Mitől lesz 400%-os a THM? - Utánajártunk...

A Providentnél 30 ezertől 200 ezer forintig terjedő hitelt gyakorlatilag bárki kaphat, aki magyar állampolgár, rendelkezik magyar személyi igazolvánnyal, bejelentett lakcímmel és rendszeres havi jövedelemmel, valamint 18 és 70 év között van. Nem kérdés a BAR-lista, az ügyintézés egyszerű és rendkívül gyors: 48 óra alatt máris pénzhez juthatunk, sőt "sürgős" igénylésre is van mód, ekkor pedig "a kollégák mindent megtesznek, hogy még gyorsabban érkezzen a pénz" - derült ki a cég munkatársával folytatott rövid beszélgetésből.

Merthogy a pénz érkezik: házhoz hozza a vállalat embere, aki ezt követően hetente elfárad a törlesztőrészletért, ahogy arra a THM-számításnál még visszatérünk. A futamidő 26 héttől 12 hónapig terjedhet, módunk van azonban előtörleszteni, ha hirtelen pénz áll a házhoz, ekkor azonban a teljes fennálló - költségekkel növelt - tartozást meg kell fizetni, kedvezményt csak utólag számítanak fel részünkre, egy a szerződésben közölt képlet alapján.

Az eddigiek alapján tehát egyértelmű, hogy a szolgáltatás előnyei közé a gyorsaság mellett az egyszerűség és a kényelem tartozik, nomeg a célcsoport számára az, hogy olyanoknak is ad pénzt a társaság, akikkel a bankok kis túlzással szóba sem állnak.

Mivel a jövedelmeknél is csak a rendszeresség megléte a kritérium, az összeg nem számít, az ügyfelek nagy része alacsony keresetű, így különösen nehéz helyzetbe sodorhatja őket a kölcsön rendkívüli drágasága. A drágaság nem kérdés, hazánkban nincs kamatplafon, amit a Provident ki is használ, a polgári törvénykönyvben pedig hiába van nevesítve az uzsorakamat, hiszen az ügyfél aláírta a minden részletet tartalmazó szerződést. A kényelmet, a rugalmasságot és a házhozszállítást persze meg kell fizetni, így jöhet ki az óriási THM, amit a rövid futamidő és a fizetések extrém gyakorisága is felpörget.

A magas költségek mögött elsősorban az állhat, hogy az ügyfélkör összetétele miatt magas a bebukott hitelek aránya.

Virtuális hasábjainkon számtalanszor számítottunk már különböző hiteltermékekre teljes hiteldíj mutatót, most sem teszünk másképp, a végeredményeket két forgatókönyvre az alábbi táblázat összegzi, a Provident esetében azonban mindenképp szükséges néhány kiegészítést tenni, hogy érthető(bb) legyen a 400% feletti érték.

A THM kiszámításához először is fel kell írnunk a hitelhez kötődő pénzáramlást, ami jelen esetben meglehetősen egyszerű: kapunk 100 ezer forintot, majd az ezt követő héttől kezdve hetente törlesztünk. A THM gyakorlatilag a fenti pénzáramlás belső megtérülési rátája, vagyis az a diszkontráta, amely mellett ezen hitel cash-flow nettó jelenértéke 0 lenne. Mivel itt heti törlesztésről beszélünk, a kapott értéket évesítenünk kell, hogy a banki hitelekével összevethető, a jogszabályban előírt értéket kapjunk. Mivel a törlesztések meglehetősen gyakran (hetente) történnek és elég rövid futamidő alatt a hitelösszeg több mint másfélszeresét fizetjük vissza, az évesített ráta nem meglepő módon a 400%-os magasságot ostromolja.