Az év első két hónapjában a legfrissebb adatok szerint, mintegy 2000 igénylést nyújtottak be a CSOK Plusz támogatásra.
Olvasóink gyakran fordulnak hozzánk azzal, hogy segítsünk nekik a hitelük kiválasztásában. Mivel személyes pénzügyi tanácsot nem adhatunk, ezért leírjuk, mi hogyan vennénk fel kölcsönt most. De vajon mivel csökkenthetjük a törlesztőrészletünket?
Sok olvasó kérdezi tőlünk, hogy mi mégis milyen hitelt vennénk fel és hogyan, hisz a kínálat hatalmas. A kölcsönök többsége egyszerű és viszonylag rövid lejáratú termék, viszont a lakáshitel gyakran tényleg egy életre szóló választás, így nem mindegy, hogyan vesszük fel.
Ilyen hitelt vennénk fel
A lakáshitelünk kiválasztásakor az egyik legfontosabb kérdés, hogy változó kamatozású vagy fixált törlesztőrészletű kölcsönt vennénk fel. Korábban már írtunk arról, hogy a kamatváltozásnak milyen veszélyei lehetnek egy hosszú lejáratú kölcsönnél, ezért a fixált kamatok mellett tenném le a voksomat, ezek közül is az öt évre, vagy hosszabb távra rögzített kölcsönök közül választanék (öt éves kamatperiódus), ezek teljes hiteldíj mutatója jelenleg igen alacsony, hat százalékos szinten van, igaz a változó kamatozású kölcsönöknek ennél alacsonyabbak a kamatai. A példa kedvéért 10 millió forintot igénylünk a banktól, 20 éves futamidővel. Ha 6 százalékos kamattal számolunk, akkor a törlesztőrészletünk 72 ezer forint lesz.
A fixálás ellenére öt év múlva megugorhatnak a törlesztőrészleteink, de ez ellen több módszerrel is védekezhetünk, ha viszont a kamatok a mostani szinten maradnak, akkor akár öt évvel is csökkenthető a futamidő két ügyes trükknek köszönhetően
Csökkenteném a törlesztőm vagy lerövidíteném a futamidőt
A havi részletek csökkentésére (vagy a futamidő lerövidítésére) a leghatékonyabb módszer, ha a hitelünket előtörlesztjük. Persze felmerül a kérdés: mégis miből, ha minden mozdítható megtakarításunkat a lakás önerejébe öltük? Erre két jó megoldásunk is lehet:
- A lakástakarék pénztár (LTP) indítása és
- A CSOK utólagos igénylése
Ennyit ér a lakástakarék
Mivel öt éves kamatperiódusú hitelünk van, ehhez az öt éves megtakarítási időszakú lakástakarék illik leginkább (persze azt is megtehetjük, hogy valamivel később indítjuk el a pénztárat, ekkor a 4 éves megtakarítást érdemes választani). A lakástakarék nemcsak a későbbi törlesztésbe számíthat bele, hanem előfordulhat, hogy ennek az indításával kamatkedvezményt kapunk a banktól.
Fontos, hogy a lakástakarék a megtakarítási időszakban 20 ezer forinttal növeli a terheinket, azonban a 30 százalékos állami támogatásnak köszönhetően az öt éves futamidejű konstrukció hozama évi 10 százalék körüli is lehet, ami magasabb, mint a hitelünk kamata.
Ha egy havi 20 ezer forintos befizetéses lakástakarékot a megtakarítási időszak lejáratakor előtörlesztésre fordítunk, akkor a tőketartozásunk 7 millió forint alá esik (mivel időközben tőketörlesztés is volt).
Amennyiben inkább a futamidőt csökkentenénk, akkor négy évvel rövidülne meg a lejáratunk, így már csak további 11 évig kellene fizetni a kölcsönt.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Ennyit ér a CSOK
A lakáshitel mellé az igényléskor érdemes a Családok Otthonteremtési Kedvezményét (CSOK) is felvenni, ezzel ugyanis akár többmillió forinttal is csökkenthetjük az önerőnket vagy a szükséges hitelösszeget. A CSOK-ot akkor használhatjuk a hitelünk előtörlesztésére, ha a kérdéses ingatlanra felvett hitel igénylésekor már éltünk a kedvezménnyel és azóta további gyerekeink születtek.
A felvételkor a CSOK az önerőbe számít bele, így ezzel akkor nem számoltunk, azonban az utólagos igényléskor a tőkét törleszthetjük belőle, gyermekenként 400 ezer forintot igényelhetünk így.
Ha viszont a futamidőnket rövidítenénk le, akkor két évvel kevesebb ideig kellene fizetni a részleteket a korábbi törlesztővel.
Lakástakarék és CSOK együtt
A legjobban akkor járhatunk, ha mind a két lehetőséget egyszerre tudjuk kihasználni.
Ha persze az LTP kamatait is beleszámoljuk akkor könnyen előfordulhat, hogy akár harmadával csökken a havi fizetendőnk. Különösen igaz ez akkor, ha a felvett hitelösszeg kisebb, mint a példánkban bemutatott.
Persze választhatjuk egy köztes megoldást is, így valamivel lecsökkenthetjük a hitelünk tartamát egy valamivel kisebb törlesztőrészlet esés mellett. Ha például 60 ezer forintra csökkentjük a törlesztőnket, akkor az LTP-vel és CSOK-kal csökkentett tartozás törlesztését három évvel csökkenthetjük le.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Férfiválogatott - Tökéletes főpróba a hoki-vb előtt az olaszok vendégeként
- Őrizetben az orosz védelmi miniszter helyettese
- Továbbra is korlátozások és vám nélkül jöhetnek az unióba az urkán termékek
- Látóhatáron egy újabb üzemanyagár-sapka - a nap hírei
- Kész az új gyermekvédelmi törvénycsomag
- Kemény hangot ütött meg hatalmas országokkal szemben Azerbajdzsán elnöke