13 °C Budapest

Na ezért szállt el úgy a devizahitelek kamata

2011. április 28. 14:02

Egy 2005-ben felvett devizahitel törlesztőrészlete 53 százalékkal nőtt mára. Ez a változás megterheli a családok kasszáját, közel 100 ezer nem fizető adósról tudunk. A forint-svájci frank árfolyamának változása csak az egyik ok, amiért a törlesztőrészletek elszálltak. A svájci frank alapú hitelek kamatváltozásának is szerepe van törlesztők emelkedésében.

Összességében nagyobb hatása van a svájci frank árfolyamváltozásának a törlesztőrészletek növekedésében, mint a kamatváltozásnak, de elhanyagolhatónak utóbbit sem nevezhetjük. Egy 2005-ben 155-ös árfolyam mellett felvett svájci frankalapú hitel, melynek kamata 6 százalék, kezdeti törlesztőrészlete pedig 50 ezer forint volt. Ma fizetendő havi törlesztő viszont már 76 570 forint.

50 000 Ft kezdőrészletű, 155-165 forintos árfolyamon és 6,6-7 százalékos kamatszint melett felvett hitel törlesztőrészletváltozása.Forrás: Morgan Stanley, MNB, Pénzcentrum.hu


Hogyan is jön össze ez a 26 570 forint növekmény? Ha az árfolyam nem változik, csak a kamatszint mozdul el, akkor is 57 427 forint törlesztővel számolhatnánk ma az eredetileg 50 ezres törlesztésű hitel után. Ez a 7 427 forint sem kevés. De miért kellett a bankoknak kamatokat emelnie? A svájci frank alapú devizahitelek átlag kamata 6 százalékról 8 százalék fölé nőtt, miközben a svájci jegybanki alapkamat semmit nem emelkedett.

A kamatváltozásnak két oka lehet: a bank forrásköltségeinek változása és a kockázati költségek változása. Gyura Gábor és Szigel Gábor, a Magyar Nemzeti Bank két szakértője szerint a bankok a két költség növekedésén túl még plusz terheket raknak az ügyfelekre.

A hitelszerződéseket az ügyfélre nézve kedvezőtlenül módosítani a következők miatt lehet:
a) a Hitelező forrásköltségeinek, forrásszerzési lehetőségeinek kedvezőtlen változása,
b) a hitelkockázat változása,
c) a Hitelező adott tevékenységének költségeit növelő, a kölcsönszerződés szerinti
jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő jogszabályváltozás.

Amennyiben a bank által igénybe vehető hitelek kamatai nőnek, akkor a forrásköltségek drágulásáról beszélhetünk. A svájci frank esetében két módon nőhet ez a költségelem. A svájci jegybank kamatdöntése révén nőhet a svájci frankra vonatkozó bankközi kamat (CHF-libor). Ezzel minden ország minden bankja drágábban juthat az alpesi devizához.

A másik lehetőség a magyar országkockázat növekedése. Az országkockázat nem más, mint nemzetközi minősítő intézetek által rendszeresen közzétett mutató, ami az országba irányuló befektetések kockázatát méri. Növekedésével minden magyarországi gazdasági szereplő, így a pénzintézetek is magasabb áron jutnak külföldön hitelhez, ezzel svájci frankhoz. Ez a két tényező változása szinte azonnal hat a bankok forrásköltségére, hiszen azok jellemzően rövidtávú hitelekből és betétekből fedezik hitelezésüket, a kölcsönök nagy része viszont hosszú távú. Ezért is hat a forrásköltség iylen gyorsan és erőssen a mindenkori hitelkamatokra.

A hitelkockázat változása megfoghatatlanabb tényező. A prudens működés alapfeltétele lenne a hitelezési veszteség teljes gazdasági ciklusra való tervezése. Már a hitel kihelyezésekor a banknak kellett volna számolnia a bedőlő hitelek alakulásával és ezen okból nem növelhetne kamatot az én hitelem esetében.  Hiszen ez pont olyan lenne, mintha a boltban többet fizetnék a kasszánál, ha aznap épp elloptak volna egy csokoládét az üzletből. Így a veszteségek megemelkedése miatt nem lenne szabad növelni az egyébként jól teljesítő adósok ügyfél-kamatát, hiszen ez önmagában is növeli a nem-teljesítő adósok számát. Mégis felmerül, hogy a bankok a válság alatt halmozódott bedőlő hitelek után megnövekedő hitelkockázati felárat beépítik az aktuális hitelek kamataiba vagy a saját hasznukat növelik a hitelesek kárára.

 

Forrás: MNB Gyura Gábor és Szigel Gábor


A fenti ábrán a hazai svájci frank alapú hitelek teljes hiteldíja alatt a CHF-libor és a magyar CDS felárak szerepelnek, melyek növekedése nem ad magyarázatot a 2009 márciusa utáni kamatnövekedésekre. Látszólag a bankok kismértékű veszteséget szenvednek el a válság alatt, de a válság utáni profitszintek a 2008 előtti fölé tudnak nőni. Vagy, ha feltételezzük, hogy nem a profitszintek nőttek, akkor ez a növekmény tulajdonítható a kockázati felár növekedésének.

Mivel jártak volna az ügyfelek jobban? A referenciakamatláb alapú termékekkel!

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

Abban az esetben, ha a referenciakamatláb a svájci frank 3 havi bankközi kamata lett volna, akkor mindenképpen jobban jártak volna az ügyfelek. Ezt mutatja a lengyel példa. Lengyelországban - ahol a régió országainak többségéhez hasonlóan referenciakamathoz kötöttek a hitelek - 2008 októbere óta közel 200 bázisponttal csökkent a svájci frank alapú jelzáloghitelek átlagos kamata, míg Magyarországon ugyanezen időszak alatt 100 bázisponttal emelkedett. Ez a 300 bázispontos különbség egy 8 millió forintos, 17 éves hátralévő futamidővel rendelkező hitelnél nagyságrendileg 15 ezer forintnyi különbséget tesz ki a havi törlesztőrészletben - írja Gyura Gábor és Szigel Gábor.

Az MNB javaslatai a devizahitelesek védelmében:

1. Kétféle hiteltermék: referenciakamathoz kötött vagy több évre fixált kamatozású. (A fennálló állományra is érvényes szabály.)

2. A rendszeresen felszámított kezelési költség megszüntetése (beépítése a kamatba).

3. A devizamarzs egyoldalú szélesítésének tilalma vagy/és a devizamarzs maximalizálása vagy/és a devizában történő hitelfolyósítás és törlesztés lehetővé tétele.

4. A svájci frankhitelek kiváltását gátló jogszabályok korrigálása.

5. Pozitív adóslista. Ennek lényege: akik megfelelően fizették eddigi hiteleiket könnyebben és legfőképp olcsóbban kapjanak újabb kölcsönt vagy csökkenjen a terhük saját kockázati szintjükre, addig nem juthatnak a rendesen fizetők könnyebben, olcsóbban hitelhez. Maradnak a magas kamatok mindenkinek.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 28. 13:01
Az állami televízió zenés-ifjúsági csatornája fiatalok igényeire szabott, aktuális témákat ígér.
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
MNB Intézet  |  2024. március 28. 10:14
A szabadkereskedelmi konszenzus évtizedeiben a főáramú közgazdaságtan az állami beavatkozás és prote...
ChikansPlanet  |  2024. március 28. 09:40
Egy tech startup által tervezett innováció nemcsak a jövő energiaszükségletére kínál megoldást, hane...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem