A törvény kihirdetésétől számított 45. napon, augusztus 12-én lép hatályba a deviza alapú jelzáloghitelek árfolyamrögzítéséről szóló törvény, így már szeptembertől nagy számban élhetnek a lehetőséggel a jogosult ügyfelek. Bár az időpont közeleg és a bankok felkészülése is jól halad, kardinális kérdéseket kell még tisztázni, hogy minden ügyfél racionálisan dönthessen. Az egyik legizgalmasabb pont éppen az, amelyre tegnap előtti Szijjártó Péter, a miniszterelnök szóvivője utalt: a kormány nem engedné, hogy 2014 végén az árfolyamrögzítés feloldása miatt 15%-nál nagyobb mértékben nőjön a résztvevők törlesztőrészlete. Csakhogy ha ezt a bankok többletterhelése nélkül biztosítják, az a futamidő elviselhetetlen mértékű növekedésével járhat majd számos frankhiteles számára.
Van olyan kérdés is, mely az ügyfelek döntését is befolyásolni fogja. A kormány szándékai szerint ugyanis 2014 végétől legfeljebb 15%-kal lehetne magasabb a törlesztőrészlet, mint az árfolyamgát időszaka alatt.
A korábban felmerült, ma is valószínű megoldás szerint a kormány úgy érné el az árfolyamrögzítést követő maximum 15%-os részletemelkedést, hogy arra köteleznék a bankokat, automatikusan fogadják el az ügyfelek futamidő-hosszabbításra vonatkozó kérelmét. Vagyis csak addig mehetne fel a törlesztőrészlet, amennyit ma egy 207 forintos árfolyamrögzítés jelentene. Ha azonban így lesz, és a törlesztőrészlet helyett a futamidő mozog, az beláthatatlan távolságba száműzheti az adósságtól való végső szabadulás időpontját.
Csak szemléltetésképpen vegyünk egy átlagosnak mondható frank alapú lakáshitelt, mely az alábbi paraméterekkel rendelkezik:
Vagyis
amennyiben az ügyfél az árfolyamvédelmet választja, törlesztőrészlete
három évig 27%-kal alacsonyabb lehet a jelenleginél, "cserébe" azonban a
fennálló tőketartozása majdnem akkora lesz három év múlva is, mint
most, hisz az időközben csökkent alapszámlás tőketartozás mellé hozzájön
a forint alapú gyűjtőszámlán felhalmozódott összeg. Amennyiben ezt
követően mindkettőt a futamidő megnyújtása nélkül kezdené el törleszteni
az ügyfél, 245 forintos frankárfolyamot feltételezve a
törlesztőrészlete 15%-kal magasabb lenne a mostaninál.
A kormány tervei szerint azonban az ügyfél összes havi terhe - ha az ügyfél kéri ezt - később sem lehet magasabb az árfolyamvédelem alatt fizetett 71 ezer forint 115%-ánál, vagyis közel 81 ezer forintnál. Nem marad más hátra, mint a futamidő hosszabbítása. Ennek azonban 245 forintos átlagos frankárfolyamot feltételezve, 7%-os alapszámla és 10%-os gyűjtőszámla THM mellett (ez utóbbival számol a PSZÁF alapesetben) az lesz az ára, hogy:
- a 11,1 millió forintos
tartozását nem a futamidőből fennmaradt 160 hónap alatt, hanem 293 hónap
alatt tudná csak visszafizetni,
- vagyis az eredetileg 20 éves futamidő 133 hónappal, 31 évre nőne.
-
amennyiben a frank 245 forintnál gyengébb szinteken tartózkodik majd, a
futamidő rövidebb, amennyiben erősebb szinteken tartózkodik majd,
hosszabb lesz 31 évnél.
- a fentiekben a kamatváltozásokkal nem számoltunk, ezek kedvezőtlen változása tovább nyújthatná a futamidőt
Az
alábbi két ábra 245 forintos frank mellett az említett három
forgatókönyv esetén előálló törlesztőrészleteket, illetve a tőketartozás
lefutását mutatja. Mint látható, hosszú távon azok fizetik havonta a
legtöbbet, akik az árfolyamrögzítést választják, azonban nem kérnek ezt
követően futamidő-hosszabbítást. A tőketartozás azonban természetesen
futamidő-hosszabbítás esetén fut le a leglassabban.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
A
törlesztőrészlet emelkedésének 15%-os korlátozását (2014-ben) lehetővé
tevő futamidő-hosszabbítással tehát a jelzáloghitelek futamideje akár
több mint egy évtizeddel is nőhet, és példánk csak átlagos volt. Ennek
kockázatai természetesen az ügyfél és a bank oldaláról is felmerülnek:
van-e értelme a bank számára egy hitel futamidejét 30 évnél tovább
nyújtani? Vállalja-e az ügyfél, hogy nyugdíjas éveiben is a harminc
évvel korábban felvett hitelét törleszti?
A bankok másik további dilemmája az alábbi:
A tőketörlesztésből vagy a kamattörlesztésből kerül levonásra havonta az árfolyamrögzítés alatt a forint alapú gyűjtőszámlán halmozódó összeg?
Márpedig ez alapjában határozza meg a rendszer technikai működését - hívták fel a Portfolio.hu figyelmét az egyik banknál. Ha például egy 240 forintos tényleges árfolyammal szemben 180 forintos rögzített árfolyamot kell alkalmazni, a törlesztőrészlet 25%-a a gyűjtőszámlára megy. Az ügyfelek többsége esetében egyértelmű a helyzet: viszonylag a futamidő elején állnak, és hosszú futamidejű hitellel rendelkeznek, így a kamattörlesztések aránya olyan magas, hogy ebből kényelmesen kigazdálkodható a gyűjtőszámlára kerülő összeg. A fenti példában mi is ezzel számoltunk, a PSZÁF nemrég megjelent kalkulátora is ezzel a feltételezéssel készült. Ha nem is sokan, de vannak viszont olyan ügyfelek (és a frank árfolyamának erősödésével egyre többen lehetnek), akiknél a kamatrész nem elégséges a gyűjtőszámlán elhelyezett havi összeg fedezéséhez (ők relatíve a futamidő későbbi szakaszában járnak), így a tőketörlesztésből is levonásra kerülne bizonyos összeg. Hogy egészen pontosan ezt miként kell elszámolni, és hogy hathat ez az ügyfél tőketörlesztésének lefutására, azzal kapcsolatban információink szerint még a kormány - pontosabban az elvileg készülő rendelet - iránymutatására várnak a bankok.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Átment az amerikai szenátuson a 95 milliárd dolláros háborús segély
- Áll a bál a fővárosi futárok körül
- Vitézy Dávid: Karácsony Gergely sok százezer embert küldött el a fenébe
- Szlovákiai medvetámadások: nincs menekvés, ha a vadállat már összeköti az embert és a táplálékot
- Fémcsővel verték eszméletlenre, majd konyhakéssel szúrkálták halálra
- Megjöttek az adatok a magyar átlagfizetésről