Ez a legnehezebb kérdés a családban - akkor is ha a CSOK-ról van szó

A megelőlegezett Családok Otthonteremtési Kedvezménye (CSOK) igénylésekor felmerül a családalapítókban, hogy mi történik akkor, ha valamilyen okból nem születik meg a vállalt gyermek. Vajon megéri a hitelünket CSOK-kal kiegészíteni akkor is, ha nem szeretnénk gyerekeket?

Így kamatozik a CSOK

Amennyiben megelőlegezett CSOK-ot veszünk fel, akkor

• Egy vállalt gyermek esetén négy év
• Két vállalt gyermek esetén pedig nyolc év van arra, hogy gyereket vállaljunk.

Ha ezt a feltételt nem tudjuk teljesíteni, akkor vissza kell fizetnünk a felvett CSOK összegét késedelmi kamattal együtt, aminek a mértéke a jegybanki alapkamattal egyezik meg.

Megéri hitel helyett CSOK-ot kérni?

A CSOK-ot alapvetően a családalapító házastársak igényelhetik, akiknek a támogatás megkönnyíti a lakáshoz jutást.

Több millió forintot viszont kevesen tudnak egyben kifizetni, pláne úgy, hogy a felvett összeget már a lakásra fordították. Aki viszont hitelképes, az a kamattal növelt összeget akár lakáshitelből is kifizetheti.

Nézzünk egy példát!

Előfordulhat, hogy egy házaspárnak valamilyen okból nem lesz gyereke a határidőig, ilyenkor vissza kell fizetni a támogatást. Tegyük fel, hogy egy 90 négyzetméteres lakást veszünk, amire 1,3 millió forint CSOK-ot igénylünk, mivel két gyereket vállalunk be előre (8 év alatt). Ez azonban nem sikerül, így vissza kell fizetnünk a kedvezményt, ami a mostani jegybanki alapkamattal számolva 1 millió 372 ezer forint lesz, vagyis a kamat mindössze 72 ezer forint.

Mivel a felvett összeget a lakásra fordítottuk, ezért könnyen lehet, hogy nincs ekkora tartalékunk, viszont, ha hitelképesek vagyunk, akkor lakáshitel felvételéből fizethetjük ki a tartozást. Mivel a CSOK mellé általában lakáshitelt is felvesznek a családalapítók, így feltételezhetjük azt is, hogy a lakás vásárlásához egy 20 éves futamidejű kölcsönre volt szükség.

Ezt egyébként érdemes összevetni azzal, hogy mekkora összeget kellene visszafizetni akkor, ha az igényelt 1,3 millió forintot hitelként vettük volna fel. Ebben az esetben ugyanis összesen 2 millió 235 ezer forintot kellene visszafizetni a banknak, míg a CSOK igénylésével és ezután hitel felvételével mindössze 1 millió 928 ezer forintot kellene visszafizetni. Ez több mint 300 ezer forinttal kevesebb, mint a hitel esetében, ráadásul a törlesztést is csak nyolc évvel később kell megkezdeni.

Az persze igaz, hogy így a törlesztőrészlet négyezer forinttal magasabb, de 20 helyett csupán 12 évig kell azt fizetni. Ezek alapján tehát kijelenthetjük, hogy akkor is érdemes felvenni a CSOK-ot, ha nem vagyunk biztosak abban, hogy 8 éven belül teljesíteni tudjuk a két gyermek feltételét.