32 °C Budapest

Esélyük sincs a devizahiteleseknek: hiába perelnének

Pénzcentrum
2011. június 20. 04:44

"Hibás termék a devizahitel" - állította Róna Péter, közgazdász. Ezzel a mondatával felkorbácsolta a kedélyeket és reményt adott az eladósodott devizahiteleseknek. El is készült egy perirat-tervezet melyet Léhmann György nyugdíjas jogász fogalmazott meg. A perirat a bankok rossz kamatszámítására hivatkozik, ez az állítás viszont nem mindenki szerint állja meg a helyét. Így könnyen lehet, hogy a pereskedés nem egyéb pénzkidobásnál.

A kormány és a Bankszövetség által egy év alatt megalkotott Otthonteremtési Akcióterv devizahiteleseket mentő része nem találkozott sokak vágyálmaival. Épp ezért Róna Péter szavait szívhez szólónak érezhették a frank-, euró- és jenhitelesek. De valóban kijelenthető, hogy "hibás termék" a devizahitel?

Róna állítása szerint nagy kár érhette az ügyfeleket azáltal, hogy a bankok nem mérték fel kellőképpen a magánszemélyek hitelbírási képességét. Ezzel olyanok juthattak hitelhez, akik anyagi helyzetüknél fogva nem tudhatták volna vállalni a felmerülő kockázatokat. Kérdés, hogy mennyire ismerték a kockázatokat az akkori hitelfelvevők. Túl bátrak voltak, vagy csak tájékozatlanok? A pontatlan tájékoztatást fel lehetne róni a bankoknak, de ezt minden esetben külön kell bizonyítani - mondta el az MTV-nek Hidasi Gábor, banki jogász.

Az elgondolás egészét cáfolja egy a Corvinus egyetem által készített tanulmány a "Meddig Nyújtózkodjunk? - A magyar háztartások pénzügyi kultúrájának alakulása a válság időszakában" című tanulmánya, amely kifejti, hogy a válság előtt devizahitelt választók nagyobb kockázatvállalási hajlandósággal rendelkeztek, mint a lakosság többi része. Így nem áll meg az az érv, miszerint a devizahitelesek nagy része nem volt tisztában az esetleges árfolyamváltozásból eredő kockázatokkal.

A Léhmann-féle perirat azonban nem erre támaszkodik. Leegyszerűsítve az ideológiai dilemmát, átveréssel vádolja a bankokat. A Polgári Törvénykönyvre hivatkozva a kamatszámítást helytelennek nevezi, mert szerinte az nem felelt meg a szerződésekben foglalt feltételeknek a devizahitelek esetében. Ezt az állítást az ügyvéd arra alapozza, hogy a 2008-as időszakban csökkenő frank referencia ráta ellenére nem mérséklődtek a devizahitel kamatok.

Ezért nőttek meg a kamatok

Az MTV "Ma reggel" című műsorában Léhmann György ügyvéd azzal vádolta a bankokat, hogy a devizahitelek kamatát meghatározó mutatót sem a pénzintézetek, sem az őket ellenőrző pénzügyi felügyelet nem tették közzé. Bár az ügyvéd nem szavaiból nem derült ki egyértelműen melyik mutatóra gondol, de ez valószínűleg a frank referencia ráta (CHF-libor) lehet. Ha ez így van, akkor Léhmann György érvelésében két hiba is van. Egyrészt a CHF-libor bárki által hozzáférhető nyilvános adat, másrészt nem csak ez a mutató határozta meg a devizahitelek kamatát.

A kamatváltozásnak két alapvető oka lehet, a már említett CHF-Libor és az országkockázat . Ezek az eltérések azonnal megjelennek a bankok kamataiban, hiszen azok rövid lejáratú forrásokból fedezik a hosszú távra szóló hitelek finanszírozását.

Amennyiben a bank által igénybe vehető hitelek kamatai nőnek, akkor a forrásköltségek drágulásáról beszélhetünk. A svájci frank esetében két módon emelkedhet ez a költségelem. A svájci jegybank kamatdöntése révén nőhet a svájci frankra vonatkozó bankközi kamat (CHF-libor). Ezzel minden ország minden bankja drágábban juthat az alpesi devizához.

A másik lehetőség a magyar országkockázat (más kifejezéssel a CDS felárak) növekedése. Ez nem más, mint nemzetközi minősítő intézetek által rendszeresen közzétett mutató, ami az országba irányuló befektetések kockázatát méri. Növekedésével minden hazai gazdasági szereplő, így a pénzintézetek is magasabb áron jutnak külföldön hitelhez, ezzel svájci frankhoz. Ez a két tényező változása szinte azonnal hat a bankok forrásköltségére, hiszen azok jellemzően rövidtávú hitelekből és betétekből fedezik hitelezésüket, a kölcsönök nagy része viszont hosszú távú. Ezért is hat a forrásköltség ilyen gyorsan és erősen a mindenkori hitelkamatokra.

 

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

Forrás: MNB

 

A hitelszerződéseket az ügyfélre nézve kedvezőtlenül módosítani a következők miatt lehet:
a) a hitelező forrásköltségeinek, forrásszerzési lehetőségeinek kedvezőtlen változása,
b) a hitelkockázat változása,
c) a hitelező adott tevékenységének költségeit növelő, a kölcsönszerződés szerinti
jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő jogszabályváltozás

A fenti ábrán a hazai svájci frank alapú hitelek teljes hiteldíja alatt a CHF-libor és a magyar CDS felárak szerepelnek, melyek növekedése csak a 2009  márciusa utáni kamatnövekedésekre nem ad magyarázatot. Látszólag a bankok kismértékű veszteséget szenvednek el a válság alatt, de a válság utáni profitszintek a 2008 előtti fölé tudtak nőni.

Persze ez a tény sem lehet ésszerű alap egy bírósági eljáráshoz, hiszen a bankok csak a magyar törvények által nekik biztosított mozgásteret használták ki a kamatok felfelé módosításához. (Lásd keretes írásunkat!)

Mennyit nyerhetnének a perrel a devizahitelesek?

Léhmann György alapállítása az, hogy a kamatmódosítások miatt az ügyfelek az indokoltnál magasabb törlesztőrészleteket fizettek. Ezt az összeget fizettetné vissza a bankokkal. De vajon mekkora lehet ez az összeg? 

50 000 Ft kezdőrészletű, 155-165 forintos árfolyamon és 6,6-7 százalékos kamatszint melett felvett hitel törlesztőrészletváltozása. Forrás: Morgan Stanley, MNB, Pénzcentrum.hu


A fenti ábrán jól látszik, hogy az elmúlt időszakban egy 2005-ben felvett 5 millió forint összegű hitel esetén a törlesztőrészlet 2011 elejére havi 50 ezer forintról közel 77 ezerre nőtt. A 27 ezer forintos növekmény viszont csak kismértékben volt betudható a kamatváltozásnak, 20 ezer forintos növekedésért maga az árfolyamváltozás okolható. Így a per csak a maradék, havonta 7 ezer forintnál alacsonyabb összegről szólhat.

Pénzcentrum vélemény
A legolcsóbb megoldást akarta találni az ügyfelei számára, amelynek alapja minél egyszerűbb - mondta el Léhmann György. Egy ilyen érvrendszerre épített kereset sikeressége azonban - mint az a fent leírtakból kiderül - véleményünk szerint mindenképp kétséges és még győztes per esetén sem feltétlenül kifizetődő.

 

 

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. június 26. 07:05
Remélem, előző videómban sikerült elmagyarázni, hogy miért kerültek az infláció megjelenésével ...
KonyhaKontrolling  |  2022. június 24. 07:10
A kriptopiac jelenlegi teljesítménye miatt a bejegyzés nem érkezik jó időben, de most jutottam oda,...
Bankmonitor  |  2022. június 23. 15:45
A fogyasztói szokásaink természetszerűleg alakulnak a megváltozott gazdasági környezethez. A 2022-es...
Ez lehet a 2022-es nyár új slágeritala Magyarországon? Hihetetlen, mennyien kattantak rá

A magyar piacon is megjelennek az enyhén alkoholos, gyümölcsös italok, egy felmérésből pedig kiderült, hogy a fiatalok különösen nyitottak ezekre az alkoholos frissítőkre.

Láthatáron a nyugdíjösszeomlás: rengeteg magyarnak lehet kemény nélkülözés az időskor

Sokan gondolják, hogy teljesen tudatosan szervezik a pénzügyeiket, és nem értik, hogy hova folyik a pénzük a hónap végére.

Ez lehet a jövő igazi sikerszakmája: rommá keresheti magát a gyerek, ha kitanulja?

Csak úgy, mint a többi technikai vívmányt, úgy a 3D nyomtatót is ajánlják szakértők a gyerekeknek is, hiszen rengeteget tanulhatnak, miközben alkotnak.

Őrült drágulás a magyar zöldségeseknél: sokan már így védik ki a kegyetlen inflációt

Nem járunk az élen abban, hogy elegendő zöldséget és gyümölcsöt együnk. A napi közel fél kiló gyümölcsöt és zöldséget pedig egyre nehezebb beszerezni.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. június 26. vasárnap
János, Pál
25. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?