Akár harmadával is csökkenhet a törlesztőd, ha így veszel fel hitelt

Akár harmadával is csökkenhet a törlesztőd, ha így veszel fel hitelt

Pénzcentrum
2015. augusztus 12. 05:45

Olvasóink gyakran fordulnak hozzánk azzal, hogy segítsünk nekik a hitelük kiválasztásában. Mivel személyes pénzügyi tanácsot nem adhatunk, ezért leírjuk, mi hogyan vennénk fel kölcsönt most. De vajon mivel csökkenthetjük a törlesztőrészletünket?

Sok olvasó kérdezi tőlünk, hogy mi mégis milyen hitelt vennénk fel és hogyan, hisz a kínálat hatalmas. A kölcsönök többsége egyszerű és viszonylag rövid lejáratú termék, viszont a lakáshitel gyakran tényleg egy életre szóló választás, így nem mindegy, hogyan vesszük fel.

Ilyen hitelt vennénk fel

A lakáshitelünk kiválasztásakor az egyik legfontosabb kérdés, hogy változó kamatozású vagy fixált törlesztőrészletű kölcsönt vennénk fel. Korábban már írtunk arról, hogy a kamatváltozásnak milyen veszélyei lehetnek egy hosszú lejáratú kölcsönnél, ezért a fixált kamatok mellett tenném le a voksomat, ezek közül is az öt évre, vagy hosszabb távra rögzített kölcsönök közül választanék (öt éves kamatperiódus), ezek teljes hiteldíj mutatója jelenleg igen alacsony, hat százalékos szinten van, igaz a változó kamatozású kölcsönöknek ennél alacsonyabbak a kamatai. A példa kedvéért 10 millió forintot igénylünk a banktól, 20 éves futamidővel. Ha 6 százalékos kamattal számolunk, akkor a törlesztőrészletünk 72 ezer forint lesz.

A fixálás ellenére öt év múlva megugorhatnak a törlesztőrészleteink, de ez ellen több módszerrel is védekezhetünk, ha viszont a kamatok a mostani szinten maradnak, akkor akár öt évvel is csökkenthető a futamidő két ügyes trükknek köszönhetően

Csökkenteném a törlesztőm vagy lerövidíteném a futamidőt

A havi részletek csökkentésére (vagy a futamidő lerövidítésére) a leghatékonyabb módszer, ha a hitelünket előtörlesztjük. Persze felmerül a kérdés: mégis miből, ha minden mozdítható megtakarításunkat a lakás önerejébe öltük? Erre két jó megoldásunk is lehet:

  • A lakástakarék pénztár (LTP) indítása és
  • A CSOK utólagos igénylése

Ennyit ér a lakástakarék

Mivel öt éves kamatperiódusú hitelünk van, ehhez az öt éves megtakarítási időszakú lakástakarék illik leginkább (persze azt is megtehetjük, hogy valamivel később indítjuk el a pénztárat, ekkor a 4 éves megtakarítást érdemes választani). A lakástakarék nemcsak a későbbi törlesztésbe számíthat bele, hanem előfordulhat, hogy ennek az indításával kamatkedvezményt kapunk a banktól.

Fontos, hogy a lakástakarék a megtakarítási időszakban 20 ezer forinttal növeli a terheinket, azonban a 30 százalékos állami támogatásnak köszönhetően az öt éves futamidejű konstrukció hozama évi 10 százalék körüli is lehet, ami magasabb, mint a hitelünk kamata.

Ha egy havi 20 ezer forintos befizetéses lakástakarékot a megtakarítási időszak lejáratakor előtörlesztésre fordítunk, akkor a tőketartozásunk 7 millió forint alá esik (mivel időközben tőketörlesztés is volt).

A számítások során csak a befizetett összeggel és az állami támogatással számoltunk, mivel a kamatok nagymértékben eltérnek, azonban így is 18 százalékos törlesztőrészlet-csökkenést érhetünk el, vagyis a példahitelt alapul véve 58 ezer forintra csökken a havi fizetendő.

Amennyiben inkább a futamidőt csökkentenénk, akkor négy évvel rövidülne meg a lejáratunk, így már csak további 11 évig kellene fizetni a kölcsönt.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

Ennyit ér a CSOK

A lakáshitel mellé az igényléskor érdemes a Családok Otthonteremtési Kedvezményét (CSOK) is felvenni, ezzel ugyanis akár többmillió forinttal is csökkenthetjük az önerőnket vagy a szükséges hitelösszeget. A CSOK-ot akkor használhatjuk a hitelünk előtörlesztésére, ha a kérdéses ingatlanra felvett hitel igénylésekor már éltünk a kedvezménnyel és azóta további gyerekeink születtek.

A felvételkor a CSOK az önerőbe számít bele, így ezzel akkor nem számoltunk, azonban az utólagos igényléskor a tőkét törleszthetjük belőle, gyermekenként 400 ezer forintot igényelhetünk így.

Ha öt év elteltével két gyermek után kérjük a CSOK-ot és a tőketörlesztésre fordítjuk (800 ezer forint befizetése után 7,7 millió forint tartozásunk marad), akkor a törlesztőrészletünk 9 százalékkal, 65 ezer forintra csökkenhet.

Ha viszont a futamidőnket rövidítenénk le, akkor két évvel kevesebb ideig kellene fizetni a részleteket a korábbi törlesztővel.

Lakástakarék és CSOK együtt

A legjobban akkor járhatunk, ha mind a két lehetőséget egyszerre tudjuk kihasználni.

Ekkor ugyanis a fennmaradó tartozásunk csak valamivel lesz több, mint 6 millió forint. Ennek köszönhetően a törlesztőrészletünk 52 ezer forintra csökkenhet (28 százalékos esés), de persze úgy is dönthetünk, hogy a lejáratot hozzuk közelebb, így mindössze további 9,5 évig kell törleszteni a kölcsönünket.

Ha persze az LTP kamatait is beleszámoljuk akkor könnyen előfordulhat, hogy akár harmadával csökken a havi fizetendőnk. Különösen igaz ez akkor, ha a felvett hitelösszeg kisebb, mint a példánkban bemutatott.

Persze választhatjuk egy köztes megoldást is, így valamivel lecsökkenthetjük a hitelünk tartamát egy valamivel kisebb törlesztőrészlet esés mellett. Ha például 60 ezer forintra csökkentjük a törlesztőnket, akkor az LTP-vel és CSOK-kal csökkentett tartozás törlesztését három évvel csökkenthetjük le.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. május 27. 18:03
Nagy hibák. Karrierje valamely pontján minden makrobefektetővel megesik, hogy hatalmasat téved. Talá...
MEDIA1  |  2022. május 27. 17:58
Hatalmas LED-fal, kiterjesztett valóság és új adástervező rendszer a TV2-nél.
Összkép  |  2022. május 27. 15:07
Közeledik a nyári szünet, sokan az utolsó jegyeiket szerzik ebben az új normálisban, egy világjárván...
KonyhaKontrolling  |  2022. május 27. 07:35
Aki dolgozott már valaha, egészen biztosan volt szerencséje néhány KPI-hoz. A KPI (key performance i...
Ilyen egyszerűen keresheted rommá magad egy webshoppal: a profik így csinálják!

Az uniós tagállamok közül a második legnagyobb mértékben nőtt az internetet vásárlásra is használók aránya Magyarországon az elmúlt öt évben.

Érik a forradalom a magyar iskolákban: lépni kell, különben nincs jövője a gyerekeknek

Hova kerül a magyarok elektronikus hulladéka, milyen szemléletváltásra lenne szükség, és legfőképpen hogyan készül kincs a szemétből- erről kérdeztük a RoboKalandot.

Különleges kávék jelentek meg itthon: az elit már csak ezt issza, ez bennük az extra

Az otthoni kávézásnak is egyre inkább szeretjük megadni a módját, akár egy drágább kávégépről van szó, akár kávékülönlegességről.

Atyaég! Ilyen luxusnövényeket vesznek otthonaikba most a dúsgazdag magyarok

A pandémia alatt megugrott a szobanövények, és kertészeti eszközök iránti kereslet, 2020-ban a szobanövények tekintetében 8%-os emelkedést észleltek a piaci szereplők.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 27. péntek
Hella
21. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?