21 °C Budapest

Csúfos bukta: hitelesek százezrei maradtak segítség nélkül

Pénzcentrum
2013. március 8. 12:00

Mi volt a baj az eddigi mentőcsomagokkal? Már elég devizahiteles mentőcsomagon vagyunk túl ahhoz, hogy értékeljük az eredményeiket. Különösen most fontos ez, amikor több új ötlet is kiszivárgott. A PSZÁF az árfolyamrögzítést bővítené ki, míg a kormányzat a devizahitelek egy részének elengedését és forintosítását tartja a megoldásnak. Az eddigi tapasztalatok szerint mindkettővel vannak problémák, de vajon melyik lenne a jobb?

Érdemes átgondolni, hogy mi történt a devizahitelek problémájával az elmúlt időszakban. Ki tudta igénybe venni az elmúlt években megszületett adósmentő csomagokat? Ennek áttekintésére egy infógrafikát készítettünk.

Több mint 600 ezer olyan devizahitel szerződés lehet, melyek esetén semmilyen adósmentő csomagot nem vettek igénybe az adósok. Ráadásul az eddigi megoldások azoknak segített igazán, akiknek nem is volt nagyobb problémája a részletek fizetésével.


A következő oldalon megnézzük, hogy mi volt a baj és melyik legújabb ötlet válhatna be mégis. >>

Melyik mentőcsomagot válasszam?

Az eddigi csomagok tehát nem oldották meg igazán a problémát, mégis 500 milliárdot költöttünk rájuk. Miért nem voltak ezek igazán sikeresek? Mi volt a jó és rossz tulajdonsága az egyes mentőcsomagoknak?

Végtörlesztés:

Pozitív:169 ezer devizahitel szerződés szűnt meg
Negatív: szinte kizárólag csak azoknak az adósoknak segítetett, akiknek nem okozott gondot a tartozás, a bankok vesztesége óriási volt, más hiteleket drágított, magas állami költség (elmaradt bankadó)

Árfolyamrögzítés:

Pozitív: 
öt évig alacsonyabb törlesztőrészlet, adósság egy részének tényleges elengedése, banki kockázatok csökkenése
Negatív:a legrosszabb helyzetű adósok nem igényelhetik, öt év után növekvő törlesztőrészlet

Forintosítás:

Pozitív: a késedelmes hiteleseknek jelenthetett megoldást, több ezer devizahitel tűnt el, adósság egy része elengedésre került
Negatív: magas forintkamatok miatt alig csökken a törlesztőrészlet, a késedelmesek nagy része a forinthitelt se tudja fizetni

Eszközkezelő:

Pozitív: az eredeti tervek szerint 25 ezer devizaadóson segíthetnek, korábbi otthonaikban maradhatnak az dósok
Negatív:az adminisztratív korlátok, lassú ütemben halad a program,csak a forgalomképtelen ingatlanok kerülnek be a rendszerbe

Ócsa:

Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!

A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)

Pozitív: nem kerül az utcára 80 család.
Negatív: a program tulajdonképpen semmire nem nyújt megoldást, a probléma méretéhez képest gyakorlatilag jelentéktelen

Mi lehet a legjobb lépés most?

Kétségtelen, hogy a kormány által felvázolt forintosítás és az adósság egy részének elengedésének ötlete nagyban segítené a már hátralékban lévő adósok helyzetét. Ez akkor lenne különösen igaz, ha az új forinthitel kamatai 8 százalék körül lehetnének például a kamattámogatásnak köszönhetően. Ez ugyani magasabb, mint a devizahiteleké, ezért az adósság egy része hiába kerülhet elengedésre, a törlesztőrészlet alig csökken. Másik nagy hátránya a tervnek, hogy kizárja azokat a családokat, akik nagy nehézségek árán ugyan, de mégis befizetik a banki csekkeket. Azt az érzetet keltheti tehát sokakban, hogy érdemesebb rossz adósnak lenni.

A forintosítás után alkalmazandó diszkont ismerete nélkül ezt nehéz megmondani. Az alábbi ábrán mindenesetre bemutatjuk, hogy viselkedik egy 8%-os hiteldíjjal és 15 éves hátralévő futamidővel rendelkező 10 millió forint fennálló összegű frankhitel törlesztőrészlete. Ez most jelenleg 96 ezer forint, ami a forintosítással (11%-os forint hiteldíj mellett) 114 ezer forintra nőne. 25%-os tartozáselengedést feltételezve a törlesztőrészlet 11%-kal, 50%-ost feltételezve pedig 46%-kal lenne alacsonyabb a mostaninál. Mint látható, a forintosítás miatt kamatnövekedés növeli, a tartozáselengedés csökkenti a törlesztőrészletet, a kettő aránya azonban nagyon nem mindegy.

10 kérdés, 10 válasz az új devizahiteles mentőcsomagról


Egyik jó oldala a tervnek, hogy a bankoknak nem okoz óriási érvágást, hiszen a késedelmes hitelek után már úgyis céltartalékot képeztek, amit az akció után felszabadíthatnak. Tehát gyakorlatilag a mérlegükben alig történik változás.


A másik, a PSZÁF által felvázolt ötlet
inkább a mostani árfolyamrögzítési rendszer kibővítésén alapul és 3 pontban foglalható össze. bővebben ezekről itt olvashatsz.

1. Az Árfolyamgát II. konstrukció igénylési lehetőségének meghosszabbítása a teljes futamidő végéig.
2. Mindenki számára lehetőség legyen az árfolyamgátban 60 hónapig részt venni.
3. Több alkalommal is be lehessen lépni az árfolyamgát konstrukcióba.

Ez a terv is kivitelezhetőnek tűnik, de lényegében nem segít a leginkább bajban lévő családoknak, akik szerződését akár fel is mondhatja a bankjuk. Ezzel szemben további költséget hárít a bankokra és az államra egyaránt. Ráadásul a gyűjtőszámlahitel tartozás a legtöbb esetben olyan mértékű, hogy annak a hitel előtti törlesztése a legtöbb hiteles számára gondot okozna. Gyakorlatilag tehát kevés pozitív hozadéka lenne, mégis jelentős költségekkel járna. Nem segítene az egyik legnagyobb problémán, hogy nő a nem fizető adósok aránya.

A két elképzelés akár párhuzamosan is megvalósítható, de a kormányé tűnik eredményesebbnek, bár a jól fizető családok kizárása nem teszi szimpatikussá a javaslatot, mégis a forinthitel kamatok csökkenésével valóban családok ezrei maradhatnak az otthonukban.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 29. 09:26
A lista győztese ugyanaz maradt, mint hosszú évek óta, de a dobogón így is változás történt. Politik...
Holdblog  |  2024. március 29. 06:22
HOLD After Hours. Nyúl helyett pingvinapukák! az ünnepek lagymatagsága helyett, legyen velünk ideges...
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 29. péntek
Auguszta
13. hét
Március 29.
Nagypéntek
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm