17 °C Budapest

Reinkarnációs hitel lehet a devizaadósok mentőcsomagjából

Pénzcentrum
2011. augusztus 4. 15:32

A törvény kihirdetésétől számított 45. napon, augusztus 12-én lép hatályba a deviza alapú jelzáloghitelek árfolyamrögzítéséről szóló törvény, így már szeptembertől nagy számban élhetnek a lehetőséggel a jogosult ügyfelek. Bár az időpont közeleg és a bankok felkészülése is jól halad, kardinális kérdéseket kell még tisztázni, hogy minden ügyfél racionálisan dönthessen. Az egyik legizgalmasabb pont éppen az, amelyre tegnap előtti Szijjártó Péter, a miniszterelnök szóvivője utalt: a kormány nem engedné, hogy 2014 végén az árfolyamrögzítés feloldása miatt 15%-nál nagyobb mértékben nőjön a résztvevők törlesztőrészlete. Csakhogy ha ezt a bankok többletterhelése nélkül biztosítják, az a futamidő elviselhetetlen mértékű növekedésével járhat majd számos frankhiteles számára.

Van olyan kérdés is, mely az ügyfelek döntését is befolyásolni fogja. A kormány szándékai szerint ugyanis 2014 végétől legfeljebb 15%-kal lehetne magasabb a törlesztőrészlet, mint az árfolyamgát időszaka alatt.

A korábban felmerült, ma is valószínű megoldás szerint a kormány úgy érné el az árfolyamrögzítést követő maximum 15%-os részletemelkedést, hogy arra köteleznék a bankokat, automatikusan fogadják el az ügyfelek futamidő-hosszabbításra vonatkozó kérelmét. Vagyis csak addig mehetne fel a törlesztőrészlet, amennyit ma egy 207 forintos árfolyamrögzítés jelentene. Ha azonban így lesz, és a törlesztőrészlet helyett a futamidő mozog, az beláthatatlan távolságba száműzheti az adósságtól való végső szabadulás időpontját.

Csak szemléltetésképpen vegyünk egy átlagosnak mondható frank alapú lakáshitelt, mely az alábbi paraméterekkel rendelkezik:

Újabb évtizedre adósítanák el a devizahiteleseket?


Vagyis amennyiben az ügyfél az árfolyamvédelmet választja, törlesztőrészlete három évig 27%-kal alacsonyabb lehet a jelenleginél, "cserébe" azonban a fennálló tőketartozása majdnem akkora lesz három év múlva is, mint most, hisz az időközben csökkent alapszámlás tőketartozás mellé hozzájön a forint alapú gyűjtőszámlán felhalmozódott összeg. Amennyiben ezt követően mindkettőt a futamidő megnyújtása nélkül kezdené el törleszteni az ügyfél, 245 forintos frankárfolyamot feltételezve a törlesztőrészlete 15%-kal magasabb lenne a mostaninál.

A kormány tervei szerint azonban az ügyfél összes havi terhe - ha az ügyfél kéri ezt - később sem lehet magasabb az árfolyamvédelem alatt fizetett 71 ezer forint 115%-ánál, vagyis közel 81 ezer forintnál. Nem marad más hátra, mint a futamidő hosszabbítása. Ennek azonban 245 forintos átlagos frankárfolyamot feltételezve, 7%-os alapszámla és 10%-os gyűjtőszámla THM mellett (ez utóbbival számol a PSZÁF alapesetben) az lesz az ára, hogy:

- a 11,1 millió forintos tartozását nem a futamidőből fennmaradt 160 hónap alatt, hanem 293 hónap alatt tudná csak visszafizetni,
- vagyis az eredetileg 20 éves futamidő 133 hónappal, 31 évre nőne.
- amennyiben a frank 245 forintnál gyengébb szinteken tartózkodik majd, a futamidő rövidebb, amennyiben erősebb szinteken tartózkodik majd, hosszabb lesz 31 évnél.
- a fentiekben a kamatváltozásokkal nem számoltunk, ezek kedvezőtlen változása tovább nyújthatná a futamidőt

Újabb évtizedre adósítanák el a devizahiteleseket?


Az alábbi két ábra 245 forintos frank mellett az említett három forgatókönyv esetén előálló törlesztőrészleteket, illetve a tőketartozás lefutását mutatja. Mint látható, hosszú távon azok fizetik havonta a legtöbbet, akik az árfolyamrögzítést választják, azonban nem kérnek ezt követően futamidő-hosszabbítást. A tőketartozás azonban természetesen futamidő-hosszabbítás esetén fut le a leglassabban.

Újabb évtizedre adósítanák el a devizahiteleseket?

 

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 6 százalékos THM-el, és havi 106 085 forintos törlesztővel fel lehet venni a Raiffeisen Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6,42% a THM; a K&H Banknál 6,43%; az Erste  Banknál 6,67%,  a MagNet Banknál pedig 6,8%; míg az UniCredit Banknál 6,9%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a Sopron Bank, a Takarékbank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Újabb évtizedre adósítanák el a devizahiteleseket?


A törlesztőrészlet emelkedésének 15%-os korlátozását (2014-ben) lehetővé tevő futamidő-hosszabbítással tehát a jelzáloghitelek futamideje akár több mint egy évtizeddel is nőhet, és példánk csak átlagos volt. Ennek kockázatai természetesen az ügyfél és a bank oldaláról is felmerülnek: van-e értelme a bank számára egy hitel futamidejét 30 évnél tovább nyújtani? Vállalja-e az ügyfél, hogy nyugdíjas éveiben is a harminc évvel korábban felvett hitelét törleszti?

A bankok másik további dilemmája az alábbi:

A tőketörlesztésből vagy a kamattörlesztésből kerül levonásra havonta az árfolyamrögzítés alatt a forint alapú gyűjtőszámlán halmozódó összeg?

Márpedig ez alapjában határozza meg a rendszer technikai működését - hívták fel a Portfolio.hu figyelmét az egyik banknál. Ha például egy 240 forintos tényleges árfolyammal szemben 180 forintos rögzített árfolyamot kell alkalmazni, a törlesztőrészlet 25%-a a gyűjtőszámlára megy. Az ügyfelek többsége esetében egyértelmű a helyzet: viszonylag a futamidő elején állnak, és hosszú futamidejű hitellel rendelkeznek, így a kamattörlesztések aránya olyan magas, hogy ebből kényelmesen kigazdálkodható a gyűjtőszámlára kerülő összeg. A fenti példában mi is ezzel számoltunk, a PSZÁF nemrég megjelent kalkulátora is ezzel a feltételezéssel készült. Ha nem is sokan, de vannak viszont olyan ügyfelek (és a frank árfolyamának erősödésével egyre többen lehetnek), akiknél a kamatrész nem elégséges a gyűjtőszámlán elhelyezett havi összeg fedezéséhez (ők relatíve a futamidő későbbi szakaszában járnak), így a tőketörlesztésből is levonásra kerülne bizonyos összeg. Hogy egészen pontosan ezt miként kell elszámolni, és hogy hathat ez az ügyfél tőketörlesztésének lefutására, azzal kapcsolatban információink szerint még a kormány - pontosabban az elvileg készülő rendelet - iránymutatására várnak a bankok.

Újabb évtizedre adósítanák el a devizahiteleseket?

 

Újabb évtizedre adósítanák el a devizahiteleseket?

PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. május 27. 18:03
Nagy hibák. Karrierje valamely pontján minden makrobefektetővel megesik, hogy hatalmasat téved. Talá...
MEDIA1  |  2022. május 27. 17:58
Hatalmas LED-fal, kiterjesztett valóság és új adástervező rendszer a TV2-nél.
Összkép  |  2022. május 27. 15:07
Közeledik a nyári szünet, sokan az utolsó jegyeiket szerzik ebben az új normálisban, egy világjárván...
KonyhaKontrolling  |  2022. május 27. 07:35
Aki dolgozott már valaha, egészen biztosan volt szerencséje néhány KPI-hoz. A KPI (key performance i...
Ilyen egyszerűen keresheted rommá magad egy webshoppal: a profik így csinálják!

Az uniós tagállamok közül a második legnagyobb mértékben nőtt az internetet vásárlásra is használók aránya Magyarországon az elmúlt öt évben.

Érik a forradalom a magyar iskolákban: lépni kell, különben nincs jövője a gyerekeknek

Hova kerül a magyarok elektronikus hulladéka, milyen szemléletváltásra lenne szükség, és legfőképpen hogyan készül kincs a szemétből- erről kérdeztük a RoboKalandot.

Különleges kávék jelentek meg itthon: az elit már csak ezt issza, ez bennük az extra

Az otthoni kávézásnak is egyre inkább szeretjük megadni a módját, akár egy drágább kávégépről van szó, akár kávékülönlegességről.

Atyaég! Ilyen luxusnövényeket vesznek otthonaikba most a dúsgazdag magyarok

A pandémia alatt megugrott a szobanövények, és kertészeti eszközök iránti kereslet, 2020-ban a szobanövények tekintetében 8%-os emelkedést észleltek a piaci szereplők.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 28. szombat
Emil, Csanád
21. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?