Így vegyél fel hitelt: február óta erre is figyelni kell

Február elsején lépett hatályba a fair bankokról szóló törvény, amelynek köszönhetően átláthatóbb lett a hitelek kamatozása és egységesült a hiteltájékoztatási kötelezettség is. Ez utóbbi elméletileg meghosszabbíthatja a kölcsön felvételének procedúráját, az ügyfelek azonban még nem érzik ennek a hatását.

Ezek a hitelek keresettek

 - mondta el kérdésünkre Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu portál hitelszakértője.

A rövid kamatperiódusú vagy rövid futamidejű, referenciakamatú és kamatfelár-periódusú hitelek kamatelőnye jelentős, akár több százalékos is lehet. Ez a mai kamatkörnyezetben azt jelenti, hogy egy hosszú távon fixált törlesztőrészlet akár magasabb lehet, mint a változó kamatozású hiteleké.

De akkor hogyan válasszunk hitelt?

A referenciakamatozás és a fix kamatozás között nem találunk jelentős különbségeket. A hitel kiválasztásánál elsősorban az a meghatározó, hogy milyen időtávon marad fix a törlesztőrészletünk. A februárban bevezetett szabályozásnak köszönhetően ezt már egyértelműen fel kell tüntetni a szerződésen.

A legjobban úgy tudjuk kiválasztani a hitelünket, ha megkérjük a hiteltanácsadónkat, hogy hasonlítsa össze a rövidtávra fixált és a hosszú távon (vagy teljes futamidőre) rögzített törlesztőrészletű hitelt. Ezután a havi részletek méretéből egyértelművé válik, hogy mekkora árat kell fizetnünk a biztonságért, illetve, megéri-e fixálni a kamatot.

Milyen kamatozásokat választhatunk?

Az átlátható kamatozás jegyében a két fajta kamatozású hitelt választhatunk:

• Fix kamatozású

• Referencia kamatozású

A fix kamatozású kölcsönök esetében a hitelkamat csak az előre kiválasztott kamatváltoztatási mutató szerint változhat. Más a helyzet viszont a referenciakamatozású hiteleknél, ugyanis a referencia változása és a kamatfelár változása miatt egyaránt módosulhat a hitelkamat.

Ebben az esetben a referencia lehet a általában vagy a 3, 6 vagy 12 hónapos BUBOR (budapesti bankközi kamatláb), vagy a 3 vagy 5 éves ÁKK referenciakamat. Fontos, hogy a kamat a referenciaidőszak leteltével változhat, ha például a hitelünk referenciája a 6 hónapos BUBOR, akkor a kamatunk (és ezzel együtt a törlesztőrészletünk) fél évenként változhat.

Ezért fontosak a mutatók

A lakossági hitelek kamatai ezeknek a mutatóknak megfelelően változnak, meghatározzák azt, mennyivel emelkedik vagy csökken a hitelünk kamata és törlesztőrészlete akkor, amikor a kamatperiódusunk vagy kamatfelár-periódusunk lejár.

A változás mértéke és iránya a kamatváltoztatási mutatótól, illetve a kamatfelár-változtatási mutatótól függ, ezek többsége az ÁKK referenciakamatához vagy az úgynevezett BIRS-hez - (budapest interest rate swap), ami egyfajta bankok közötti kamatcsere ügylet - van kötve, de van olyan mutató, ami lehetőséget teremt a banknak arra, hogy a hitelezésre kivetett állami terheket továbbhárítsa a fogyasztókra. A mutatókat részletesen egy korábbi cikkünkben mutattuk be.