra a babaváró hitel. Ne maradj le a támogatásról, még akkor sem, ha nem tervezel gyereket, mert ügyesen befektetve még így is megérheti igényelni a babaváró hitelt. (x)

A havi díjas csomagok egyébként csak a nagyobb összegű hitelekhez elérhetőek, kisebb összegű ajánlatuk esetén nem a törlesztőrészlet, hanem a futamidő nő, mégpedig elég radikálisan.

Budapest Bank

A Budapest Bank is kínál megoldást idősebb ügyfelek részére, de az alap ajánlatuk 1 millió forintos hitelösszeg esetén 3 ezer forintba kerül. Ennek fejében halál vagy rokkantság esetén nemcsak a fennmaradó összeget téríti a biztosító, hanem a hitelből már visszafizetett tőkerészt is megtéríti a biztosítottnak vagy örököseinek.

Hasonló logikára építve, munkanélküliség vagy betegség esetén sem csak a törlesztőrészletet fizeti a biztosító a banknak, hanem ezzel megegyező összeget utal a biztosítottnak is, mintegy jövedelempótló elemként.

Erste Bank

Az Erste személyi kölcsöne mellé egy olyan biztosítást kínál, mely munkanélküliség és keresőképtelenség (betegség) esetén megfizeti a törlesztőrészleteket, halál esetén pedig örököseink nem kapják a nyakukba a hitelt. Ennek díja, maradva az egymillió forintos hitelösszegnél, 1 620 forint havonta.

OTP Bank

Az OTP-nél új személyi kölcsönhöz két fajta biztosítás igényelhető. Az egyik csak halálesetre és balesetből eredő rokkantságra terjed ki, míg a másik csomag ezen túl fizet munkanélküliség és tartós táppénz esetén is. Az olcsóbb csomag havi díja mindössze kilencszáz, míg az összetettebb csomagé kétezer forint, természetesen maradva az egymillió forintos hitelösszeg és 60 hónapos futamidő párosításnál.

CIB Bank

A CIB Banknál érdekes helyzet állt elő, mert először

nem találtuk meg a biztosítási feltételeket az interneten, majd ügyfélként megkeresve őket kaptunk egy anyagot, amiből sajnos az árak és a pontos feltételek nem derültek ki.

Mi interneten és telefonon érdeklődtünk, bankfiókban lehet, hogy készségesebbek, de ezt a tesztet annak is szántuk, hogy mennyire pontos információhoz tudunk akkor jutni, amikor nem egy vérszomjas értékesítő ül velünk szemben.

FRISSÍTÉS

Cikkünk megjelenése után a CIB Bank kommunikációs ügynöksége elküldte nekünk a szükséges anyagok webcímét.

Ezek valóban megtalálhatóak voltak a CIB Bank honlapján, de azokat sem mi nem találtuk meg, sem a CIB Bank telefonos ügyfélszolgálatának azon munkatársa, akit ügyfélként felhívtunk azzal a problémával, hogy nem találjuk a feltételeket a honlapon.

Az elküldött anyagok alapján azt látjuk, hogy a CIB Bank személyi kölcsönéhöz köthető hitelfedezeti biztosítása halál, rokkantság, munkanélküliség és keresőképtelenség esetére nyújt védelmet, ára pedig 1 560 forint havonta, az egymillió forintos hitelösszeget és a 60 hónapos futamidőt alapul véve.

Provident

A Provident egy olyan csomagot kínál, mely egyszerre hosszabbítja meg a hiteltől való elállási időt, továbbá halál esetén elengedi a teljes hitelösszeget, ráadásul még egy baleset- és életbiztosítási elemet is tartalmaz.

Cetelem

A Cetelemnél van megoldás nyugdíjas ügyfelek részére is, de alapvetően két csomagot árulnak. Az összetettebb csomagjuk haláleset, rokkantság, betegség és munkanélküliség esetén nyújt szolgáltatást, míg az egyszerűbb csomag ugyanezekre nyújt fedezetet, kivéve a munkanélküliséget. Az olcsóbb csomag így 1 189 forintba, a drágább pedig 1 900 forintba kerül.

Akkor veszem is a legolcsóbbat!

Nem ezt javasoljuk. Ami fontos, hogy pontosan értsd meg, mire kínál biztosítást az adott bank és neked reálisan mire lehet szükséged. Ha vállalkozó vagy, akkor például semmit nem tudsz kezdeni egy munkanélküliség biztosítással, persze vígan meg tudod kötni és fizethetsz a semmiért.

Ha alkalmazott vagy, érdemes megnézni, hogy a munkanélküliség milyen esetekben fizet, valamint azt is érdemes megkérdezned, hogy neked is jár-e szabadon elkölthető szolgáltatás, vagy csak a banknak üti pénz a markát (számláját).

Végül pedig tedd fel magadnak a kérdést, hogy szükséged van-e egy ilyen biztosításra. Juthatsz arra is, hogy húsz- vagy harmincezer forintot akkor is ki tudsz fizetni, ha épp nincs munkád. Ebben az esetben nézd meg, hogy milyen életbiztosítási ajánlatok között választhatsz közvetlenül egy biztosítótól, hiszen előfordulhat, hogy így olcsóbban tudsz biztosítást kötni, mint amikor egy bankfiókban vagy egy pénzügyi közvetítőnél teszed ezt meg.

NEKED AJÁNLJUK
Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2021. május 18. kedd
Erik, Alexandra
20. hét
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?