A korszerűsítési, bővítési hitelek száma az elérhető támogatások hiányában drasztikusan visszaesett. Számuk 59, összegük 69%-kal csökkent 2023-ban a megelőző évhez képest.
A személyi kölcsönök reklámjai sokszor olyan célra ajánlanak hitelt, amire egyrészt találhatnánk jobb terméket is a bankok kínálatában, másrészt egyértelműen luxusberuházásnak minősül. Ahhoz persze kétség sem férhet, hogy a hitelintézetek megfelelnek a törvényi szabályozásnak, azonban az minimum erkölcsi aggályokat vet fel, hogy célszerű-e átlag magyar családokat erejükön felüli hitelfelvételre sarkallni. Szerinted etikusan járnak el a magyar bankok? Cikkünk végén szavazás!
Habár a személyi kölcsönök rengeteg, főként váratlan élethelyzetben (pl: elromlott háztartási gép cseréje) nyújthatnak tökéletes megoldást egy család pénzügyi problémáinak áthidalására, azonban a hitelintézetek tévéreklámjaiban gyakran előfordul, hogy
- rossz hitelcélra ajánlják a személyi kölcsönt (pl: lakásfelújítás, autóvásárlás), vagy
- a magyar családok pénztárcájához aligha illeszkedő luxusberuházásokra (álomesküvő, álomutazás) sarkallják az ügyfeleket.
Ez vajon tisztességes?
A fogyasztókkal szembeni kereskedelmi gyakorlatról szóló törvény foglalkozik azzal a kérdéssel, hogy a reklámok esetében mi megengedett, és mi az, amit nem lehet a hirdetésekben elmondani, bemutatni.
- mondta a Pénzcentrum kérdésére a Magyar Nemzeti Bank (MNB). Az általunk látott reklámokban nem találunk valótlan információkat, így ebből a szempontból megfelelnek a törvényeknek.
Ami viszont már kevésbé egyértelmű, hogy a fogyasztót vajon olyan döntés meghozatalára készteti-e, amit a reklám megnézése nélkül nem hozott volna meg. Meg kell jegyezni, hogy a reklámok célja a fogyasztói ismeretek átadása mellett az adott cég (jelen esetben hitelnyújtó) termékének promótálása, reklámozása is, illetve, hogy őket válasszuk más szolgáltatók helyett. Azt viszont érdemes ehhez hozzátenni, hogy a törvény kimondja azt is, hogy
- A reklámozás szabályosságának megítélése során körültekintéssel eljáró fogyasztót kell figyelembe venni, és
- A túlzó, vagy szó szerint értendő kijelentések alkalmazása nem tekinthető a fogyasztói magatartás torzítására alkalmasnak.
Nemcsak a törvény foglalkozik azonban a tisztességes reklámozással, a felügyelet 1/2011-es ajánlása szerint ugyanis:
- tette hozzá az MNB. Eszerint tehát nem lehet olyan terméket eladni, amit az adós nem tud törleszteni, ez viszont már inkább a hitelbírálatnál dől el, így az országos reklámoknál ezt kevésbé kell figyelembe venni.
Mit mondanak a bankok?
Természetesen a bankokat is megkérdeztük arról, hogy miért ajánlanak például autócserére személyi kölcsönt vagy miért reklámoznak álomesküvőre felvehető hitelt.
- áll a Budapest Bank válaszában.
Ez alapján láthatjuk, hogy a reklámokban kínált terméknél előfordulhat, hogy találunk jobbat, ez csupán egy megoldási lehetőséget kínál, amivel nem feltétlenül kell élnie az ügyfeleknek. Nem feltétlenül elvárható, hogy a tévénéző ismerje a bankok termékpalettáját, azonban azt sem szabad elfelejteni, hogy
- fejtette ki a Sberbank.
- mondta a Provident.
A CIB fontosnak tartotta kiemelni, hogy a reklámok a törvényeknek megfelelőek, azokkal összhangban kerültek kialakításra, ráadásul náluk az Önszabályozó Reklám Testület (ÖRT) előzetes véleményezésén is átesnek a hirdetések, illetve az ÖRT etikai útmutatása nyomán készülnek a reklámok. Ez egyébként a megnézett hitelezőkről (és egyéb bankokról is) általánosan elmondható, vagyis nehezen találunk olyan tévéreklámot, amely szembemenne a szabályokkal. Az OTP azt emelte ki, hogy fokozottan figyelnek arra, hogy az ügyfeleik ne adósodjanak el túlzott mértékben.
Vajon tényleg jó ez így?
A reklámok gyakran ajánlanak olyan célra személyi kölcsönt, amelyre nem lenne célszerű hitelt felvenni, azonban mivel a magyarok szeretnek nagy lábon élni, ezért akár több éven át tartó terhet is a nyakukba vesznek. A bankok a törvények nyújtotta kereteket betartva elégítik ki ezt az igényt. Ilyenkor viszont felmerül az, hogy egy ilyen piaci anomáliát a szabályozó miért nem próbál egészségesebb mederbe terelni.
Nyilvánvalóan nem írható elő, hogy egy szabad felhasználású terméket adott célra nem lehet fordítni, hiszen ezeknek a termékeknek kifejezetten ez az előnye. Ennek ellenére akár a minisztérium, akár a felügyelet részéről lehetne állásfoglalást kiadni arról, hogy adott hitelterméket nem ajánlják bizonyos célokra. Egy pénzügyi erőnkön felül vállalt luxusutazás ugyanis már azt jelentheti sokaknál, hogy tovább nyújtózkodnak, mint a takarójuk ér.
Elsősorban lakáscélra vagy autóra felvett személyi hitel esetén beszélhetünk arról, hogy nem feltétlenül a legjobb terméket választottuk magunknak. A lakáshitelek jellemzően 3 millió forinttól érhetők el és az ingatlant jelzálogként kell felajánlani. Ezért cserébe jelentősen kevesebb kamatot kell fizetnünk a banknak, viszont sokan nem szeretnék, vagy nem tudják bejegyeztetni a jelzálogot, számukra célszerű lehet személyi kölcsönt igényelni. Nagyobb összegnél viszont sokkal jobban járhatunk lakáshitel vagy szabad felhasználású jelzáloghitel felvételével.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Az autóvásárlásra viszont több pénzintézet is reklámozza a személyi kölcsönt, pedig a mostanra széleskörűen elterjedt autólízingek sokszor kedvezőbbek ennél. Ami miatt viszont van értelme személyi kölcsönt felvenni autóra, hogy lízingnél csak a futamidő végén lesz miénk a jármű, míg ha hitelből fizetjük ki, akkor azonnal a nevünkre kerül.
Nézzünk néhány példát!
A Budapest Bank jelenleg futó reklámja gyereknevelésre, illetve felújításra ajánlja a személyi kölcsönt:
Az Erste jelenleg futó reklámjai álomesküvőre és luxusnyaralásra ajánlják a termékeket:
Egy másik bejátszásban pedig autócserére és lakásfelújításra buzdítanak hitel segítségével:
Az OTP egy esküvő vagy egy álom megvalósítását helyezi előtérbe:
Egy másik reklámban pedig a váratlan helyzetekre hívják fel a figyelmet:
A CIB felújításra, illetve lakáscélra ajánlja a személyi kölcsönét:
Kifejezetten autó vásárlásra ajánlják a hitelt a Cetelem reklámjában:
A Cofidis lakáscélra ajánlja kölcsönét:
De olyan reklámjuk is van, amit tanulás kifizetésére ajánlanak:
A Providentnél nyaralásra adnának szabad felhasználású hitelt:
Persze olyan is akad, ahol nem határoznak meg konkrét célt, ilyen a Sberbank reklámja:
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Orbán Viktor: idén lezárhatjuk a nyugati civilizáció egy dicstelen korszakát
- Szlovákia: a szamárköhögés nyugatot, a sárgaság keletet "választotta"
- Nem jár a budapesti 2-es metró egy szakaszon
- Újabb terelésekre kell figyelniük a ferihegyi reptérnél közlekedőknek
- Ledöbbentek a méhészek az idei tavaszon
- Veteránautós esemény jön Esztergomban